ความสุขใจอย่างหนึ่งสำหรับคนที่กู้ซื้อบ้านมา และถือสัญญาเหล่านี้อยู่ ก็คือการเห็นยอดหนี้คงเหลือที่ลดลง และเห็นแนวโน้มในการจ่ายหนี้จากการซื้อบ้านแบบที่ผ่อนหมดไวๆ และจะยิ้มกว้างกว่านั้นอีก เมื่อปลดหนี้ได้ก่อนกำหนด! เราอยากเป็นอย่างนั้นมั้ย? เพราะขนาดเรื่องค่าใช้จ่ายใกล้ๆตัว เรายังพยายามต่อรองราคา หรือหาวิธีใช้งานอย่างคุ้มค่าและประหยัดที่สุด ในเรื่องของการกู้ซื้อบ้าน หรือขอสินเชื่อก็เช่นกัน การคิดราคาดอกเบี้ยในส่วนนี้ เรากลับเข้ามาต่อรองได้ยาก หรือไม่ได้สนใจเท่าที่ควร มองว่าเป็นหนี้สินระยะยาวที่ค่อยๆทำก็ได้ ตั้ง 20 - 30 ปีแหน่ะ แต่ความจริงแล้ว กลับมีดอกเบี้ยที่ขโมยเงินในกระเป๋าเราไปเยอะสุดๆเลยล่ะ จะมั่วแต่อ้อยอิ่งไม่ได้แล้ว ถือว่าการผ่อนบ้าน หรือคอนโดที่อยู่อาศัยของเรา ถ้าอยากให้หมดเร็วๆ ช่วยทั้งประหยัดในด้านของระยะเวลา แล้วก็ดอกเบี้ยได้จริง แต่เราจะต้องรู้วิธีและเทคนิคในการชำระแบบที่ถูกต้อง  เพื่อช่วยให้การจ่ายของเรานั้นทำได้อย่างมีประสิทธิผลที่สุด ผ่อนบ้านหมดไวตามเป้า และก้าวเข้าสู่ชีวิตที่สบายใจกว่า เพราะไม่ต้องกังวลกับหนี้สินแนวนี้ให้หนักใจอีกต่อไป  มาดูไปพร้อมกันเลย ถึง 5 เทคนิคที่จะช่วยเราประหยัดเงินในเรื่องผ่อนบ้านได้อีกนับแสน!

การผ่อนแบบเพิ่มยอด

การผ่อนแบบเพิ่มยอด

เป็นความจริงว่า ถ้าเราใช้หนี้ให้มากกว่าจำนวนที่กำหนดไว้ ก็ทำให้มีเงินเข้าไปหักกับจำนวนเงินต้นมากขึ้น เป็นเหมือนการหักยอดหนี้ออกนั่นเอง แต่เคล็ดลับในตรงนี้ก็ทำได้จริงๆไม่ยาก ด้วยการกระจายยอดเงินชำระให้มากกว่าาจำนวนที่ต้องชำระ อาจเริ่มด้วยจำนวนเงินน้อยก่อน เช่น เรากู้เงินมาด้วยจำนวนวงเงิน 3 ล้านห้าแสนบาท กำหนดระยะเวลา 30 ปี หรือ 360 งวด ซึ่งจะเป็นอัตราดอกเบี้ย ร้อยละ 3/ปี ในช่วง 2 ปีแรก คืองวดที่ 1-24 แต่ในงวดที่ 13-24 เราจะชำระให้มากขึ้นกว่าจำนวนที่เคยชำระในปีแรก คือ งวดที่ 1-12 เมื่อทำอย่างนี้ จะทำให้ช่วงระยะเวลาที่ต้องชำระเงิน ลดลง และเกิดความแตกต่างในส่วนของยอดหนี้คงเหลือ และจำนวนดอกเบี้ยที่เราชำระไปแล้ว ให้เห็นในงวดที่ 24

ฟังอาจดูยาก แต่ถ้าเราจ่ายมากขึ้นกว่ายอดที่ว่าสักหน่อยได้จริง จำนวนเงินที่ชำระเกินมาจะไปหักกับจำนวนเงินต้นได้ทันที ลดได้ทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ในงวดถัดๆไปที่ต้องจ่าย เช่น เราเคยชำระต่องวดเป็น 10,500 บาท ก็ขยับสักหน่อยเป็น 13,500 บาท ทำให้มีจำนวนที่ชำระเกินมา 36,000 บาท ในปีที่ 2 เมื่อสิ้นสุดปีนั้น เราจะหักเงินต้นออกได้ถึง 82,665 บาท หนี้ก็ลดลงเร็วเป็น 3 ล้านสี่แสนกว่าๆ แล้วผ่อนต่อเนื่องด้วยจำนวนนี้ไปตลอด สัญญาผ่อนบ้านของเราจะลดลงเป็น 10 ปีเลยล่ะ

ทางเลือกแบบนี้ จะเหมาะกับผู้ที่มีรายได้และรายจ่ายเป็นยอดประจำ ค่อนข้างคงที่ จึงสามารถวางแผยการเงินของตัวเองล่วงหน้าได้ เมื่อมีการกันเงินเพื่อชำระส่วนในแต่ละงวดเป็นประจำ ก็ไม่มีความเสี่ยงมากหรือส่งผลต่อการใช้ชีวิตนัก ถือว่าเป็นวิธีที่ดีกว่าการรอโบนัส หรือเงินก้อนใหญ่ที่จะได้มาไม่บ่อยในแต่ละปี แล้วการชำระเกินยอดสักหน่อยด้วยจำนวนน้อยๆแบบนี้ เมื่อทำไปนานๆ ก็จะทำให้เราปลดหนี้ได้ไว ไร้หนี้สินกวนใจได้เร็วไปด้วย

การโปะด้วยเงินก้อน

การโปะด้วยเงินก้อน

วิธีในการผ่อนบ้านให้หมดไว โดยการโปะด้วยเงินก้อนแบบนี้ จะเหมาะกับอาชีพฟรีแลนซ์ซะมากกว่า แต่ใครๆก็ทำได้ ถ้าเรามีรายได้ไม่สม่ำเสมอ ไม่ได้เป็นมนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้คงที่ล่ะก็ อย่างพึ่งน้อยใจว่าจะอยู่ในชีวิตแบบนี้ไปนานแค่ไหน เพราะไม่สามารถชำระเกินยอดได้ทุกงวดแบบคนอื่น ดังนั้น เมื่อเราได้รับค่าจ้างมา หรือค่าปิดงานหรือคอมมิสชั่นงานขายพิเศษ ด้วยเงินก้อนใหญ่สักก่อน ก็สามารถเอามาโปะยอดหนี้เพิ่มแบบประจำปีได้เลย ถ้าทำสัก 1 - ครั้งได้แล้วล่ะก็ ถือเป็นอีกหนึ่งวิธีที่จะช่วยเราให้ผ่อนบ้านหมดได้เร็วขึ้นด้วย

เช่น เรากู้เงินมาด้วยจำนวนวงเงิน 3 ล้านห้าแสนบาท กำหนดระยะเวลา 30 ปี เหมือนตัวอย่างที่เคยกล่าวไป ในช่วงงวดที่ 1-12 ในปีแรก เราต้องผ่อนชำระ 10,500 บาท ในงวดที่ 13-23 ก็ผ่อนด้วยจำนวนเงินเท่านั้นอยู่ แต่เราจะมาเน้นหนักในงวดสุดท้ายในปีที่ 2 คือ งวดที่ 24 ถ้าเราผ่อนเพิ่มอีก 36,000 บาท รวมเป็นจำนวน 46,500 บาท ทำให้หักเงินออกจากเงินต้นไปอีก 2 เท่า เป็น 288,000 บาท ในสัญญาปีที่ 20 เราก็ชำระเงินต้นไปได้เกือบหมดเช่นกัน

แต่ทางที่ดีที่เราสามารถทำได้เพิ่มเติมคือการเข้าไปปรึกษากับธนาคารที่กู้อยู่ก็ได้ บางแห่งอาจมีโปรโมชั่นในเรื่องการโปะเงินด้วยเงินก้อนแบบนี้เพิ่มมาให้เรา หรือบางครั้งก็เป็นโปรโมชันดีๆในการลดจำนวนดอกเบี้ยให้กับผู้ที่มีการผ่อนโดยโปะเงินก้อนเข้ามา ถือว่าเป็นแผนการที่ดีด้วยเพื่อเราจะเข้าสู่โหมดชีวิตไร้หนี้สินกวนใจได้ไวขึ้นอีกหลายปีเช่นเดียวกัน

ลดดอกเบี้ยด้วยการรีไฟแนนซ์

ลดดอกเบี้ยด้วยการรีไฟแนนซ์

ไม่เชื่อก็ต้องเชื่อ ทางออกที่ดียอดฮิตอีกทางในการลดดอกเบี้ย ก็คือการรีไฟแนนซ์บ้าน ทุก 3 ปีนี่ล่ะ! เพราะเมื่อเทียบอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายกับแบบการผ่อนปกติ ถือว่าลดลงไปเยอะเลย เช่น ผ่อนแบบปกติ จะคำนวนอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 7 % ต่อปี ในระยะเวลา 30 ปี แต่การรีไฟแนนซ์จะเข้ามาคำนวนอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 3.5 % ต่อปี ในระยะเวลา 30 ปีเช่นเดียวกัน ถ้าเรารีไฟแนนซ์ทุกๆ 3 ปี ตามที่กำหนดให้ทำได้ก็ถือว่าช่วยเราลดตรงจุดนี้ได้มาก

รีไฟแนนซ์ (Refinance) คือการที่เราเดินเรื่องกู้เงินจากธนาคารอื่น เพื่อมีดอกเบี้ยที่ถูกว่า แล้วนำมาจ่ายคืนกับธนาคารเดิมที่เคยทำสัญญากู้ไว้ ส่วนการขอลดอัตราดอกเบี้ยในการผ่อนบ้านหรือคอนโดกับธนาคารจะเรียกว่า รีแทนชั่น (Retention) ถ้าเรามีประวัติการผ่อนชำระเงินในช่วง 3 ปีมาอย่างดี ถ้าคุยดีๆ เราอาจได้ดอกเบี้ยถูกกว่า ยิ่งเครดิตดี ก็ต่อรองได้ดีไปด้วย. แต่เราก็ต้องดูเงื่อนไขที่มีด้วย เพราะบางแห่งอาจมีเรื่องค่าปรับ  ค่าธรรมเนียม หรือค่าจดจำนองด้วย ต้องเช็คว่า เมื่อย้ายค่ายจริงๆ ช่วยเราจ่ายน้อยลงจริงหรือไม่ด้วย

เราสามารถทบทวนอัตราดอกเบี้ยการรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโด ตามโปรโมชั่นของแต่ละธนาคารได้ว่าที่ไหนดอกเบี้ยเข้าตา ถูก และโดนใจเราที่สุด จะช่วยเราประหยัดได้นับแสนเลยในการผ่อนบ้านแบบที่ทำอยู่ การรีไฟแนนซ์จะช่วยให้เราได้เงินก้อนเป็นส่วนต่างกลับมา ถ้าจะเอาไปหักลบกลบหนี้อื่นๆที่มีก็ยิ่งคุ้ม และทำได้ทันที เพราะการเอาเงินในส่วนตรงนี้มาบริหารในการปิดหนี้อื่นๆ เช่น หนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หรือการผ่อนชำระอื่นๆ นับว่าฉลาดมาก เพราะอัตราดอกเบี้ยบ้านนั้น ถูกกว่าหนี้ตัวอื่นหลายเท่า และการมียอดผ่อนที่เดียวแบบนี้ ก็สบายใจเรามากกว่า จริงมั๊ย?

หาโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ยต่ำๆ

หาโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ยต่ำๆ

เมื่อมีช่วงดอกเบี้ยต่ำๆ ก็ถือว่าเป็นช่วงที่เราควรรีบกอบโกยไม่ใช่หรอ! เพราะอย่างที่เคยบอกไป หลายคนพอผ่อนบ้านเข้าไปนานๆ ความท้อก็เริ่มจะมาเยือน กลายเป็นว่ารู้สึกเหนื่อยและหมดแรงจะผ่อนต่อ แต่ถ้ามีช่องทางที่ช่วยให้ระยะเวลาในการผ่อนของเรามันจบเร็วขึ้นได้จริง ย่นลงถึง 70 % ได้คงดีทีเดียว การที่เรารู้จักโปรโมชั่นเด็ดในช่วงการผ่อนบ้าน ก็คือช่วง 3 ปีแรกนี่ล่ะ ถ้าพยายามรีบโปะให้ไวที่สุดในช่วงนี้ ก็ยิงปิดหนี้ได้เร็ว

เพราะโดยปกติแล้ว สถาบันการเงินเกือบทุกแห่งมักจะให้อัตราดอกเบี้ยแบบต่ำๆนี้ใน ช่วง 1-3 ปีแรก ตามแต่ละโปรโมชั่นแต่ละธนาคาร ด้วยดอกเบี้ยแบบ MRR ทำให้ปีแรกที่ว่า เราอาจเสียดอกเบี้ยสัก 3-4 % เท่านั้น แต่เมื่อเวลาผ่านไปจะเพิ่มมาอีกเป็น 5-8 % ก็มี เราจึงควรรีบโปะเข้าไปก่อนเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ เงินต้นก็จะได้ลดลง ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้น ผ่อนหมดได้เร็วขึ้น แต่ถ้าเราไปขยันโปะในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยสูงแล้วล่ะก็ เงินต้นก็ไม่ลดลงเท่าไหร่ ดอกเบี้ยก็จ่ายไปหนักเลยก็มี. เมื่อเราวางแผนตรงนี้ดี ก็จะไม่ต้องเหนื่อยและหืดขึ้นคอในตอนปลาย แล้วก็ลดระยะเวลาในการผ่อนลงไป เพื่อชีวิตอิสระสบายใจไร้หนี้สินได้เร็วขึ้นด้วยนั่นเอง

จ่ายให้ไวและไม่สร้างหนี้เพิ่ม

จ่ายให้ไวและไม่สร้างหนี้เพิ่ม

อย่างที่กล่าวมาแล้วว่าการจ่ายยอดให้สูงกว่าอัตราผ่อนชำระขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนดเอาไว้เราทำได้ และเห็นผลไว แต่การจ่ายยอดให้ไว ไม่ต้องดึงเชิงนานๆก็ถือว่าควรทำไม่แพ้กัน เพราะยิ่งเราผ่อนนานๆ เสียเวลา ก็ยิ่งแพง การค้างชำระ หรือผัดวันประกันพรุ่ง ยิ่งทำให้อัตราดอกเบี้ยที่จะต้องเสียมันเพิ่มขึ้นมาอีก ยิ่งในระยะเวลาเป็นร้อยๆงวดตามสัญญานั้นๆ ถือว่าแพงมหาศาลและปล้นเงินในกระเป๋าเราไปเรื่อยๆอีก

และอีกตัวนึงที่เปรียบแล้วก็เหมือนโจรที่จ้องมาขโมยเงินในชีวิตเราไม่แพ้กัน ก็คือ การสร้างหนี้จากผลิตภัณฑ์ทางการเงินตัวอื่นๆ เช่น บางคนกู้บ้านแล้ว ยังใช้บัตรกดเงินสดควบคู่ไปด้วย เมื่อตัดสินใจซื้อแบบมือไวใจเร็วเข้าไปอีก โดยไม่รู้ตัวก็เป็นการสร้างหนี้เพิ่มในระหว่างที่ผ่อนบ้านอยู่ ยิ่งทำให้การเงินเรามีปัญหาเข้าไปอีก ทางที่ดี ผ่อนบ้านให้หมดก่อน แล้วจะผ่อนอะไรเพิ่มเติมก็ค่อยสร้างตอนนี้ยังทันนะ

ชีวิตที่ดีกว่า...ในการผ่อนบ้านให้หมดไว และดอกเบี้ยก็น้อยตามไปด้วย!

ชีวิตที่ดีกว่า...ในการผ่อนบ้านให้หมดไว และดอกเบี้ยก็น้อยตามไปด้วย!

แน่นอนว่าการเป็นเจ้าของบ้านในฝันสักหลังนั้น มันต้องผ่านความพยายามมาก่อน เราเองจึงต้องมีขั้นตอนและแบบแผนในการวางแผนการเงินมาอย่างดีด้วย แต่หลายคนก็อาจกังวลไม่หายเกี่ยวกับภาระหนี้สินในเรื่องการผ่อนบ้านนี้ ว่าทำไมผ่อนเท่าไหร่ไม่หมดสักที อยากได้วิธีให้ผ่อนบ้านหมดไวๆ หรือมีแนวทางชำระดอกเบี้ยให้มันเบาๆลงหน่อยก็ดี ความจริงแล้ว เรื่องนี้ยังมีหวัง ด้วย 5 เทคนิค ผ่อนบ้านอย่างไรให้หมดไว...เพื่อชีวิตที่ไร้หนี้สินกวนใจ และดอกเบี้ยน้อยลง อย่างการผ่อนแบบเพิ่มยอด โดยพยายามจ่ายให้สูงขึ้นกว่ายอดกำหนดชำระขั้นต่ำต่อเดือน โปะเท่าที่เราโปะไหว ยิ่งโปะได้ทุกเดือนยิ่งมีผลดี จ่ายให้ไว ไม่ต้องไปดึงเชิง เพราะยิ่งผ่อนนานก็ยิ่งแพง หรือสำหรับคนที่ไม่ได้มีรายได้ประจำก็สามารถเลือกการโปะด้วยจำนวนเงินก้อนใหญ่เพิ่มเข้าไป ก็ยังช่วยลงเงินต้นได้เป็นอย่างดี

หากต้องรีไฟแนนซ์ก็ลองดูได้ เพราะอัตราดอกเบี้ยในช่วง 3 ปีแรกมักจะเบาแรงเราได้ดี ลองมองหาโปรโมชั่นธนาคารที่มีดอกเบี้ยต่ำๆ ที่ไหนช่วยเราประหยัดได้จริงและดอกเบี้ยโดยใจ ย้ายค่ายก็ทำได้ไม่ว่ากัน แต่ก็ควรรีไฟแนนซ์หนี้หลายๆอย่างที่พอกพูนไว้ด้วย ปิดให้จบ เพื่อมาจ่ายหนี้บ้านเป็นหลักก็ยิ่งเป็นตัวช่วยที่ดี พร้อมทั้งการจ่ายให้ไวและไม่สร้างหนี้เพิ่ม ถือเป็นทักษะแบบเจ๋งๆ ที่ช่วยเราได้จริง มีชีวิตที่ดีกว่า ด้วยการผ่อนบ้านให้หมดไวนั่นเอง