เลือกสินเชื่อ ให้เหมาะกับความจำเป็น

การใช้คำว่าสินเชื่อนั้นดูดีกว่าการใช้คำว่าเป็นหนี้จริงมั้ย? ตอบเลยว่าใช่ ดังนั้นสินเชื้อก็คือการเป็นหนี้ แต่เป็นหนี้ในระบบที่มีการรับรองและปลอดภัย จะเห็นได้ว่าทุกวันนี้นั้นหลายต่อหลายคนเริ่มมาเป็นหนี้ประเภทนี้กันมากขึ้น เพราะอย่างที่บอกไป มีความปลอดภัยมีกฎหมายรับรอง รวมถึงมีอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เอาเปรียบสมเหตุสมผล และก็ยังมีสินเชื่อในหลายๆประเภทให้เลือกเพื่อให้เหมาะสมกับความจำเป็นที่คุณจะนำเงินไปใช้ และดีกว่าการเป็นหนี้นอกระบบหลายเท่าที่มักจะเรียกดอกเบี้ยตาใจชอบและมีการทวงหนี้แบบโหดๆ

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อควรรู้ไม่ให้เป็นหนี้สินเชื่อ ที่นี่

ประเภทสินเชื่อ ตามความต้องการ

ในบทความนี้อยากจะมาแนะนำและอธิบายความแตกต่างของสินเชื่อในแต่ละประเภทให้ได้รับรู้กันค่ะ ซึ่งมีหลายประเภทเลย เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่อธุรกิจ สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบัตรเครดิต วันนี้เราจะได้มารู้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทต่างๆเหล่านี้ค่

เลือกสินเชื่อ เพื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแน่นอนว่าต้องเกี่ยวกับการซื้อบ้านแน่ๆ บ้านเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับคนเราและเป็นควันของใครหลายคนที่ฝันว่าอยากจะมีบ้านเป็นของตัวเองสักหลังหนึ่ง แต่ความต้องการนี้ก็ไม่ง่ายเลยเพราะบ้านหลังหนึ่งนั้นช่าวงราคาแพงเหลือเกินและนี่ก็คือเหตุผลที่หลายๆคนเลือกสินเชื่อประเภทนี้ก็ สินเชื่นเพื่อที่อยู่อาศัยนี้จะช่วยให้คุณซื้อบ้านและเป็นเจ้าของบ้านที่อยากได้โดยที่คุณไม่ต้องควักกระเป๋าจ่ายเงินก้อนในราคาหลักล้านเพื่อซื้อบ้าน แต่ทางธนาคารหรือสถาบันการเงินจะเป็นผู้จ่ายให้คุณไปก่อน คือการที่คุณไปกู้เงินจากธนาคารเพื่อมาซื้อบ้านและคุณก็เป็นหนี้ธนาคารและผ่อนจ่ายคืนให้แก่ธนาคารนั่นเองซึ่งสิ่งที่ตามมาคือดอกเบี้ย

คุณอาจจะต้องซื้อบ้านหลังนั้นในราคาที่สูงกว่าความเป็นจริงไปสักหน่อย เช่น ถ้าบ้านหลังนั้นขายอยู่ที่ 3,000,000 บาท เมื่อคุณไปกู้เงินธนาคารมาจ่ายก่อนคุณก็ต้องผ่อนธนาคารโดยมีดอกเบี้ยติดมาด้วย ดังนั้นราคาของบ้านตอนแรกที่อยู่ที่ 3,000,000 บาท ก็จะเพิ่มมากกว่านั้นแล้วแต่ดอกเบี้ยของแต่ละธนาคารไปค่ะ แต่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนี้ก็ถูกออกแบบมาในระยะยาว คุณจะได้ผ่อนระยะยาวแค่ไหนก็จะขึ้นอยู่กับอายุของคุณเองค่ะ และมีค่าใช้จ่ายอื่นๆอีกที่ตามมาก็คือ ค่าจดจำนองหลักประกัน ค่าสำรวจ และค่าประเมินหลักประกัน และการขอสินเชื่อนั้นก็ไม่ง่ายเหมือนการไปกู้เงินนอกระบบต่างๆ เพราะคุณต้องมีการเดินบัญชีที่ดี มีเงินเข้าออกในบัญชีที่สวยงาม และใช้เอกสารหลายๆอย่าง

รวมทั้งต้องใช้เวลาเยอะพอสมควรกว่าเจ้าหน้าที่ธนาคารจะตรวจสอบและประเมินสภาพการเงินของคุณก่อนจะอนุมัติว่าจะให้คุณกู้เงินเพื่อซื้อบ้านหรือไม่ และตัวคุณเองก็ควรคำนวณและคิดให้รอบคอบก่อนการจะขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้วย คิดคำนวณความสามารถที่คุณจะสามารถผ่อนชำระได้ โดยวิเคราะห์จากคำถามเหล่านี้ 1. ยอดเงินคงเหลือเมื่อหักจากค่าใช้จ่ายอื่นๆและหักจากการชำระหนี้อื่นๆแล้วเหลือเท่าไหร่? 2. เงินเก็บที่คุณจะเอามาจ่ายสำหรับดาวน์บ้านเมื่อขอสินเชื่อแล้วมีเท่าไหร่? 3. วงเงินที่คุณจะได้รับการอนุมัติจากธนาคารและอัตราดอกเบี้ย 4. ระยะเวลาในการผ่อนชำระ และแต่งวดต้องชำระเท่าไหร่? นี่ก็คือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่เป็นสินเชื่อลำดับแรกๆที่หลายๆคนคิดถึงและต้องใช้บริการสักวันหนึ่ง

เลือกสินเชื่อ เพื่อธุรกิจ

ทุกวันนี้มีธุรกิจใหม่ๆเปิดบริการมากมายและมีการแข่งขันกันมากที่สุดในประวัติศาสตร์เลยก็ว่าได้นะคะ ดังนั้นสินเชื่อประเภทนี้ก็เป็นที่ต้องการของหลายๆคน เพราะไม่ว่าใครก็อยากจะเป็นนายตัวเองกันทั้งนั้นไม่อยากจะเป็นลูกจ้างไปตลอดชีวิต และบางคนก็มีไอเดียที่ดีในสมองมากมายที่อยากจะนำเสนอ จึงเป็นเหตุผลที่จะต้องมีการขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจขึ้นมา เพราะการลงทุนธุรกิจบางอย่างนั้นจะมาทำเล็กๆน้อยก็ไม่เป็นที่สนใจ ครั้นอยากจะเปิดใหญ่ๆไปเลยก็งบไม่พอจะลงทุน จึงจำเป็นที่จะต้องขอเงินทุนจากธนาคารมาเป็นตัวช่วย หรือขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจมาเพื่อช่วยต่อยอดธุรกิจที่มีอยู่แล้วให้มันเติบโตขึ้นไปอีก และสินเชื่อธุรกิจก็มักจะตอบโจทย์ได้หลากหลายเพราะสินเชื่อเพื่อธุรกิจนี้มีหลายประเภท เช่น สินเชื่อแบบที่มีระยะเวลาที่แน่นอน สินเชื่อเงินลงทุนหมุนเวียน สินเชื่อการนำเข้าและส่งออกสินค้า และก็ยังมีแยกย่อยไปอีกก็มีค่ะ แต่วันนี้อยากยกแค่สองแบบมาให้ดูให้อ่านกันค่ะ คือ สินเชื่อแบบมีระยะเวลาที่แน่นอน และ สินเชื่อเงินลงทุนหมุนเวียนค่ะ

เลือกสินเชื่อ แบบมีระยะเวลาที่แน่นอน

สินเชื่อแบบนี้มักจะมีระยะเวลาที่ยาวๆ และมีการกำหนดระยะเวลาที่แน่นอนชัดเจนเพื่อการจ่ายคืนเงินต้น ผู้ที่ต้องการจะขอสินเชื่อแบบนี้ต้องแจ้งแผนการธุรกิจของตนเกี่ยวกับเรื่องเหล่านี้ คือ 1. จุดประสงค์ที่จะนำเงินไปใช้ 2. เงินที่จำนำมาชำระหนี้ได้มาจากแหล่งไหน 3. มีหลักประกันอะไร เช่น ที่ดิน โรงงาน หรือมีผู้ค้ำประกันหรือไม่ เหตุผลที่ต้องพิจารณาเรื่องเหล่านี้ก็เพื่อความเชื่อมั่นและเพื่อความน่าเชื่อถือของผู้ที่ขอสินเชื่อ ส่วนอัตราดอกเบี้ยนั้นก็จะประเมินจากความเสี่ยง ความสามารถของผู้ที่มาขอสินเชื่อ เมื่อประเมินสินเชื่อมาได้เท่านี้ทางธนาคารสามารถเพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ยอีกก็ได้ตามความเหมาะสมค่ะ

เลือกสินเชื่อ เงินลงทุนหมุนเวียน

เป็นสินเชื่อในรูปแบบระยะสั้น อาจจะไม่ใช่การขอเงินเพื่อไปลงทุนเปิดธุรกิจใหม่ แต่เป็นการขอเงินลงทุนไปต่อยอดหรือเพิ่มขยายธุรกิจที่มีอยู่แล้วให้เติบโตมากขึ้นค่ะ ซึ่งทุกวันนี้สินเชื่อแบบนี้เป็นที่นิยมอย่างมาก ซึ่งดอกเบี้ยก็ขึ้นอยู่กับการเบิกเงินในวงเงินที่ได้รับอนุมัติแล้วเท่านั้น ถ้าไม่เบิกก็ไม่เสียดอกเบี้ยค่ะ

เลือกสินเชื่อ เช่าซื้อรถยนต์

รถยนต์ส่วนตัวก็ยังคงเป็นสิ่งจำเป็นในการดำเนินชีวิตของใครหลายๆคน เพราะยังไงยังไงก็สะดวกกว่าการใช้รถโดยสารแน่นอน ดังนั้นสินเชื่อประเภทนี้ก็เป็นที่นิยมไม่น้อยเลยค่ะ เพราะถึงแม้ราคาการซื้อรถยนต์นั้นจะไม่ได้แพงมาก หรืออาจะไม่ถึงหลักล้านแต่ก็ไม่ค่อยมีใครอยากจะจ่ายเงินก้อนเพื่อซื้อของถ้ามีทางเลือกอื่นให้เลือกเดิน ดังนั้นทางนี้ก็มีหลายคนเข้ามาเดินกันเยอะมาค่ะ และสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ก็ยังตอบโจทย์คนที่มีรายได้น้อยด้วยนะคะเพราะนอกจากจะมีสินเชื่อเพื่อการซื้อรถใหม่แล้วยังมีสามารถขอสินเชื่อเพื่อซื้อรถมือสองได้ด้วย งั้นเรามาดูรายละเอียดเล็กน้อยของ รถใหม่และรถมือสองกันค่ะ

สินเชื่อรถใหม่

ปกติทั่วไปวงเงินที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินจะอนุมัติให้นั้นอยู่ที่ประมาณ 75-80% ของราคารถยนต์ ซึ่งผู้ซื้อก็ต้องมีเงินดาวน์ที่ต้องจ่ายเริ่มต้นอยู่ที่ 20-25% นั่นเองค่ะ

สินเชื่อรถมือสอง

ส่วนวงเงินของรถมือสองจะต่างออกไปแล้วแต่สภาพของรถค่ะ จะมีการตรวจเช็คสภาพของรถ ระยะทาง อายุการใช้งาน และสภาพทางเศรษฐกิจ ณ ตอนนั้นค่ะ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยของรถมือสองนี้จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของรถใหม่ค่ะ เมื่อคุณได้ขอสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ไปแล้วไม่ว่าแบบไหนก็ตาม คุณสามารถนำรถมาใช้ได้แต่เจ้าของรถคันนั้นก็เป็นชื่อของสถาบันทางการเงินที่คุณต้องผ่อนชำระ และรถคันนั้นจะกลายมาเป็นของคุณก็ต่อเมื่อคุณชำระเงินที่กู้มาครบหมดแล้วเท่านั้นค่ะ สิ่งที่ควรระวังก็คือ พยายามอย่าเลือกการจ่ายในระยะเวลายาวนานแต่จำนวนเงินน้อย เพราะจะทำให้คุณเสียเวลาเสียดอกเบี้ยไปเปล่าๆแทนที่จะได้ปิดหนี้โดยเร็ว อย่าลืมคิดถึงความสามารถของคุณที่จะชำระหนี้ด้วยว่ามีความสามารถพอหรือไม่ ถ้าคำตอบคือไม่ ก็อย่าฝืนนะคะไม่งั้นคุณจะติดกับดักการเป็นหนี้หรือเสียชื่อต่อสถาบันทางการเงินแน่ๆ และอย่าลืมว่าการได้รถยนต์คันหนึ่งมาครอบครองนั้นก็มีภาระตามมา คือ ค่าน้ำมันรถ ค่าซ่อมบำรุง ค่าพรบ. ค่าต่อทะเบียน ค่าเบี้ยประกัน ค่าที่จอดรถ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดนี้จะเพิ่มขึ้นจากการใช้รถมอเตอร์ไซต์เท่าหนึ่งเลยนะคะแต่เพื่อความจำเป็นคุณก็ต้องยอมเสียค่ะ

เลือกสินเชื่อ ส่วนบุคคล

สินเชื่อประเภทนี้ไม่ค่อยแพร่หลายเท่าไหร่นัก แต่ก็มีบางคนที่จำเป็นต้องการใช้บริการสินเชื่อประเภทนี้เพื่อซื้อของหรือสินค้าบางอย่างที่มีราคาแพง และสินเชื่อประเภทนี้ก็ขอไม่ได้ยากมากนักเพียงคุณต้องมีเงินบัญชีแบบสวยๆสักหน่อย ซึ่งทางสถาบันการเงินจะดูย้อนหลังไปประมาณ 6 เดือนเท่านั้น ซึ่งสินเชื่อส่วนบุคคลก็มี 2 แบบด้วยกัน คือ การขอสินเชื่อแบบรับเงินก้อนไปใช้จ่ายทันที หรือ การขอสินเชื่อแบบเงินหมุนเวียนโดยจะมีบัตรกดเงินสดให้สามารถค่อยกดออกมาใช้เมื่อต้องการได้ค่ะ

สินเชื่อบัตรเครดิต

สินเชื่อประเภทนี้พูดได้เลยว่านิยมอย่างมาก ใครมีบัตรเครดิตชีวิตดีขึ้นเยอะเลยหล่ะคุณ ประโยชน์ของมันนั้นมากมาย เพราะจะทำให้การใช้จ่ายของคุณนั้นสะดวกยิ่งขึ้นมากๆ และบัตรเครดิตก็ยังกดเงินสดมาใช้ยามฉุกเฉินได้ด้วยนะ แต่อย่าเพลินจนเกินไป ต้องตระหนักถึงความจำเป็นในการใช้ด้วยนะคะ ไม่ใช่ว่าจะรูดปื้ดๆได้มันมือเท่านั้น ต้องดูวงเงินและดอกเบี้ยให้ดี ซึ่งจะมีเงื่อนไขคร่าวๆดังนี้ค่ะ

• จะมีค่าธรรมเนียมแรกเข้ารายปี
• มีการกำหนดระยะเวลาคืนเงินเพื่อจะไม่ต้องเสียดอกเบี้ย
• วันที่มีกี่เริ่มคิดดอกเบี้ย
• จำนวนการผ่อนชำระเงินขั้นต่ำกี่ %
• เงื่อนไขข้อกำหนดในการนำบัตรเครดิตไปใช้ที่อื่นๆ
• อัตราดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าธรรมเนียมต่างๆ และค่าบริการอื่นๆ

และคุณยังได้สิทธิประโยชน์มากมายที่มากับบัตรเครดิตด้วยนะคะนอกจากค่าใช้จ่ายแล้ว ยังไงก็ต้องตรวจเช็คเงื่อนไขให้ดีๆค่ะ เพื่อหลีกเลี่ยงหนี้ก้อนโตนะคะ วิธีที่จะช่วยคุณหลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิตก็คือ

• หลีกเลี่ยงการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น
• ชำระหนี้ที่มีให้มากที่สุดที่จะชำระได้
• คอยเช็คกำหนดเวลาการชำระให้ดีเพื่อไม่พลาดการชำระเกินเวลา
• เมื่อเกิดเป็นหนั้ตรเครดิตขึ้นมาอย่าใช้บัตรเครดินบัตรอื่นมาโปะหนี้ แต่ควรหาจากแหล่งอื่นดีกว่า
• วางแผนและปรึกษาสถาบันการเงิน หรือธนาคารตั้งแต่แรกๆเพื่อแก้ปัญหาได้

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ สินเชื่อที่ดีที่สุด ที่นี่

ทั้งหมดนี้ก็คือ สินเชื่อประเภทต่างๆที่คุณสามารถลองเลือกใช้บริการให้ตรงกับความจำเป็นของคุณให้มากที่สุด เพราะการเลือกสินเชื่อที่ไม่จำเป็นจะทำให้คุณเสี่ยงต่อการเป็นหนี้ที่เป็นภาระมากเกินความสามารถที่คุณจะชำระได้ ถ้าเป็นอย่างนั้นก็ไม่ดีแน่ แทนที่การขอสินเชื่อจะเป็นทางออกเปิดทางให้คุณได้เดินต่อ อาจจะทำให้การเงินของคุณมีปัญหามากกว่าเดิมก็ได้ถ้าสินเชื่อนั้นไม่ตรงกับสภาพการณ์ของคุณค่ะ ถ้าหากอยากได้ข้อมูลเพิ่มเติมสามารถสอบถามผู้เชี่ยวชาญจาก MoneyDuck ได้ฟรี ที่ลิงก์ด้านล่าง