ประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอกคืออะไรหาคำตอบได้ที่นี่!

โดยปกติเมื่อทำประกันไม่ว่าจะเป็น ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ หรือประกันรถยนต์ สิ่งที่เราต้องการจากบริษัทประกันก็คือ การปกป้อง และความคุ้มครองที่ครอบคลุม  และรับผิดชอบค่าใช้จ่ายแทนเราในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ เจ็บป่วย รวมถึงจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้เมื่อเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาล ถ้าเป็นประกันรถยนต์เราต้องการให้ประกันซ่อมรถให้กรณีเกิดอุบัติเหตุ

ประกันภัยมีความสำคัญและจำเป็นกับคนทุกวัย ทุกอาชีพ โดยเฉพาะอาชีพที่มีความเสี่ยงต่อการถูกฟ้องร้องจากลูกค้า และเสี่ยงต่อการเกิดความผิดพลาด และจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เมื่อเกิดขึ้นแล้วความเสียหายค่อนข้างสูง ถ้ามีการฟ้องร้องคดีอาจจะยืดเยื้อทำให้เสียเวลา รายได้ และชื่อเสียงอีกด้วย

คนส่วนใหญ่รู้ดีว่าประกันมีหลายประเภท แต่ยังมีประกันอีกแบบหนึ่งที่หลายคนอาจจะไม่คุ้นเคย แต่ก็มีความสำคัญด้วย ในบทความนี้ดิฉันก็เลยขอนำข้อมูลเกี่ยวกับประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก มาฝากเพื่อนๆได้ศึกษาดูค่ะ เมื่อได้อ่านบทความนี้แล้วเพื่อนๆจะได้เข้าใจว่า ประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกคืออะไร? ให้ความคุ้มครองแบบไหนบ้าง? และมีการจ่ายค่าสินไหมทดแทนกันอย่างไร? และใครบ้างที่ควรจะทำประกันภัยประเภทนี้เอาไว้? ดิฉันหวังว่าเพื่อนๆจะได้รับประโยชน์จากข้อมูลนี้อย่างแน่นอนค่ะ ขออ่านไปพร้อมๆกันเลยนะคะ

ประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกคืออะไร?

เมื่อพูดถึงประกัน ผู้คนส่วนใหญ่ก็มักจะคุ้นเคยกับประกันชีวิต, ประกันสุขภาพ, ประกันอุบัติเหตุ, ประกันภัยรถยนต์ และประกันภัยการก่อสร้าง กันใช่มั้ยคะ? แต่สำหรับประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกนี่สิ! ไม่เคยได้ยิน ดังนั้นเรามาทำความรู้จักไปพร้อมๆกันเลยว่า ประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกคืออะไร?

ประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก ( Liability Insurance ) หรือประกันภัยค้ำจุนประกันภัยที่ คุ้มครองความรับผิดชอบตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกประกันภัยจะเป็นฝ่ายที่ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับบุคคลภายนอก กรณีที่ได้รับความเสียหายที่เกิดมาจากความบกพร่องของสถานประกอบการ และจากความประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันและลูกจ้างของผู้เอาประกันภัยเอง

สำหรับประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกเหมาะกับ โรงงานอุตสาหกรรมโรงพยาบาล สถานพยาบาล โรงแรม คอนโด อพาร์ทเม้นท์ สถานบริการอื่นๆ รวมถึง Shopping Mall ค่ะ

ให้ความคุ้มครองแบบไหนบ้าง?

ความคุ้มครองที่จะได้จากบริษัทประกันภัยส่วนใหญ่ก็ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยแต่ละประเภท สำหรับประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกก็เช่นเดียวกันค่ะ ความคุ้มครองที่ผู้เอาประกันภัยจะได้รับจะต้องเป็นความรับผิดชอบตามที่กฎหมายกำหนดเอาไว้ ผู้เอาประกันภัยจึงจะสามารถเรียกร้องความรับผิดชอบได้ บางครั้งผู้เอาประกันภัยเองไม่ได้เป็นผู้ทำให้เกิดความเสียหายแต่ในทางกฎหมาย ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก อย่างกรณีที่ลูกไปก่อให้เกิดความเสียหายแก่บุคคลอื่นผู้ที่เป็นพ่อแม่ก็ต้องร่วมรับผิดชอบในการกระทำของลูกด้วย

ประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกมีการแบ่งความรับผิดชอบและความคุ้มครองออกเป็น 3 ประเภทค่ะ

อย่างแรก ความรับผิดชอบของบุคคลต่อบุคคลอื่น หมายความว่า บริษัทประกันภัย จะชดใช้ค่าเสียหายที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกซึ่งได้รับบาดเจ็บทางร่างกาย หรือเสียชีวิต ทรัพย์สินเสียหายที่เกิดขึ้นจากสถานที่ ระบุไว้ในกรมธรรม์ค่ะ

อย่างที่ 2 ความรับผิดชอบของผู้ประกอบวิชาชีพเฉพาะต่อบุคคลอื่น  เป็นการประกันความรับผิดชอบทางแพ่งต่อความสูญเสีย โดยรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการให้บริการทางวิชาชีพเฉพาะด้าน เช่น อาชีพแพทย์ ทนายความ เภสัชกร สถาปนิก วิศวกร ผู้ให้การรับรองมาตรฐาน นักประเมินราคา อาชีพเหล่านี้มีโอกาสถูกฟ้องร้อง และถูกดำเนินคดีค่อนข้างสูงกว่าอาชีพอื่นๆ จากลูกค้าหรือบุคคลอื่นที่ได้รับความเสียหายจากการรับบริการ รวมถึงคำปรึกษา ทั้งๆที่ผู้ประกอบอาชีพเหล่านี้จะทำงานอย่างสุจริตแล้วก็ตาม

สุดท้าย ความรับผิดชอบของธุรกิจต่อบุคคลภายนอก  ประกันภัยความรับผิดชอบตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดีที่เกิดมาจากความประมาทของผู้ประกอบการเช่น ของกรรมการ  เจ้าหน้าที่  นายจ้าง

ประกันภัยความรับผิดชอบที่เกิดมาจากมลภาวะ และจากผลิตภัณฑ์ต่างๆ  จากความบกพร่องในการปฎิบัติงานที่ไม่ได้มาตรฐาน เกิดอุบัติเหตุในขณะที่ผู้ตรวจสอบอาคารกำลังทำงานอยู่ โดยจะให้ความคุ้มครองความสูญเสียที่เกิดขึ้นต่อร่างกายหรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเท่านั้น!

คุ้มครองความรับผิดชอบกรณีที่ สถานีบริการน้ำมันเชื้อเพลิง, คลังน้ำมันเชื้อเพลิง การขนส่งวัตถุอันตรายทางบก เกิดความเสียหายต่อ ร่างกาย ชีวิต ทรัพย์สินของบุคคลภายนอกค่ะ

ค่าสินไหมทดแทนจ่ายอย่างไร?

เมื่อเรารู้ขอบเขตถึงความคุ้มครองและความรับผิดชอบกันไปแล้ว ทีนี้ขอเรามาดูในส่วนของการจ่ายค่าสินไหมทดแทนด้วยกันค่ะว่าเขามีหลักเกณฑ์กันอย่างไร? เช่น

บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนในนามของผู้เอาประกันด้วยจะจ่ายเงินสินไหมทดแทนให้กับบุคคลภายนอกที่ได้รับความเสียหายโดยตรง

จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เสียหายหรือบุคคลภายนอกตามจำนวนที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบตามกฎหมาย แต่ถ้าเป็นความผิดที่ไม่มีกฎหมายรองรับบริษัทประกันภัยก็จะไม่รับผิดชอบส่วนนี้ค่ะ

จ่ายค่าเสียหายให้แก่บุคคลภายนอกที่เกิดจากอุบัติเหตุโดย ที่ไม่ได้คาดคิดและไม่ได้เจตนาที่มาจากความประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น! และบุคคลภายนอกที่ได้รับความเสียหาย จะต้องเป็นบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลที่ไม่ได้อยู่ในครอบครัวของผู้เอาประกันภัยและไม่ใช่ลูกจ้างหรือบุคคลที่อยู่ในระหว่างการทำงานของผู้เอาประกันภัยค่ะ ส่วนค่าสินไหมทดแทนบริษัทประกันภัยจะจ่ายให้ตาม” จำนวนเงินจำกัดความรับผิด “ หรือตามที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น!

ธุรกิจไปต่อได้ให้ประกันภัยเข้ามาดูแล

พออ่านมาถึงตอนนี้เพื่อนๆเริ่มเห็นหรือยังคะว่า ประกันภัยแต่ละประเภทมีความแตกต่างกันในด้านความรับผิดชอบ และความคุ้มครอง ประกันส่วนใหญ่จะคุ้มครองชีวิต และทรัพย์สินของผู้เอาประกันเป็นหลัก แต่ประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลอื่นนั้นจะเน้นรับผิดชอบและจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้กับบุคคลอื่นหรือบุคคลภายนอกโดยเฉพาะ! ในกรณีที่ได้รับความเสียหายที่เกิดจากสถานประกอบการของผู้เอาประกันภัยปฎิบัติงานบกพร่อง ประมาทเลินเล่อ หรือเกิดอุบัติเหตุแบบฉับพลัน  เมื่อมีความเสียหายเกิดขึ้นความรับผิดชอบในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน และค่าใช้จ่ายในการการดำเนินคดีทั้งหมดจะตกไปเป็นของบริษัทประกัน ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยจะลดลง และยังสามารถดำเนินกิจการต่อไปได้ โดยไม่สะดุดค่ะ เพื่อนๆคงเห็นด้วยใช่มั้ยคะว่า ประกันภัยความรับผิดชอบบุคคลอื่นสามารถปกป้องธุรกิจของเราได้จริงๆ!