ติดหนี้บัตรเครดิต อายุความ ขั้นตอนอย่างไรบ้าง

เมื่อการใช้จ่ายมากกว่ารายรับ หนี้บัตรท่วมหัวทำให้ต้องแบกรับภาระหนี้ที่สำคัญยังดึงเงินจากนู้นมากหมุนนี่กลายเป้นวงจรหนี้ไม่จบสิ้น ยิ่งใครมีภาระหนี้สินบัตรเครดิตหลายใบยิ่งอันตรายเพราะหากผิดนัดชำระอาจก่อให้เกิดการฟ้องร้อง งั้นมาดูกันสิว่า! หนี้บัตรเครดิต อายุความ ขั้นตอนอย่างไรและจะแก้หนี้บัตรต้องเริ่มต้นตรงไหน

4 พฤติกรรมเสี่ยงทำให้เกิดหนี้บัตรเครดิต

1. จ่ายคืนไม่ตรงเวลา เมื่อถึงกำหนดชำระแต่จ่ายบัตรเครดิตคืนไม่ตรงเวลา ทำให้เกิดค่าปรับกับดอกเบี้ยทบไปเรื่อย ๆ จนเกิดเป็นหนี้บัตรขึ้นมานั่นเอง
2. จ่ายคืนแค่ขั้นต่ำ การจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ การกระทำเช่นนี้ จะยิ่งเพิ่มการชำระหนี้ออกยาวไปอีกทำให้เกิดดอกเบี้ยที่พอกพูนมากขึ้นเรื่อย ๆ
3. รูดก่อนค่อยผ่อนตาม พฤติกรรมของคนส่วนใหญ่คือการรูดก่อนแล้วค่อยผ่อนตามทีหลัง ซึ่งยิ่งเลือกผ่อนรูดสินค้าหลายตัวพร้อมกัน หายนะทางการเงินเกิดขึ้นอย่างแน่นอนซึ่งก่อนจะซื้ออะไรควรคิดถึงความสามารถในการใช้เงินคืน รวมถึงดอกเบี้ยที่อาจจะเพิ่มขึ้นในอนาคตด้วย
4. ไร้วินัย ไม่กำหนดขอบเขต การไม่วางแผนก่อนใช้บัตร กด รูดจ่ายตามใจทำให้เกิดสภาวะไหล รู้ตัวอีกทีคือไม่สามารถจ่ายคืนไหวกลายเป็นหนี้ในที่สุด

หนี้บัตรเครดิต มีอายุความกี่ปี

อายุความคือ ระยะเวลาที่กฎหมายกำหนดให้เจ้าหนี้มาฟ้องศาล ถ้าหนี้ขาดอายุความแล้วตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ว่าความโดย

• มาตรา 193/10 ลูกหนี้มีสิทธิ์ในการปฏิเสธไม่จ่ายหนี้ได้ โดยแม้เป็นสิทธิ์ตามกฎหมาย
• มาตรา 193/29 ถ้าลูกหนี้ไม่ได้ยกอายุความขึ้นเป็นข้อต่อสู้ ห้ามศาลยกอายุความมาเป็นเหตุยกฟ้องซึ่งหมายความว่า แม้หนี้จะขาดอายุความแล้วเจ้าหนี้ก็ยังคงมีอำนาจในการฟ้องลูกหนี้นั่นเอง

ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์มาตรา 193/34 จะกล่าวถึงหนี้ที่ผู้ประกอบธุรกิจเรียกเอาวงเงินที่ตนเองได้ออกไปแทนซึ่งจะมีการกำหนดอายุความไว้แค่ 2 ปีเท่านั้น ซึ่งจะแบ่งย่อยพอให้เห็นภาพออกเป็น 3 กรณี ดังนี้

กรณีที่ 1

หากมีชำระหนี้เข้าไปบ้างส่วนก่อนจะขาดอายุความ ส่วนนี้เรียกว่า “การรับสภาพหนี้” กล่าวคือ อายุความจะสะดุดทำให้ต้องหยุดลงต้องเริ่มรับอายุความใหม่ โดยขอยกตัวอย่าง! หากคุณไม่ได้ชำระหนี้มา 1 ปี 6 เดือนจนเกือบจะขาดอายุความ แต่ระหว่าง 1 ปี 6 เดือนได้มีการหาเงินมาชำระและจัดการหนี้ไปบางส่วนระยะเวลา 1 ปี 6 เดือนนั้นจะไม่ถูกนับทำให้ต้องเริ่มนับอายุความใหม่ในทางกฎหมายจึงเรียกว่าอายุความสะดุดหยุดลง

กรณีที่ 2

ผิดนัดแล้วผิดนัดเลยไม่ได้กลับมาจ่าย ศาลฎีกาจะพิจารณาดูจากวันผิดนัดตามหนังสือบอกกล่าวแจ้งให้ชำระหนี้

ยกตัวอย่าง! หากมีการกำหนดชำระ ณ วันที่ 15 เมษายน 2564 จะผิดนัดตามหนังสือวันที่ 16 เมษายน 2564 โดยจะเริ่มนับอายุความ 2 ปี วันที่ 17 เมษายน 2564 วันและครบอายุความคือวันที่ 16 เมษายน 2566

โดยหากเจ้าหนี้มาฟ้องภายในอายุคความตั้งแต่ 17 เมษายน 2564 - 16 เมษายน 2566 จะถือว่าคดีความยังไม่ขาดอายุ แต่หากฟ้องร้องหลัง 16 เมษายน 2566 เป็นต้นไป ถือว่าขาดอายุความ แต่ยังสามารถทำการฟ้องร้องได้

กรณีที่ 3

ลูกหนี้ชำระหนี้บางส่วนหลังขาดอายุความ แม้ลูกหนี้จะไม่รู้ว่าคดีขาดอายุความหรือไม่ แต่ลูกหนี้ไม่มีสิทธิ์ขอเงินคืนเพราะหนี้ที่ขาดอายุความแล้วลูกหนี้มีสิทธิ์ปฏิเสธได้ แต่ไม่ได้ทำให้หนี้ระงับได้ซึ่งเมื่อหากจ่ายไปแล้วตามกฎหมายจะบัญญัติไว้ชัดเจนว่าไม่ให้ขอคืน

แต่ทั้งนี้ หากจะยกเรื่องอายุความขึ้นต่อสู้มีบางเคสที่สามารถทำได้ แต่จะไม่เริ่มนับอายุความใหม่และในเคสที่ไม่สามารถทำได้จะทำให้เริ่มนับอายุความตั้งแต่ชำระครั้งสุดท้ายเสมือนไม่เคยขาดอายุความนั่นเอง

เป็นหนี้บัตรเครดิตเท่าไหร่ถึงโดนฟ้อง

อีกหนึ่งคำถามที่พบได้บ่อย เป็นหนี้บัตรเครดิตเท่าไหร่ถึงโดนฟ้อง ? ไม่ว่าหนี้บัตรเครดิตจะมีอายุความกี่ปี แต่ตามบัญญัติกฎหมายฯ ได้มีการระบุเอาไว้ชัดเจนว่า “ไม่ว่ามูลหนี้จะมีมูลค่าจำนวนเท่าใดก็ตาม หากมีการผิดนัดชำระหนี้เจ้าหนี้ก็มีสิทธิ์ฟ้องร้องได้ แต่ถ้ามูลค่าหนี้เกินจำนวน 2,000 บาท การฟ้องร้องจะทำได้ก็เมื่อมีหลักฐานคือสัญญาหนังสือเงินกู้ เพราะหากไม่มีก็จะไม่สามารถฟ้องได้”

6 วิธีแก้หนี้บัตรเครดิต

วิธีป้องกันหนี้บัตรเครดิตที่ง่ายที่สุดคือ การสร้างวินัยในการจัดการเงินให้เกิดขึ้นกับตัวเองซึ่งสามารถเริ่มต้นแก้หนี้บัตรเครดิตด้วย 6 วิธี ดังนี้

1. ปิดบัตรที่ไม่ใช้

สำหรับใครที่ถือบัตรเครดิตหลายใบให้ทำการเลือกปิดบัตรเครดิตที่ไม่ใช้เป็นลำดับแรกเพราะหากยังถืออยู่ เมื่อเราหมุนเงินไม่ทันจะมีโอกาสใช้จนทำให้ภาระหนี้ที่มีไม่อาจได้รับการแก้ไขแถมเพิ่มภาระหนี้ได้อีกด้วย

2. เจรจากับเจ้าของบัตรเครดิต

เป้นวิธีที่จะช่วยปรับโครงสร้างหนี้บัตรเครดิตซึ่งจะเกิดผลดีในการวางแผนการจ่ายหนี้ของคุณที่สามารถช่วยขยายระยะเวลาผ่อนชำระ ช่วยลดอัตราดอกเบี้ย หยุดการคิดอัตราดอกเบี้ยชั่วคราวและลดหนี้ค้างชำระบางส่วนเพราะหากปล่อยทิ้งไว้นาน ๆ ไม่ยอมชำระดอกเบี้ยจะสะสมเป็นหนี้จนจ่ายไม่ไหวทำให้ถูกดำเนินคดีได้

3. รวมหนี้เป็นก้อนเดียว

เพื่อให้ง่ายต่อการชำระ โดยมีแนวทางในการทยอยชำระหนี้ คือ ปิดหนี้บัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน หรืออาจจะทยอยโป๊ะหนี้ทีละก้อน ไม่กระจายเงินใช้หนี้เพราะจะทำให้ภาระหนี้ต่อเดือนไม่ลดลงและหากเป็นไปได้ให้ชำระหนี้แบบลดต้นลดดอกก่อน

4. ซื้อของด้วยเงินสดและซื้อเฉพาะของที่จำเป็น

การใช้เงินสดที่เรามีจะทำให้เราไม่เพิ่มหนี้ใหม่จากบัตรเครดิตและคิดมากขึ้นทำให้ง่ายต่อการตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

5. วางแผนทางการเงินอย่างจริงจัง

โดยเฉพาะการบันทึกรายรับรายจ่ายเพราะมันมีประโยชน์อย่างมากที่ทำให้คุณทราบว่ารายได้แต่ละเดือนของคุณหายไปไหน อีกทั้งยังช่วยในการจัดลำดับความสำคัญลดสิ่งที่ไม่จำเป็นลงได้

6. กู้สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีดอกเบี้ยต่ำมาโป๊ะ

ถือเป็นอีกวิธีที่จะช่วยโป๊ะลดดอกเบี้ยบัตรเครดิตโดยการกู้สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำมาปิดในส่วนของดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งช่วยลดดอกเบี้ยได้เพิ่มมากขึ้น แต่ก็ต้องมีวินัยในการผ่อนจ่าย

คงได้คำตอบแล้วว่าหนี้บัตรเครดิต อายุความ ขั้นตอนอย่างไร แม้หนี้บัตรจะมีอายุความเพียง 2 ปีก็ใช้ว่าจะไม่สามารถฟ้องร้องได้ ผู้ใช้บัตรจึงควรวางแผนทางการเงินให้รอบคอบ หากเริ่มเป็นหนี้บัตรก็ควรที่จะต้องชำระยอดให้ครบ แต่หากไม่สามารถจ่ายยอดได้ครบก็ลองเจราจากับธนาคาร หรือจะทักมาขอคำปรึกษาจากทีมผู้เชี่ยวชาญของ MoneyDuck ก็ได้เช่นเดียวกันเพราะเราจะช่วยคลายปัญหาหนี้ พร้อมช่วยวางแผนการจัดการทางการเงินให้ดีขึ้น อย่ารอช้า! ทักมาขอรับคำปรึกษาได้ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย