Definisi Tabungan Secara Luas
Definisi dari tabungan ialah sebuah produk yang dikeluarkan oleh perbankan dengan tujuan untuk membantu menyimpan uang para konsumen dimana bisa kapan saja diambil oleh para konsumen baik melalui petugas bank (teller) atau pun dari anjungan tunai mandiri (ATM). Kapanpun konsumen ingin menyetorkan uang agar tabungan semakin bertambah, bisa dengan mudah dilakukan.
Secara umum tabungan yang Anda buat di bank manapun, ditawarkan dengan suku bunga yang relatif lebih rendah jika dibandingkan dengan deposito berjangka. Meskipun sama – sama tujuannya untuk menyimpan uang, ternyata terdapat perbedaan pada suku bunga yang diberikan kepada konsumen. Namun tabungan dianggap lebih praktis karena Anda diberikan kebebasan kapan saja ingin mengambil uang tanpa adanya tanggal jatuh tempo atau pun pinalti.
Cara Kerja Rekening Tabungan di Indonesia
Dengan membuka dan memiliki rekening tabungan, para konsumen akan mendapatkan kesempatan yang dianggap bebas resiko dengan keuntungan lebih yakni berupa bunga yang diberikan per bulan. Namun untuk membuka rekening tabungan, Anda harus memperhatikan minimum setoran yang diwajibkan. Setiap perbankan memiliki kebijakan berbeda – beda, untuk mendapatkan informasi valid, Anda bisa langsung menanyakan kepada petugas perbankan terkait.
Bahkan terdapat produk yang mempunyai minimum setoran meskipun dalam 1 perbankan. Misalnya saja, BRI yang menetapkan standar setoran awal saat membuka tabungan dengan nominal Rp 50.000,00, BCA menetapkan nominal Rp 500.000,00 dan lain sebagainya. Untuk bisa melakukan pengelolaan uang baik menyetor atau pun menarik dana, konsumen bisa melakukannya dengan beberapa cara, seperti datang langsung ke perbankan cabang terdekat, online banking, kartu debit, atau pun anjungan langsung tunai (ATM).
Yang perlu Anda perhatikan saat ingin melakukan penarikan semua dana yang ada, maka Anda wajib menyisakan saldo minimum sesuai dengan kebijakan masing – masing perbankan. Tujuannya adalah agar rekening tabungan Anda tidak diblokir secara otomatis. Ada beberapa perbankan yang sudah secara otomatis membekukan minimum saldo sehingga tidak bisa diambil, namun ada juga beberapa perbankan yang tidak membekukannya secara otomatis saldi minimumnya sehingga Anda harus menyisakannya sendiri.
Ketahui Jenis-Jenis Tabungan yang Ada di Indonesia
Produk tabungan yang ada di Indonesia terdapat beberapa pilihan yang bisa dimanfaatkan sesuai dengan kebutuhan. Inilah jenis produk tabungan di Indonesia yang perlu Anda ketahui:
Produk Tabungan Anak
Produk tabungan ini ditawarkan untuk anak – anak dengan kriteria usia di bawah 17 tahun. Tabungan ini sebagaian besar satu paket denga tabungan yang dimiliki oleh orang tua. Tujuan paling umum adalah untuk biaya pendidikan di masa depan. Manfaat yang bisa didapatkan dengan menggunakan produk ini adalah memberikan pembelajaran kepada buah hati untuk bisa berhemat dan mengasah kemampuan mengelola keuangan dengan baik sejak kecil.
Produk Tabungan Bisnis
Produk tabungan ini ditawarkan kepada para pengusaha baik perorangan atau pun perusahaan agar mendapatkan bunga yang lebih besar. Tabungan ini ditawarkan dengan suku bunga tinggi, jika dibandingan dengan jenis produk tabungan lain. Banyak fitur pendukung yang disediakan kepada para pelaku bisnis sehingga aktivitas bisnis menjadi lebih lancar, mengingat banyak transaksi yang harus dilakukan. Manfaat yang akan Anda peroleh ialah kemudahan dalam bertransaksi dan juga bisa Anda jadikan sebagai jaminan.
Produk Tabungan Haji
Produk tabungan haji mempunyai kemiripan dengan produk tabungan pendidikan. Mengapa demikian? Karena tujuannya sama untuk kepentingan di masa mendatang bertahun – tahun kemudian. Bagi Anda yang mempunyai rencana ingin bertolak ke tanah suci menjalankan rukun islam yang ke lima, namun belum memiliki uang yang cukup, maka Anda bisa membuka tabungan haji. Anda hanya perlu menyetorkannya setiap bulan saja. Seiring berjalannya waktu akan terkumpul.
Fitur dan Manfaat Tabungan Haji
Pada umumnya, produk tabungan haji yang beredar luas di masyarakat, memiliki kesamaan baik dari segi fitur atau pun manfaatnya. Apa saja fitur dan manfaatnya? Bisa Anda simak di bawah ini:
1. Tidak Ada Biaya Administrasi Maupun Bunga
Saat Anda membuka rekening produk tabungan haji, tidak ada biaya administrasi atau pun bunga. Biaya hanya dikenakan kepada konsumen yang mempunyai keinginan untuk menyudahi atau menutup rekening produk tabungan hajinya. Setiap konsumen yang membuka produk tabungan haji, akan mendapatkan buku tabungan yang mana bisa dijadikan sebagai bukti setoran melalui mutase rekening tersebut.
2. Penyetoran Berkala
Konsumen yang tidak memiliki cukup biaya untuk berhaji, menjadi terbantu dan lebih ringan karena melakukan penyetoran secara berkala.
3. Souvenir
Konsumen mendapatkan souvenir haji dari perbankan sebagai bentuk apresiasi
Produk Tabungan Pegawai
Produk tabungan pegawai ditujukan untuk pegawai atau pun karyawan yang terikat dengan perusahaan dan organisasi yang memang mempunyai hubungan kerjasama dengan pihak perbankan untuk tujuan menabung. Kerjasama yang dilakukan biasanya dalam bentuk payroll (penggajian). Untuk fiturnya sendiri tidak ada bedanya dengan produk tabungan biasa.
Fitur dan Manfaat Tabungan Pegawai
Pada umumnya, produk tabungan pegawai yang beredar luas di masyarakat, memiliki kesamaan baik dari segi fitur atau pun manfaatnya. Meskipun beda perbankan, tetap tidak ada bedanya. Apa saja fitur dan manfaatnya? Bisa Anda simak di bawah ini:
1. Kartu Kepesertaan
Dengan mempunyai produk tabungan pegawai, secara otomatis konsumen akan mendapatkan kartu kepesertaan yang mana bisa dimanfaatkan sebagai identitas. Ada rasa bangga dalam diri karena memiliki kartu keanggotaan yang menandakan instansi atau perusahaan turut memberikan perhatian.
2. Multifungsi
Kartu pegawai tidak hanya bisa menjadi salah satu bentuk identitas, tapi juga bisa dimanfaatkan sebagai alat transaksi pembayaran yang sah di berbagai merchant yang bekerjasama dengan pihak perbankan.
3. Lebih Aman Untuk Menampung Gaji
Mempunyai manfaat sebagai tempat penampung gaji karyawan sehingga jauh lebih aman.
Produk Tabungan Pensiun
Produk tabungan pensiun merupakan sebuah produk simpanan dimana mempunyai tujuan untuk mempersiapkan masa tua nanti. Jadi saat masa pension datang, sudah ada persiapan simpanan untuk kebutuhan sehari – hari, sehingga tetap bisa hidup mandiri. Konsumen bisa tetap produktfif di masa pensiun, karena simpanannya bisa digunakan untuk tujuan investasi atau pun bisnis.
Produk Tabungan Biasa
Produk tabungan biasa merupakan salah satu produk perbankan berupa simpanan yang mana sudah terdapat ketentuan dan syarat yang berlaku sesuai dengan kesepakatan antara konsumen dan pihak perbankan. Untuk melakukan penarikan tabungan bisa dilakukan dengan berbagai cara seperti giro, cek dan alat lainnya.
Tabungan biasa pada umumnya hanya mendapatkan bunga rendah. Jika dibandingkan dengan deposito berjangka, bunga yang didapatkan juga lebih rendah. Namun keuntungan yang didapatkan ialah tidak adanya tanggal jatuh tempo atau pun biaya pinalti yang dibebankan kepada konsumen saat melakukan penarikan tabungan pada suatu waktu.
Kadar Suku Bunga Tabungan
Secara umum, rekening tabungan memang tidak mempunyai kadar suku bunga yang tinggi. Untuk minimum suku bunga yang ditetapkan adalah 0 persen per tahun dan maksimum suku bunga ialah 3 persen per pertahun. Meskipun rekening tabungan masuk dalam kategori produk dengan nominal suku bunga yang cenderung rendah, penyimpanan uang paling aman yang bisa Anda dapatkan hanya dengan memiliki rekening tabungan.
Agar Anda sebagai konsumen mendapatkan keuntungan lebih dari produk tabungan, sebaiknya bandingkan antara satu produk dengan produk lainnya dalam 1 bank sama atau pun dengan bank yang berbeda. Bank mana yang menyediakan produk dengan nominal suku bunga tinggi, layak Anda jadikan sebagai pilihan. Untuk melakukan perhitungan secara mandiri, sekarang sudah banyak kok kalkulator suku bunga tabungan online. Selain itu, Anda juga bisa memanfaatkan suku bunga bertingkat. Dengan menambah nominal tabungan secara bertahap, maka nominal bunganya akan menjadi semakin besar.
Perhitungan Bunga Tabungan
Umumnya, bunga tabungan akan Anda peroleh setiap bulan. Namun sebenarnya kalkulasi yang dilakukan oleh perbankan adalah dihitung harian. Untuk hitungannya sendiri berdasarkan dengan kebijakan masing – masing perbankan dalam menentukan suku bunga yang digunakan, kemudian juga nominal tabungan yang Anda simpan di rekening.
Sebagai catatan, bunga yang Anda peroleh bulan sebelumnya juga akan dijadikan sebagai pengali di bulan selanjutnya. Jadi saldo yang dijadikan sebagai acuan sudah termasuk bunga. Jangan hanya berpikir bahwasanya suku bunga yang diberikan untuk rekening tabungan rendah saja, namun Anda juga bisa berpikir jangka panjang. Dengan adanya tabungan, masa depan Anda akan lebih terjamin. Saat ada keperluan mendesak dan tak terduga, Anda bisa memanfaatkan tabungan yang Anda miliki. Anda bisa melakukan pengecekan secara mandiri perihal suku setiap tahunnya secara online.
Ketahui Mengenai Keuntungan Tabungan
Rekening tabungan menawarkan berbagai keuntungan yang bisa Anda rasakan manfaatnya setiap saat. Apa saja keuntungan rekening tabungan yang akan Anda peroleh? Yuk simak ulasannya di bawah ini!
Terjangkau untuk semua kalangan
Kebanyakan perbankan, mematok minimum nominal setoran awal ialah Rp 20.000,00 saja. Nominal yang bisa dijangkau semua orang. Hampir sebagian besar masyarakat dari berbagai lapisan memiliki rekening tabungan.
Bunga Harian
Rekening tabungan memberikan manfaat bagi konsumen berupa bunga harian dari keseluruhan nominal saldo yang ada.
Likuiditas
Rekening tabungan menawarkan likuiditas, sehingga konsumen bisa bebas melakukan transaksi kapan saja, baik itu menarik atau pun menyetorkan sejumlah dana.
Kemudahan Transaksi
Deretan fasilitas secara otomatis akan diberikan setelah Anda membuka tabungan untuk memudahkan transaksi. Seperti kartu debit, kartu ATM, asuransi dan juga perlindungan secara penuh dari lembaga yang memberikan jaminan simpanan dana Anda. Konsumen juga mendapatkan kemudahan untuk mengakses sejumlah fasilitas dan fitur transaksi perbankan secara online melalui internet banking.
Mudah untuk Monitoring Keuangan
Konsumen bisa melakukan pengecekan atau monitoring kondisi keuangan, baik masuk atau pun keluar kapan saja dan dimana saja, dengan memanfaatkan internet banking.
Kekurangan Yang Ditemui Pada Tabungan
Ada kelebihan, tentu saja da kekurangan. Namun untuk tabungan, tidak perlu khawatir, hanya ada beberapa kok yang termasuk kekurangannya. Yuk simak berikut ini:
Biaya Administrasi
Perbankan membebankan biaya administrasi kepada semua konsumennya terhitung per bulan.
Suku Bunga Rendah
Jika dibandingkan dengan produk simpanan lain, rekening tabungan memang tergolong memiliki suku bunga lebih rendah. Sehingga para konsumen tidak begitu merasakan keuntungannya, karena penambahan jumlah saldo dari suku bunga sangatlah kecil dan berbanding terbalik dengan tingkat inflasi.
Ketentuan Pajak Tabungan
Bunga yang Anda peroleh dari nominal tabungan, akan dikenakan pajak. Jadi bunga yang Anda peroleh tidak sepenuhnya didapatkan, melainkan dipotong pajak terlebih dahulu. Pajak yang dikenakan tersebut disebut dengan pajak tabungan dan bunga deposito. Jika Anda memiliki deposito dengan nominal lebih dari Rp 7.500.000,00, maka akan dikenakan pajak dengan besaran 20 persen. Kesimpulannya, pajak tabungan dan bunga deposito akan semakin besar saat nominal simpanan semakin besar. Karena bunga yang diperoleh juga semakin besar.
Cara Membuka Tabungan
Membuka tabungan sangatlah mudah. Berikut ini terdapat tahapan – tahapan bagaimana cara membuka tabungan:
Siapkan Data Diri
Fotokopi dokumen yang menujukkan identitas diri meliputi KTP, SIM, NPWP atau paspor.
Isi Lengkap Formulir
Melakukan pengisian formulir pendaftaran secara lengkap. Pastikan Andan memberikan informasi sebenar – benarnya
Setoran Awal
Menyediakan setoran awal dengan nominal sesuai dengan ketentuan masing – masing perbankan.
Saldo Minimum
Konsumen diwajibkan menyisakan saldo minimum yang tidak bisa diambil saat ingin menutup tabungan. Saldo tersebut digunakan sebagai biaya administrasi.
Setelah beberapa saat, rekening tabungan Anda akan diserahkan beserta kartu ATMnya jika memang konsumen meminta untuk dibuatkan kartu ATM. Dengarkan baik – baik penjelasan yang diberitahukan oleh petugas. Jika ada yang tidak jelas, langsung tanyakan saja.
Biaya Tabungan
Bagi Anda yang ingin membuka rekening tabungan, terdapat beberapa biaya yang harus Anda tanggung seperti biaya materai, biaya bulanan, dan juga biaya yang dikenakan saat penutupan rekening tabungan.
Istilah Umum Seputar Tabungan
Anda akan mendengar berbagai istilah yang mungkin beberapa sudah Anda ketahui dan ada yang tidak saat membuka rekening tabungan. Alangkah baiknya jika Anda mengetahuinya terlebih dahulu sehingga akan lebih mudah dalam mendapatkan pemahaman. Beberapa istilah yang sering digunakan antara lain :
Biaya Administrasi
Potongan biaya yang dilakukan secara berkala oleh pihak perbankan yang dibebankan kepada konsumen.
Saldo Minimum
Nominal uang yang harus disisakan pada rekening konsumen.
Suku Bunga Tabungan
Keuntungan yang diberikan dari pihak perbankan setiap bulan kepada konsumen dengan nominal sesuai syarat dan ketentuan yang berlaku.
Setoran Awal
Nominal uang yang wajib disetorkan saat membuka rekening tabungan.
Kartu Debit
Kartu elektronik yang mempunyai fungsi sebagai alat pembayaran sah dan diterbitkan oleh pihak perbankan.
Automated Teller Machine (ATM)
Alat yang mempunyai fungsi elektronik dan bisa membantu berbagai transaksi sebagai wakil dari pihak perbankan layaknya petugas teller.
Poin Reward
Poin yang akan diperoleh para konsumen yang telah melakukan transaksi pembelian (belanja) dengan memanfaatkan produk keuangan tertentu dan kemudian poin tersebut bisa ditukarkan sesuai dengan hadiah yang ditentukan.
Autodebet
Transaksasi pembayaran yang dibuat secara otomatis dari rekening tabungan, dimana tanggal pemotongannya sudah ditentukan sesuai kesepakatan. Misalnya saja untuk pembayaran cicilan kredit.
Join Account
Rekening tabungan dimana pemiliknya lebih dari 1 konsumen atau milik bersama.
Biaya Saldo Minimum
Biaya yang ditanggung para konsumen pada saat saldo minimum konsumen yang ditetapkan pihak perbankan di bawah saldo minimum.
Buku Tabungan
Sebuah buku yang diterbitkan oleh pihak perbankan sebagai bukti kepemilikan rekening para konsumen sehingga bisa mengetahui mutase transaksi yang dilakukan, namun buku tersebut tidak bisa diperjualbelikan.
Jenis-Jenis Produk Simpanan Lainnya
Selain rekening tabungan, terdapat produk simpanan lain yang bisa Anda gunakan sesuai dengan kebutuhan. Apa saja produk simpanan lain tersebut?
Tabungan Berjangka
Tabungan berjangka merupakan salah satu produk simpanan yang mana konsumen mempunyai kewajiban menyetorkan dana dalam jumlah tertentu dan sudah ditetapkan tanggal jatuh temponya. Bisa dikatakan seperti membayar angsuran kredit, dengan begitu Anda akan berusaha untuk bisa menabung. Yang menjadi pembeda antara tabungan berjangka dengan tabungan biasa adalah waktu pengambilan dananya yang hanya bisa dilakukan pada akhir periode saja. Jadi misalkan Anda mengambil tenor tabungan berjangka selama 1 tahun, maka Anda hanya bisa mengambil tabungan setelah angsuran ke 12.
Keuntungan Tabungan Berjangka
Keuntungan memilih produk tabungan jenis ini ialah pada suku bunganya yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan produk tabungan biasa. Dengan memiliki tabungan berjangka, Anda akan lebih mudah saat ingin melakukan pengajuan pinjaman termasuk pembuatan kartu kredit, kredit tanpa agunan, kredit perumahan rakyat atau produk lainnya. Karena dengan memiliki tabungan berjangka, maka data diri Anda sudah tercatat di sistem perbankan sehingga akan lebih mudah dan cepat. Adanya simpanan yang Anda titipkan di bank, menjadi modal mudahnya proses pengajuan pinjaman yang Anda ajukan.
Produk Tabungan Syariah
Tabungan syariah merupakan salah satu produk simpanan yang prosesnya berdasarkan syariat islam seperti akad wadiah, akad mudharabah atau pun akad lainnya. Namun untuk bisa melakukan penarikan sejumlah dana dari tabungan tersebut, tentu saja mengikuti aturan yang sudah disepakati saat membuat persetujuan bersama. Yang perlu digaris bawahi ialah proses penarikan tidak bisa dilakukan dengan menggunakan cek, bilyet giro atau pun cara sejenis lainnya.
Prinsip dan Keuntungan Produk Tabungan Syariah
Produk syariah yang diperbolehkan berdasarkan Fatwa Majelis Ulama Indonesia ialah yang sudah memenuhi prinsip wadiah dan juga mudharabah. Penjelasan tersebut tertuang dalam fatwa nomor 02/DSN-MUI/IV/2000, yakni:
1. Tabungan Wadiah
Simpanan yang dijalankan dengan didasarkan akad wadiah, yakni titipan yang wajib dijaga dan wajib dikembalikan kapan saja pemiliknya ingin mengambilnya.
2. Tabungan Mudharabah
Simpanan yang dijalankan dengan didasarkan akad mudharabah. Akad ini dibagi menjadi 2 bentuk yakni mudharabah muqayyadah dan mudharabah mutlaqah. Keduanya memiliki perbedaan yang mana bisa ditentukan dari ada atau tidak syarat yang diinginkan oleh pihak pemilik dana yang diajukan kepada pihak perbankan saat melakukan pengelolaan dana tersebut.
3. Prinsip Syariah
Pihak perbankan yang menggunakan dasar syariah, berkuasa dalam menjalankan berbagai usaha selama tidak bertentangan atas semua prinsip syariah. Pihak bank syarian memiliki kuasa dalam menyelenggarakan berbagai usaha dalam mengembangkannya selama masih berdasarkan dengan prinsip syariah.
Seperti halnya tabungan biasa, mempunyai tabungan syariah mempunyai keuntungan dalam membantu Anda dalam proses pengajuan pinjaman seperti halnya produk – produk pinjaman yang populer di tengah masyarakat yakni Kredit Perumahan Rakyat, Kredit Tanpa Agunan, pengajuan kartu kredit atau pun produk pinjaman lainnya sehingga lebih mudah.
Produk Deposito
Produk deposito merupakan salah satu produk simpanan berjangka yang mirip dengan tabungan biasa. Hanya saja deposito sudah ditentukan tanggal jatuh tempo dan nominal yang harus disetorkan layaknya Anda membayar angsuran cicilan pinjaman. Untuk jangka waktunya sendiri bervariasi, mulai dari 1, 2, 3, 6, 12 hingga 24 bulan lamanya. Anda bisa pilih sesuai dengan kebutuhan. Namun perlu Anda pahami, produk deposito tidak bisa diambil secara leluasa seperti halnya produk tabungan biasa.
Anda bisa menikmati hasil dari simpanan tersebut jika sudah menginjak masa akhir setoran. Misalnya saja begini, Anda membuat kesepakatan dengan lembaga keuangan untuk memiliki produk deposito dalam jangka waktu 6 bulan. Nah setelah Anda menyetorkan simpanan pada bulan ke enam, maka Anda sudah bisa mengambil semua simpanan berikut bunga hasil pengelolaannya.
Produk Deposito Syariah
Produk deposito syariah merupakan salah satu produk keuangan yang mana menawarkan simpanan berjangka dan dikelola menggunakan dasar prinsip syariah. Yang menjadi pembeda antara produk deposito syariah dengan produk deposite konvensional pada umumnya adalah dari segi pengelolaan dananya.
Untuk syariah sendiri dikelola dengan menerapkan akad mudharabah. Selain itu juga tidak menggunakan sistem bunga untuk memperoleh keuntungan. Keuntungan diambil dari sistem bagi hasil atau istilahnya nisbah. Jika Anda menanam modal di lembaga keuangan yang menerapkan prinsip syariah, akan disalurkan ke berbagai usaha yang tentu saja halal.
Jika pada deposito konvensional konsumen disebut sebagai nasabah, sebutan bagi konsumen pada deposito syariah adalah shahibul maal (pemilik dana). Pengelola dana yang dalam kondisi ini adalah lembaga keuangan, disebut dengan mudharib. Pengembalian (return) disesuaikan dengan level keuntungan yang didapatkan dan jangka waktu pengelolaan dananya (fluktuasi).
Nisbah sendiri sudah ditentukan dan disepakati pada saat konsumen mendaftar produk deposito. Untuk perbandingan sistem bagi hasilnya bisa diambil contoh seperti ini, shahibul maal mendapatkan keuntungan sebanyak 65 persen dan mudharib mendapatkan sisanya yakni 35 persen. Perbandingan sistem bagi hasil yang diterapkan 65 : 35.
Tidak ada batasan produk atau rekening yang bisa dimiliki oleh nasabah BCA, jadi meskipun Anda sudah memiliki tabungan jenis tahapan BCA, Anda masih bisa memiliki produk simpanan BCA yang lain. Yang perlu Anda ketahui, Anda harus membayar semua biaya administrasi atas rekening yang Anda miliki. Jadi cukup ajukan rekening yang memang Anda butuhkan saja keunggulannya.