ประกันชีวิตกับประกันสุขภาพต่างกันยังไง แล้วเราควรเลือกซื้อแบบไหนดีกว่า

เราจะได้ประโยชน์อะไรจากประกันชีวิต หากเกิดกรณีเราเสียชีวิต (หรือรอดชีวิตมาได้ถึงอายุจุดหนึ่ง) บริษัทประกันจะจ่ายเงินก้อนหนึ่งให้ลูกหลานเราที่ระบุไว้ว่าเป็นผู้รับผลประโยชน์ (กรณีเสียชีวิต) หรือคืนทุนประกันให้เราเต็มจำนวน (กรณีเรามีอายุถึงจุดหนึ่ง เช่น 90 ปี ครบตามสัญญาประกัน)

เราจะได้ประโยชน์อะไรจากประกันสุขภาพ หากเกิดกรณีเราล้มป่วย ทุพพลภาพ หรือได้รับอุบัติเหตุถึงขั้นต้องเข้าโรงพยาบาล บริษัทประกันจะจ่ายเงินให้เราสำหรับเป็นค่ารักษาพยาบาล หรือค่าชดเชยกรณีเราไม่สามารถทำงานได้ต้องนอนอยู่โรงพยาบาล โดยหลักแล้ว ประกันทั้งสองประเภทนี้ ถ้าทำตั้งแต่ตอนอายุยังไม่มาก เช่น 30 กว่า จะเสียค่าเบี้ยประกันต่ำกว่าทำตอนอายุเยอะๆ และขอบเขตโรคที่คุ้มครองก็มักจะได้กว้างกว่าด้วย

เรื่องของเบี้ยประกันชีวิต เราจ่ายแล้วเบี้ยจะไปอยู่ไหน เบี้ยไม่สูญเปล่า คือเมื่อจ่ายเบี้ยประกัน จำนวนเบี้ยประกันจะมีมูลค่าสะสมเข้าไปในกรมธรรม์ แล้วของประกันสุขภาพละ เบี้ยจะสูญเปล่าทันที เมื่อจ่ายเบี้ยประกันไปแล้ว ถ้าไม่มีป่วย เบี้ยปีนั้นๆ ก็จะสูญไปเลย จะไม่มีมูลค่าเงินสดสะสมเข้าไปในกรมธรรม์ ประกันสุขภาพเป็นเบี้ยสูญเปล่าก็จริง แต่ถือเป็นการซื้อความเสี่ยง ถ้าเกิดป่วยขึ้นมาจริงๆ เบี้ยประกันเหล่านี้จะถือว่าถูกมากเมื่อเทียบกับค่ารักษาพยาบาล

แล้วเราจะต้องจ่ายเบี้ยประกันมากน้อยแค่ไหน โดยเฉลี่ย เบี้ยประกันชีวิตจะสูงกว่าเบี้ยประกันสุขภาพ (เช่น ถ้าแบบครอบคลุมได้ประโยชน์จริงๆ ก็จะมีตั้งแต่หลายหมื่นบาท จนถึงหลักแสนบาท) แต่เนื่องจากเบี้ยมีมูลค่าสะสม จึงสามารถเก็บสะสมเป็นเงินออมเป็นมรดกได้ในอนาคต (และจะยิ่งสูงขึ้นไปอีกถ้าเป็นประกันชีวิตแบบเน้นสะสมทรัพย์หรือแบบบำนาญ)

แต่ของประกันสุขภาพนั้น มีได้ตั้งแต่ระดับไม่สูง จนถึงสูงมาก (เช่น หมื่นบาทต้นๆ จนถึงหลายหมื่นบาท) ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย เช่น อายุ ขอบเขตการรักษาพยาบาล หรือความคุ้มครอง แต่เดี๋ยวนี้เราสามารถซื้อกรมธรรม์เดียวแต่ควบรวมทั้งประกันชีวิต และประกันสุขภาพในกรมธรรม์เดียวกันได้ หรือถ้าเราอายุยังไม่เยอะมาก เราอาจซื้อประกันชีวิตก่อนได้ แล้วพออายุเริ่มเยอะ หรือมีความเสี่ยงเกี่ยวกับโรคภัยไข้เจ็บสูงขึ้น ค่อยซื้อประกันสุขภาพเป็นสัญญาเพิ่มเติมกรมธรรม์ประกันชีวิตก็ได้

แล้วมรการคุ้มครองอะไรบ้าง ตามชื่อของตัวประกันเลยซึ่งประกันชีวิตก็จะคุ้มครองการเสียชีวิต หรือจะคืนผลประโยชน์ให้แบบเต็มจำนวน เมื่อผู้เอาประกันยังคงมีชีวิตอยู่ไปจนครบสัญญาประกันภัยตามที่ระบุในกรมธรรม์นั้นๆ ว่วนประกันสุขภาพนั้นคุ้มครองด้านค่าใช้จ่ายต่าง ๆ เกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล และเงินชดเชยรายได้เนื่องจากต้องนอนพักรักษาพยาบาล

โดยเราควรที่จะพิจารณาเลือกซื้อให้เหมาะสมกับความจำเป็นของเรา ไม่จำเป็นต้องซื้อให้คุ้มครองทุกอย่าง เช่น ประกันสุขภาพ ถ้าเรามีประกันกลุ่มของบริษัทนายจ้างเราที่ดีอยู่แล้ว ก็อาจซื้อแค่ประกันโรคร้ายแรง หรืออุบัติเหตุ ไม่จำเป็นต้องซื้อแบบผู้ป่วยนอกก็ได้ เพื่อที่เราจะไม่ต้องจ่ายเยอะ

มีใครจะได้ประโยชน์จากเงินสินไหม ในส่วนของประกันชีวิต เงินประกันจะตกเป็นของผู้ที่ระบุชื่อในกรมธรรม์ว่าเป็นผู้รับผลประโยชน์ ซึ่งอาจเป็นตัวเราเอง สามี ภรรยา บุตรหลาน หรือพ่อแม่เราเองก็ได้หมด และในส่วนของประกันสุขภาพ เงินประกันจะจ่ายให้ในชื่อผู้เอาประกันเพื่อเป็นค่ารักษาพยาบาล หรือค่าชดเชยรายได้เท่านั้น

เงินสินไหมทดแทนกรณีประกันสุขภาพจะมี 2 แบบหลักๆ คือ (ก) ประกันสุขภาพในวงเงินเหมาจ่าย (ข) ประกันสุขภาพที่แยกประเภทค่าใช้จ่ายในการรักษา แต่ละประเภทมีความเหมาะสมไม่เหมือนกัน เช่น ถ้าเลือกแบบเหมาจ่ายสำหรับโรคร้ายแรง ก็อาจคุ้มกว่า ในขณะที่ถ้าแบบแยกประเภทค่าใช่จ่าย ก็อาจเหมาะกว่าสำหรับบางโรคเล็กๆ น้อยๆ ที่เราเป็นบ่อย

เราต้องจ่ายเบี้ยประกันนานแค่ไหน และระยะประกันจะนานแค่ไหน โดยที่ประกันชีวิต มีได้ทุกระยะเวลา แต่หากต้องการได้รับประโยชน์ในเชิงลดหย่อนภาษี ต้องซื้อแบบแผนประกันชีวิตตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และมีผลประโยชน์ตอบแทนคืน ไม่เกินปีละ 20% ของเบี้ยประกันชีวิตสะสม แต่สำหรับประกับสุขภาพ ขึ้นกับว่าทำแบบไหน ทำได้หลายแบบ แบบปีต่อปี หรือแบบอิงตามระยะเวลาของประกันชีวิตหลักที่ประกันสุขภาพนี้เป็นส่วนเพิ่มเติม

ต้องบอกแบบนี้นะครับ ประชีวิต ต้องทำควบคู่ไปกับประกันสุขภาพนะครับ มันเป็นสัญญาที่เพิ่มเต็มเข้ามนะครับ เพราะประกันชีวิต ให้ความคุ้มครองได้ไม่มากครับ ดังนั้นหลายคนจึงซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเข้าไปครับ โดยดูได้ว่าอันไหนเหมาะอาจดูจากความเสี่ยงครับ ส่วนที่แยกต่างหากซื้อเองได้เลย น่าจะมีแค่ประกันอุบัติเหตุครับ

ต้องบอกเลยครับว่า ประกันอุบัติเหตุ ประกันสุขภาพ ประกันชีวิต โดยประกันแต่ละชนิดจะให้ความคุ้มครองที่แตกต่างกันออกไปตามเงื่อนไขและความคุ้มครองของกรมธรรม์นั้นๆ โดยการเลือกทำประกันแต่ละชนิดต้องมองถึงความต้องการในความคุ้มครองแต่ละบุคคล ประกันสุขภาพ กับ ประกันชีวิต ซื้อแบบไหนคุ้มกว่ากันอันนี้ตอบไม่ได้ครับคุณเท่านั้นที่รู้ดีว่าตัวไหนเหมาะกับคุณ