รู้ทัน ดอกเบี้ยบัตรเครดิต เขาคิดกันอย่างไร

ในยุคที่ผู้คนเน้นความสะดวกสบาย เงินสดกลายเป็นเรื่องไกลตัวเพราะเพียงแค่มีมือถือก็ทำได้ครบทั้งฝาก ถอน โอน จ่ายจบในเครื่องเดียวและที่สำคัญในปัจจุบันยังสามารถผูกบัตรเครดิตกับแอพต่าง ๆ บนมือถือได้อีกด้วย ยิ่งหากเดือนไหนมีของที่ถูกใจเยอะก็รูด-ถอนผ่านบัตรเครดิตกันสบายซึ่งมารู้ตัวอีกทีก็เมื่อแจ้งบิลบัตรช่วงสิ้นเดือนบางทีจะจ่ายคราวเดียวก็ไม่ไหว ต้องกดผ่อนจ่ายขั้นต่ำกันทุกเดือนซึ่งรู้หรือไม่ว่าเขาคิด ดอกเบี้ยบัตรเครดิต กันอย่างไรและทำไมเราถึงไม่ควรจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำ

ข้อดี - ข้อเสียของบัตรเครดิต

บัตรเครดิตนอกจากจะช่วยเพิ่มความสะดวกสบายยังมีข้อเสียมากมายที่หากไม่คำนึงให้ดีมีโอกาสสูงมากที่จะก่อหนี้มหาศาล มาดูกันว่าข้อดีหรือข้อเสียของบัตรเครดิตมีอะไรบ้าง

ข้อดีของบัตรเครดิต

• ไม่ต้องพกเงินสด โดยสามารถชำระผ่านแอพที่ผูกไว้กับบัตรเครดิตได้เลย หรือสามารถรูดจ่ายได้ทันทีทำให้ไม่ต้องพกเงินสดจำนวนมาก ๆ จึงค่อนข้างมีความปลอดภัยและสะดวก
• เลื่อนการชำระออกไปได้ เมื่อมีการซื้อสินค้าและบริการผ่านบัตรจะเลื่อนการชำระเงินออกไปได้ 10 - 45 วันซึ่งถ้าหากเรามีการบริหารเงินดีจะทำให้เรามีสภาพคล่องสูง โดยสามารถนำเงินที่จะจ่ายออกไปฝากทิ้งกินดอกไว้ก่อนได้ หรือชำระส่วนสำคัญไปก่อนได้ระหว่างรอเงินเดือนออก
• มีการสะสมแต้มและโปรโมชั่นต่าง ๆ ข้อดีอีกข้อคือสิทธิประโยชน์จากโปรโมชั่น หรือการเก็บสะสมแต้มต่าง ๆ สามารถนำไปเป็นส่วนลด หรือใช้แลกสินค้าต่าง ๆ ตามเงื่อนไขและบริการที่กำหนด
• เป็นแหล่งเงินสำรองฉุกเฉินที่สามารถถอนเงินสดออกมาจากบัตรเครดิตได้ในกรณีที่เรามีเงินสดไม่พอ
• สามารถทำการหักค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น ค่าโทรศัพท์ ค่าไฟ หรืออินเทอร์เน็ต เป็นต้น ผ่านบัตรเครดิตได้
• สามารถผ่อนจ่ายสินค้า ในอัตราดอกเบี้ย 0 % ได้

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์บัตรเครดิต ที่นี่

ข้อเสียของบัตรเครดิต

• อาจจะสร้างพฤติกรรมการใช้เงินเกินตัว จากการที่ใช้จ่ายไม่คิด หรือใช้จ่ายเกินตัวเนื่องจากสามารถกด รูด จ่ายได้ทันทีจากความสะดวกและไม่รู้ว่าใช้จ่ายไปเท่าไรอาจทำให้ผู้ใช้ มีการใช้จ่ายเกินตัว
• ดอกเบี้ยสูงหากไม่ชำระเงินคืนตามกำหนด หากไม่ชำระเงินคืนได้ตามกำหนดเวลา หรือไม่เต็มจำนวน ก็จะทำให้เราโดยปรับเป็นดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นซึ่งหากไม่รีบชำระเงินคืนอาจจะส่งผลให้หนี้สะสมก้อนเล็ก ๆ เป็นก้อนใหญ่ได้
• บางบัตรเครดิตมีค่าธรรมเนียม บางบัตรเครดิตมีการเก็บค่าะรรมเนียมรายปี หรือค่าอื่น ๆ ตามเงื่อนไขการให้บริการจึงจำเป็นต้องมีการอ่านรายละเอียดและพิจารณาก่อนลงทุน
• อาจถูกฉ้อโกงบัตรเครดิตได้ ไม่ให้ผู้อื่นรู้ข้อมูลบัตรเครดิตโดยเฉพาะเลข CVV 3 หลักที่ด้านหลังบัตรเพราะสามารถนำไปแอบอ้างในการทำธุรกรรมทางการเงินได้

จ่ายขั้นต่ำ ดอกเบี้ยบัตรเครดิต บาน

ผู้ใช้บัตรเครดิตส่วนใหญ่ต่างรู้ดีว่าการจ่ายบัตรเครดิตจะมีรูปแบบในการให้เลือกชำระแบบเต็มจำนวนและจ่ายขั้นต่ำซึ่งการจ่ายขั้นต่ำไม่ได้เกี่ยวกับเราว่าสามารถจ่ายขั้นต่ำได้เท่าไร แต่ขึ้นอยู่กับการกำหนดของสถาบันการเงินผู้ออกบัตรซึ่งเป็นหนึ่งในทางเลือกสำหรับผู้ที่ไม่สามารถหาเงินมาคืนได้ทันเพื่อรักษาสถานะทางการเงินให้เป็น “ปกติ” เพื่อให้ไม่เสียประวัติการชำระเงิน แต่หากมีการจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำเป็นประจำจะทำให้เกิดผลลัพธ์ ดังต่อไปนี้

เกิด ดอกเบี้ยบัตรเครดิต เพิ่มขึ้นมา 2 ก้อนทันทีในเวลาเดียวกัน

ยกตัวอย่างการใช้บัตรเครดิตรูดซื้อสินค้าราคา 20,000 บาท แต่เมื่อครบชำระเราเลือกจ่ายขั้นต่ำแค่ 5% คือ 1,000 บาทจึงทำให้เกิดหนี้ 2 ก้อน ดังนี้

• ก้อนที่ 1: ก้อนที่เกิดจากคำนวณงินจากราคาสินค้า 20,000 บาท

  จากการรูดบัตรเครดิตที่เราให้ธนาคารออกเงินให้ร้านค้าก่อนซึ่งหากไม่จ่ายคืนครบจำนวน ธนาคารจะคิดค่าดอกเบี้ยรายวันย้อนไปตั้งวันที่ได้ใช้บัตรแบบเต็มจำนวน

• ก้อนที่ 2: ก้อนที่คำนวณจากเงินต้นคงเหลือหลังจ่ายขั้นต่ำ

  ตามตัวอย่างที่จ่ายไปขั้นต่ำไป 1,000 บาทจากราคาสินค้าเต็มจำนวน 20,000 บาทซึ่งจะมียอดคงเหลือ 19,000 บาททำให้ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นก้อนนี้ไปเรื่อยจนกว่าจะครบกำหนดจ่ายบัตรบิลรอบถัดไป (เพราะวันที่จ่ายขั้นต่ำถือว่าเป็นการทำรายการในรอบใช้บัตรถัดไป

ซึ่งถ้าเราจ่าย “ขั้นต่ำ” ไปเรื่อย ๆ กลายเป็นว่าเราจะมีหนี้ทบไปเรื่อย ๆ จึงเป็นเหตุผลว่าทำไมคนที่จ่ายขั้นต่ำแล้วมีโอกาสชำระเต็มจำนวนยากขึ้นเรื่อย ๆ ตามระยะเวลาที่นานขึ้น

“ดอกเบี้ยทบต้น” ทำให้เรารวยได้ฉันใด เวลาเป็นหนี้ก็จะทำให้เราจนได้เช่นเดียวกัน ดังนั้นก่อนจะรูดบัตรเครดิตทุกครั้งเราควรมั่นใจว่าสามารถจ่ายเงินสด ณ เวลาที่เราต้องชำระบัตรเครดิตได้ครบเต็มจำนวน

คำแนะนำในการใช้บัตรเครดิต

ก่อนอื่นการเป็นหนี้ไม่ใช่เรื่องผิด แต่สิ่งที่เราต้องโฟกัสคือการมีวินัยในการชำระค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในแต่ละครั้งซึ่งควรจ่ายเต็มจำนวนเพื่อช่วยลดดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้นไม่ปล่อยทิ้งไว้จนไม่สามารถจ่ายเงินต้นได้ทำได้แค่เพียงจ่ายดอกให้ธนาคารในแต่ละเดือนซึ่งทำให้หนี้เราไม่หมดสักทีพร้อมคำแนะนำในการใช้บัตรเครดิต ดังนี้

1. กำหนดจำนวนเงินที่ต้องการใช้ในแต่ละเดือนเพื่อควบคุมค่าใช้จ่าย
2. ใช้บัตรเครดิต เมื่อมั่นใจว่าสามารถชำระเงินคืนได้เต็มจำนวนเท่านั้นเพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ย
3. ใช้บัตรเครดิต สำหรับชำระค่าใช้จ่ายที่จำเป็นเพื่อเพิ่มสิทธิประโยชน์ที่พ่วงมากับบัตรเครดิต เช่น Cashback เงินคืน 3% ต่อทุกการชำระ สะสมแต้มจากบัตรเครดิตเพื่อนำไปแลกบัตรกำนัล หรือส่วนลดจากร้านที่เข้าร่วมรายการ สะสมไมล์แลกตั๋วในกลุ่มผู้ที่เดินทางบ่อย หรือการผ่อนสินค้าดอกเบี้ย 0% กับร้านค้าที่ร่วมรายการ

การใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัย จ่ายชำระเต็มจำนวนทุกครั้ง ไม่จ่ายบัตรขั้นต่ำจะส่งผลดีต่อผู้ใช้งานจากการได้รับสิทธิพิเศษต่าง ๆ ตามเงื่อนไขและข้อกำหนดของธนาคารซึ่งช่วยลดค่าใช้จ่ายประจำ หรือได้รับส่วนลดจากร้านอาหาร เครื่องดื่มที่ร่วมรายการในราคาที่ถูกลง

สำหรับท่านใดที่กำลังประสบปัญหาเรื่องบัตรเครดิตและยังหาทางออกในการชำระไม่ได้สามารถติดต่อ MoneyDuck! เพื่อรับคำปรึกษาซึ่งจะช่วยหาแนวทางให้คุณสามารถชำระเงินซึ่งไม่ใช่เพียงแค่ดอกเบี้ย แต่หมายถึงเงินต้นในระยะเวลาที่สั้นลงให้คุณหมดปัญหาเรื่องหนี้บัตรและวางแผนทางการเงินได้อย่างถูกต้อง