Produk Pinjaman Sebagai Salah Satu Solusi

Hidup di era yang modern ini, biaya hidup semakin meningkat. Khususnya bagi mereka yang tinggal di daerah perkotaan, dimana aktivitas sehari – hari membutuhkan uang sebagai alat transaksi. Ibaratnya untuk buang air saja bayar, apalagi melakukan aktivitas penting lainnya. Tak pandai mengatur keuangan biasanya menjadi salah satu masalah krusial setiap individu. Seringkali gali lubang dan tutup lubang agar mampu bertahan hidup.

Produk pinjaman yang ditawarkan oleh lembaga keuangan atau perbankan, seringkali dijadikan sebagai salah satu solusi untuk menutup kekurangan biaya hidup sehari – hari. Salah satunya adalah produk kredit tanpa agunan atau KTA yang dianggap lebih praktis dan menawarkan berbagai keuntungan.

Mengenai Kredit Tanpa Agunan (KTA)?

Definisi dari KTA sendiri merupakan produk pinjaman yang disediakan oleh lembaga keuangan tanpa adanya jaminan seperti halnya aset atau pun barang berharga lainnya. Seperti pinjaman pada umumnya, konsumen mempunyai kewajiban untuk membayar angsuran dengan besaran bunga tertentu, dalam jangka waktu yang sudah disepakati dan tanggal jatuh tempo yang sudah ditentukan. Produk pinjaman yang diperoleh konsumen bisa digunakan untuk kebutuhan apa saja termasuk kebutuhan yang sifatnya konsumtif.

Prosedur Kerja Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Setelah konsumen mendapatkan dana pinjaman dari lembaga keuangan yang menyediaan produk pinjaman tanpa jaminan, maka konsumen mempunyai tanggung jawab melakukan pembayaran cicilan per bulan dengan jangka waktu atau tenor sesuai persetujuan. Untuk nominal angsuran per bulannya dihitung dari pokok pinjaman berikut bunganya.

Bagi konsumen yang melakukan keterlambatan pembayaran, maka akan dikenakan denda sesuai dengan kebijakan yang berlaku. Lembaga keuangan mempunyai wewenang untuk melakukan penuntutan terhadap konsumen, apabila tidak lagi mempunyai kemampuan dalam melakukan pelunasan pinjamannya tersebut.

Fungsi dan Kegunaan Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Produk kredit tanpa agunan yang disediakan oleh lembaga keuangan, pada umumnya bebas digunakan untuk kebutuhan apa saja tanpa ada batasan – batasan tertentu. Kebutuhan pinjaman dana yang umum di masyarakat antara lain untuk digunakan sebagai berikut :

  • Modal usaha
  • Biaya renovasi hunian
  • Biaya pendidikan
  • Biaya pengobatan
  • Biaya pernikahan
  • Biaya liburan
  • Dan kebutuhan konsumtif lainnya

Durasi maupun Periode Tenor Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Sebagian besar produk kredit tanpa agunan di wilayah Indonesia, menyediakan tenor atau lama pinjaman kisaran di angka 3 sampai dengan 5 tahun lamanya. Anda bisa pilih tenor sesuai kemampuan. Semakin lama jumlah tenor yang Anda pilih, maka akan semakin murah angsuran per bulannya. Berbeda dengan pinjaman yang menggunakan agunan, bisa sampai belasan hingga puluhan tahun tenornya.

Besaran Limit Pinjaman Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Produk kredit tanpa agunan biasanya disediakan dengan plafon mulai dari 3 juta sampai dengan maksimal 300 juta. Untuk limitnya sendiri berkisar diangka 200 juta sampai dengan 300 juta. Untuk besaran pinjamannya, lembaga keuangan akan mempertimbangkan kemampuan bayar angsuran yang dimiliki oleh masing – masing konsumen. Jadi nominal pinjaman yang diberikan antara konsumen satu dengan konsumen lainnya berbeda.

Hal Utama yang Menentukan Besaran Pinjaman

Yang menjadi penentu utama adalah besaran penghasilan konsumen yang bisa dibuktikan dengan slip gaji. Semakin besar jumlah penghasilan yang diperoleh konsumen, maka peluang nominal pinjaman juga akan semakin besar. Lembaga keuangan akan memberikan persetujuan pinjaman tanpa agunan dengan persentasi angsuran tidak lebih dari 40% sampai dengan 60% dari total penghasilan yang diterima konsumen setiap bulannya. Karena jika melebihi persentase tersebut, akan sangat beresiko terjadi macet.

Beberapa Keuntungan menggunakan Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Kredit tanpa agunan menawarkan berbagai keuntungan yang tidak akan Anda dapatkan di produk kredit lainnya, seperti berikut:

Persyaratan Mudah Syarat yang harus dilengkapi untuk KTA sangat mudah dan tidak ribet. Sehingga Anda tidak rumit dalam memenuhinya.

Proses Cepat Proses pengajuan sampai dengan pencairan dana tidak membutuhkan waktu lama, karena tidak ada proses pemeriksaan dan penafsiran nilai jual dari jaminan yang diberikan.

Suku Bunga Tetap Besaran suku bunga tetap, tidak seperti produk pinjaman lain yang menggunakan sistem suku bunga berubah – ubah.

Tidak Perlu Jaminan Untuk pinjaman yang diberikan tidak perlu jaminan. Sehingga siapa saja dapat mengajukan pinjaman dengan mudah.

Plafon dan Limit Pinjaman Tinggi Dalam KTA, besaran plafon dan limit pinjaman yang diberikan cukup tinggi.

Tenor Fleksibel Tenor yang tersedia fleksibel dan bebas dipilih sesuai kebutuhan dan kemampuan.

Beberapa Jenis Produk pada Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Terdapat beberapa jenis produk kredit tanpa agunan yang bisa Anda pilih sesuka hati sesuai kebutuhan, antara lain sebagai berikut :

  • Produk kredit tanpa agunan kategori dana cepat.
  • Produk kredit tanpa agunan kategori tenor panjang.
  • Produk kredit tanpa agunan kategori bisa melakukan bayar di awal.
  • Produk kredit tanpa agunan kategori payroll.
  • Produk kredit tanpa agunan kategori tanpa menggunakan kartu kredit.

Persyaratan dan Dokumen yang Diperlukan dalam Aplikasi Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Untuk bisa mendapatkan kredit tanpa agunan, ada beberapa persyaratan dasar yang wajib dipenuhi, antara lain seperti :

  • Wajib berkewarganegaraan Indonesia.
  • Usia calon konsumen berada di rentang 21 tahun hingga 60 tahun.
  • Gaji bulanan sesuai dengan ketentuan dan syarat berlaku yang ditetapkan oleh lembaga keuangan tertentu (karyawan, wiraswasta dan profesional). Perlu Anda pahami juga, bahwasannya tidak semua lembaga keuangan menyediakan kredit tanpa agunan di berbagai kota, terkadang ada yang hanya berlaku di kota – kota tertentu saja. Tapi tenang saja, jika Anda mengajukannya di bank – bank ternama, tentu akan berlaku di semua wilayah seluruh Indonesia.

Kemudian ada juga beberapa syarat dokumen yang wajib Anda siapkan untuk mengajukan aplikasi kredit tanpa agunan :

  • Dokumen fotokopi KTP (alternative Paspor & KITAS).
  • Dokumen fotokopi bukti pendapatan (slip gaji).
  • Dokumen fotokopi rekening korang 3 bulan terakhir.
  • Dokumen fotokopi NPWP.
  • Dokumen fotokopi kartu kredit (jika ada).
  • Dokumen fotokopi surat ijin usaha.

Prosedur Pengajuan Lengkap agar Kredit Tanpa Agunan (KTA) Disetujui

Beberapa poin di bawah ini harus Anda perhatikan agar aplikasi Anda bisa dengan mudah disetujui:

Lengkapi Persyaratan Identitas Pribadi yang Dibutuhkan

Pada umumnya, semua lembaga keuangan atau perbankan memberikan persyaratan yang hampir sama. Jadi ini penting untuk Anda perhatikan dan berikan syarat lengkap yang dibutuhkan.

Pastikan Kelengkapan dan Keaslian Dokumen yang Anda Berikan

Semakin lengkap semua dokumen yang dibutuhkan atau bahkan keberadaan dokumen pendukung, akan mempercepat proses persetujuan aplikasi. Hindari pemalsuan dokumen, karena pihak pemberi pinjaman akan memeriksanya satu persatu.

Histori Kartu Kredit

Setiap lembaga keuangan atau perbankan, pasti akan melakukan pemeriksaan lebih lanjut perihal penggunaan kartu kredit para calon konsumennya. Usahakan kondisi histori pembayaran Anda lancar agar mudah mendapatkan pinjaman dimana saja.

Informasi Mengenai Status Profesi

Pahami baik – baik sesuai dengan profesi Anda :

  • Karyawan, wajib karyawan tetap dengan masa kerja kurang lebih 1 tahun dengan nominal penghasilan minimal 5 juta per bulan.
  • Wiraswasta, usaha yang dilakukan minimal sudah berjalan selama kurang lebih 2 tahun.
  • Profesional, tempat dibukanya praktik harus memiliki surat – surat (akta) yang sah di mata hukum.

Rasio Hutang yang Anda Miliki (Debt Ratio)

Persentase hutang yang Anda miliki di semua lembaga keuangan atau pun perbankan, tidak boleh lebih 30 persen dari total pemasukan Anda setiap bulannya.

Pastikan Nomor Telepon yang Diberikan Valid

Anda wajib memberikan nomor kontak yang masa aktifnya masih berlaku dan mudah untuk dihubungi. Saat pengajuan aplikasi, Anda akan diminta mengisi nomor pribadi, nomor anggota keluarga yang tinggal tidak satu rumah dan juga nomor kantor jika memang ada.

Perlukah Kartu Kredit dalam Pengajuan Kredit Tanpa Agunan (KTA)?

Lembaga keuangan biasanya menyediakan cara pengajuan kredit tanpa agunan tak hanya offline saja, namun bisa juga dilakukan secara online. Beberapa lembaga keuangan ada yang mewajibkan calon konsumennya yang akan mengajukan kredit tanpa agunan untuk memiliki kartu kredit terlebih dahulu. Namun ada beberapa bank yang tidak mewajibkannya.

Jadi pilihlah lembaga keuangan yang Anda anggap menguntungkan dan tidak merepotkan. Alasan beberapa lembaga keuangan mewajibkan para konsumennya memiliki kartu kredit terlebih dahulu adalah untuk mengetahui kemampuan bayar masing – masing konsumen. Sehingga saat memberikan kredit tanpa agunan, nominal yang disetujui bisa sesuai.

Durasi Proses Pencairan Dana Kredit Tanpa Agunan (KTA) Pada Umumnya

Sebagian besar lembaga keuangan membutuhkan waktu 3 sampai dengan 7 hari kerja untuk bisa mencairkan dana kredit tanpa agunan. Namun beberapa juga ada yang sampai maksimal 14 hari kerja, tergantung kebijakan masing – masing perusahaan. Intinya, jika pengajuan kredit tanpa agunan Anda ingin segera disetujui, maka perhatikan baik – baik kelengkapan dokumen yang dibutuhkan. Semakin lengkap dokumennya, maka akan semakin cepat prosesnya.

Biaya dan Penalti pada Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Beberapa biaya yang dibebankan kepada calon konsumen yang mengajukan kredit tanpa agunan antara lain sebagai berikut :

Biaya untuk Administrasi / Provisi

Pada saat awal pengajuan kredit tanpa agunan, Anda akan dikenakan biaya administrasi yang bisa dikatakan sebagai biaya balas jasa atas pinjaman yang telah diberikan. Anda tak perlu menyiapkan dana untuk bayar biaya administrasi, karena akan dipotong secara otomatis dari pencairan dana yang diterima. Besaran potongannya berkisar antara 1 sampai 3,5 persen.

Biaya untuk Materai

Saat pengajuan kredit tanpa agunan, Anda juga akan dikenakan biaya materai sebesar 6.000. Namun beberapa lembaga keuangan, ada juga yang lebih tergantung jumlah materai yang dibutuhkan.

Biaya pembayaran di muka

Untuk biaya satu ini harus Anda siapkan terpisah di luar cicilan dan besarannya sesuai kebijakan masing – masing lembaga keuangan.

Biaya untuk Asuransi

Biaya ini diwajibkan untuk mencover resiko jika sewaktu – waktu konsumen meninggal dunia selama masih dalam kurun waktu angsuran berjalan.

Biaya untuk Penalti

Beberapa lembaga keuangan juga menerapkan sistem pinalti bagi para konsumen yang melakukan pelunasan lebih awal dari tenor yang sudah disetujui. Biaya penalti ini dikategorikan sebagai kompensasi untuk pihak lembaga keuangan. Dengan alasan pihak lembaga keuangan tidak bisa mendapatkan bunga pinjaman secara penuh hingga akhir masa perjanjian pinjaman. Untuk persentasenya sendiri beragam, tergantung kebijakan masing – masing lembaga keuangan.

Dapatkan Warga Negara Asing Memperoleh Manfaat Produk Kredit Tanpa Agunan (KTA)?

Produk kredit tanpa agunan dari perbankan bisa dinikmati oleh warga negara asing, namun terdapat batasan – batasan sesuai dengan masing – masing kebijakan perbankan. Yang tidak bisa dinikmati antara lain seperti produk kredit tanpa agunan dari BPR, produk kredit tanpa agunan dari P2P Lending (produk pinjaman kilat), ataupun semua lembaga keuangan lain.

Proses Survei oleh Petugas Pemberi Pinjaman

Biasanya proses survei memang perlu dilakukan untuk memastikan kebenaran data yang diberikan kepada pihak pemberi pinjaman. Untuk proses survei sendiri hanya dilakukan kepada konsumen yang mempunyai status profesi sebagai wiraswasta dan juga profesional saja. Untuk karyawan tidak dilakukan proses survei.

Pengertian dan Definisi Fixed Rate

Besaran bunga yang dikenakan kepada konsumen dalam jumlah yang sama dari awal angsuran sampai akhir angsuran. Sebagai contoh, pihak pemberi pinjaman menawarkan fixed rate dengan persentase 5 persen dalam jangka waktu 3 tahun, maka beban bunga angsuran pun akan sama.

Pengertian dan Definisi  Floating Rate?

Besaran bunga yang dikenakan kepada konsumen berdasarkan dengan kondisi tingkat bunga di pasar. Jika memang kondisinya sedang baik, maka besaran bunga yang dikenakan akan semakin rendah dan sebaliknya.

Penjelasan dan Perhitungan Suku Bunga Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Di Indonesia sendiri untuk nominal suku bunga yang dibebankan kepada para konsumen yang mengajukan kredit tanpa agunan ialah flat sampai masa akhir pinjaman. Besarannya ditentukan dari nominal pencairan yang diterima oleh konsumen. Dengan begitu, nominal angsuran yang harus dibayarkan oleh konsumen pun besarannya sama dari angsuran 1 sampai angsuran terakhir. Dalam nominal angsuran terdapat 2 komponen yakni pokok pinjaman dan juga suku bunga dari kredit tanpa agunan. Saat ini, besaran suku bunga kredit tanpa agunan berkisar di angka 1 persen hingga 2 persen.

Penjelasan Cara Menghitung Cicilan Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Melihat besaran bunga kredit tanpa agunan yang tetap, akan membantu memudahkan Anda dalam mendapatkan pemahaman saat menghitung kalkulasinya. Sebagai contoh bisa Anda perhatikan simulasi kalkulasinya di bawah ini:

Jumlah kredit tanpa agunan : Rp 100.000.000,00 Besaran bunga kredit tanpa agunan per tahunnya : 12 persen Tenor kredit tanpa agunan : 3 tahun

Perhitungan cicilan pokok per bulan (jumlah pinjaman dibagi dengan tenor dari kredit tanpa agunan) = Rp 100.000.000,00 / 36 = Rp 2.777.778,00

Perhitungan cicilan bunga pinjaman per bulan (jumlah pinjaman dikalikan dengan suku per tahun dibagi dengan 12 bulan) = Rp 100.000.000,00 x 12% / 12 bulan = Rp 1.000.000,00

Jadi nominal angsuran tiap bulannya adalah (cicilan pokok ditambah dengan bunga) = Rp 2.777.778,00 + Rp 1.000.000,00 = Rp 3.777.778,00

Selama tenor 36 bulan lamanya, Anda mempunyai kewajiban bayar angsuran tiap bulan Rp 3.777.778,00.

Cara Menggunakan Kalkulator Kredit Tanpa Agunan (KTA) atau Simulasi Kredit

Tak perlu pusing – pusing melakukan perhitungan simulasi kredit tanpa agunan secara manual, karena sudah banyak kalkulator kredit tanpa agunan otomatis yang disediakan oleh berbagai lembaga keuangan dalam bentuk online. Anda bisa mendapatkan jawaban besaran angsuran sesuai dengan nominal pinjaman yang Anda inginkan. Kalkulator yang disediakan biasanya mempunyai tiga komponen dasar yakni :

  • Nominal kredit tanpa agunan yang dibutuhkan.
  • Tenor yang akan Anda ambil.
  • Besaran beban suku bunga yang akan Anda tanggung sesuai dengan syarat dan ketentuan masing – masing lembaga keuangan. Dengan memanfaatkan kalkulator simulasi kredit, maka Anda bisa mempertimbangkannya terlebih dahulu sebelum mengambil keputusan. Resiko terlalu terbebani oleh angsuran setiap bulannya pun tidak akan Anda alami.

Faktor yang Menentukan Besaran Jumlah Pinjaman Uang

Jika Anda pikirkan menggunakan logika, tentu saja dengan besaran suku bunga yang rendah, maka nominal angsurannya pun menjadi rendah. Selain itu juga ada komponen lain yang turut berpengaruh dalam penentuan nominal cicilan. Komponen pertama ialah besaran nominal pinjaman yang diajukan, semakin besar nominal pinjaman yang diajukan, tentu akan semakin besar pula nominal cicilan yang harus dibayarkan. Komponen kedua ialah tenor cicilan yang disetujui, semakin lama tenor yang disetujui, maka nominal cicilannya akan menjadi semakin kecil.

Alangkah baiknya Anda benar – benar mempertimbangkan nominal pengajuan kredit tanpa agunan. Perencanaan keuangan yang baik, tentu harus disesuaikan dengan kemampuan bayar cicilan. Agar resiko macet di tengah jalan tidak akan terjadi sehingga Anda pun tidak pusing karena terlilit tagihan hutang yang semakin menumpuk.

Kredit Tanpa Agunan (KTA) VS Kredit dengan Agunan

Perbedaan mendasar yang bisa dilihat dari kredit dengan agunan adalah pada suku bunga yang dibebankan kepada konsumen, plafon pinjaman yang diberikan, jangka waktu cicilan, pinalti jika melakukan pelunasan lebih awal dan juga biaya lainnya.

Detailnya, suku bunga yang dikenakan pada kredit dengan agunan adalah suku bunga efektif dimana kalkulasi persentasenya diambil dari nominal pokok pinjaman yang masih tersisa setelah dilakukan pencicilan. Untuk nominal pinjaman yang ditawarkan juga jauh lebih besar daripada kredit tanpa agunan. Tenornya pun bisa lebih panjang, sehingga cicilan per bulan bisa lebih rendah. Namun kredit dengan agunan dianggap lebih rumit, karena membutuhkan proses yang panjang karena harus memverifikasi jaminannya.

Cara Mendapatkan Aplikasi Online

Sebelum memutuskan untuk mengajukan kredit tanpa agunan, tentu sudah dilakukan beberapa pertimbangan dan membandingkan produk mana yang lebih memberikan keuntungan. Jika Anda sudah mendapatkan produk yang sesuai, sekarang saatnya untuk mengajukan aplikasinya. Kini pengajuan aplikasi kredit tanpa agunan memberikan kemudahan. Anda tak perlu repot dan buang – buang waktu untuk datang ke kantor lembaga keuangan tertentu. Anda bisa melakukan pengajuan melalui cara online. Hanya dengan sentuhan jari dan persyaratannya cukup diupload, proses pengajuan aplikasi pun bisa langsung diproses.

Untuk proses detailnya bisa Anda simak di bawah ini.

  • Silahkan kunjungi website lembaga keuangan yang sudah Anda pilih.
  • Pilih produk yang ditawarkan.
  • Pelajari lebih lanjut syarat dan ketentuan produknya.
  • Pilih tombol Apply Sekarang atau tombol dengan istilah lainnya yang memang mempunyai fungsi sama.
  • Silahkan pelajari formulir yang tampil.
  • Isi formulir selengkap – lengkapnya termasuk nominal pinjaman dan tenor yang diinginkan.
  • Jika semua formulir sudah diisi, silahkan klik tombol Kirim.
  • Petugas terkait akan menghubungi Anda untuk menjelaskan dan mengkonfirmasi.
  • Tunggu persetujuan aplikasi yang Anda ajukan tersebut.

Pastikan Penuhi Persyaratan Dokumen

Meskipun pengajuan aplikasi pinjaman online lebih mudah dan praktis, Anda tetap harus memenuhi persyaratan dokumen atau pun persyaratan lainnya termasuk penghasilan. Jadi harus Anda pahami baik – baik agar aplikasi yang diajukan bisa disetujui. Selanjutnya jika persyaratan yang diminta oleh pihak lembaga keuangan terpenuhi, maka petugas akan segera melakukan pemeriksaan dan juga menyiapkan terlebih dahulu kontrak perjanjian. Setelah semua proses selesai, dana akan segera dicairkan.

Istilah yang Digunakan dalam Kredit Tanpa Agunan (KTA)

Dalam dunia keuangan, terdapat beberapa istilah saat Anda mengajukan kredit tanpa agunan. Pahami terlebih dahulu beberapa istilah tersebut yang mungkin saja beberapa tidak asing bagi Anda agar nantinya tidak bingung saat mendapatkan penjelasan dari pihak lembaga keuangan. Berikut beberapa istilahnya :

Debitur Debitur pihak yang mengajukan pinjaman ke pihak lainnya. Pihak pemberi pinjaman akan menentukan besaran pinjaman sesuai kemampuan debitur dengan cicilan pembayaran dalam jangka waktu tertentu.

Kreditur Kreditur pihak penyedia atau pemberi pinjaman (lembaga keuangan atau perbankan) kepada konsumen (debitur) yang mengajukan pinjaman.

Tenor Tenor adalah jangka waktu yang diberikan atau disetujui untuk melakukan pembayaran angsuran pinjaman.

Sanksi Biaya Keterlambatan Pembayaran, biaya atau denda yang dibebankan kepada para konsumen dengan nominal sesuai kebijakan karena tidak melakukan pembayaran sesuai dengan tanggal jatuh tempo (menunggak).

Biaya Materai Ini adalah biaya yang dikenakan kepada para konsumen untuk mengganti materai yang digunakan dalam pengesahan perjanjian pengajuan kredit tanpa agunan.

Biaya Lain Lain Biaya yang dibutuhkan untuk biaya tertentu sesuai dengan kebijakan masing – masing lembaga keuangan atau perbankan.

Penalti Pelunasan Awal Biaya yang dibebankan kepada para konsumen yang melakukan pelunasan lebih awal dari tanggal jatuh tempo yang telah ditetapkan.

Cicilan Per Bulan Jumlah nominal angsuran yang wajib disetorkan konsumen kepada pihak pemberi pinjaman (lembaga keuangan atau perbankan).

Limit Kredit Batas maksimal pemberian pinjaman kepada konsumen dari pihak pemberi pinjaman (lembaga keuangan atau perbankan).

Simulasi Kredit Suatu prosedur perhitungan yang disediakan oleh pihak pemberi pinjaman kepada para konsumen agar lebih mudah mengetahui nominal angsuran sesuai jumlah pokok pinjaman dan teno yang dipilih.

Non Payroll Pembayaran gaji konsumen yang diberikan tidak melalui pihak perbankan terkait.

Payroll Pembayaran gaji konsumen yang diberikan melalui pihak perbankan terkait.

Annual Percentage Rate Total suku bunga dalam setahun yang dibebankan kepada konsumen.

Jumlah Kredit Nominal pinjaman yang diajukan kepada pihak pemberi pinjaman.

Pencairan Pinjaman Proses yang dibutuhkan pihak pemberi pinjaman sampai dengan penyaluran dana kepada konsumen.

Total Pembayaran Nominal pinjaman yang wajib dibawarkan oleh konsumen kepada pihak pemberi pinjaman dari awal sampai dengan akhir.

Jumlah Kredit Nominal pinjaman yang diinginkan oleh konsumen untuk diajukan kepada pihak pemberi pinjaman.