Mobilisasi yang semakin tinggi menuntut kalangan masyarakat tertentu untuk mendapatkan transportasi yang cepat. Banyak dari mereka menjatuhkan pilihan pada transportasi mobil. Mungkin karena berkendara menggunakan mobil lebih nyaman dan tentunya lebih privat.

Namun, untuk sebagian dari mereka, membeli mobil bukan sesuatu hal yang bisa didapat dengan instan. Harga mobil umumnya mahal hingga ratusan juta, jauh melampaui gaji bulanan mereka. Hal ini membuat mereka harus menunggu beberapa tahun lagi untuk dapat membeli mobil dengan cash.

Kenali Definisi Dari Kredit Mobil?

Bagi Anda yang membutuhkan mobil dalam waktu cepat, menunggu bukan lagi jalan satu-satunya. Anda bisa meminjam dana untuk membayarkan mobil impian kemudian membayar cicilannya secara bertahap. Saat ini banyak pihak yang menawarkan pinjaman dana untuk membeli mobil atau yang biasa disebut kredit mobil.

Lembaga Pembiayaan yang Menyediakan Kredit Mobil

Secara umum, ada dua pihak yang dapat menerima pengajuan kredit mobil, yaitu bank dan pihak leasing. Kedua pihak tersebut umumnya memiliki cara kerja yang sama, membayarkan terlebih dahulu mobil yang Anda inginkan dan mewajibkan Anda membayar uang muka serta cicilannya.

Mengenai Kredit Mobil di Bank

Salah satu opsi untuk kredit mobil adalah di lembaga keuangan seperti bank. Opsi ini cukup menarik bagi Anda yang memang sudah menjadi nasabah suatu bank dan bank tersebut memiliki layanan kredit  mobil. Mengajukan kredit mobil di bank layanan dapat membantu Anda memilih kredit mobil dengan suku bunga yang lebih baik.

Suku Bunga

Secara umum, suku bunga yang dikenakan bank memang relatif lebih rendah dibanding dengan suku bunga yang dikenakan pihak leasing. Kredit mobil di bank sama dengan mengajukan pinjaman langsung di lembaga keuangan, sedangkan kredit mobil di pihak leasing membutuhkan pihak ketiga yang tentunya akan mengambil keuntungan dari layanan yang diberikan.

Kredibilitas Sangat Penting

Selain itu, ada banyak bank di setiap wilayah, jadi bagi Anda yang belum familiar dengan urusan kredit mobil bisa langsung menggali informasi di bank terdekat. Dan yang pasti, bank memiliki kredibilitas tinggi, jadi Anda tidak perlu takut ditipu.

Prosedur Lama

Namun, mungkin Anda harus lebih bersabar jika mengajukan kredit mobil di bank. Prosedur pengajuan kredit mobil umumnya membutuhkan waktu. Anda harus menyediakan dokumen-dokumen yang disyaratkan dengan lengkap dan Anda harus mengurusnya secara mandiri. Selain itu, untuk memastikan data yang Anda masukkan benar, pihak bank juga akan melakukan survei ke rumah.

Mengenai Kredit Mobil di Pihak Leasing

Seperti  yang telah disinggung sebelumnya, suku bunga yang dikenakan pihak leasing memang relatif lebih mahal. Suku bunga yang dikenakan bank umumnya berkisar antara 5-6%, sedangkan suku bunga yang dikenakan pihak leasing biasanya berkisar antara 7-12%.

Namun, harga lebih ini tidak akan terbuang cuma-cuma jika prioritas Anda adalah kemudahan dan kecepatan. Pihak leasing akan membantu Anda melewati setiap prosedurnya dari awal hingga akhir, seperti menyiapkan dokumen-dokumen dan memberikan fasilitas jemput bola sehingga pembeli tidak perlu bolak-balik ke dealer.

Kelebihan dan Kekurangan Kredit Mobil

Entah mengambil kredit dari bank atau dari pihak leasing, memilih kredit mobil sebagai jalan cepat mendapatkan mobil tetap memiliki kelebihan dan kelemahan yang sebaiknya Anda pertimbangkan.

Kelebihan Kredit Mobil

  • Langsung mendapatkan mobil idaman tanpa menunggu dana mencukupi, meskipun statusnya masih cicilan
  • Bisa menyesuaikan masa cicilan dengan kemampuan, semakin lama masa cicilan maka semakin ringan angsuran tiap bulannya
  • Tabungan tidak langsung terkuras, sehingga masih ada simpanan untuk kebutuhan darurat lainnya

Kekurangan Kredit Mobil

  • Meskipun dicicil, cicilan tetap mahal karena harga mobil umumnya mahal
  • Bunga yang memberatkan
  • Dapat menjadi beban bagi yang kondisi keuangannya tidak stabil
  • Ada risiko tidak dapat membayar cicilan di masa depan karena pendapatan menurun

Biaya-biaya Dalam Kredit Mobil

Sebagian besar masyarakat mungkin hanya familiar dengan biaya uang muka dan cicilan. Tapi sebenarnya, ada beberapa biaya lain yang menyertai saat Anda memilih kredit mobil di lembaga pembiayaan. Baik bank maupun pihak leasing umumnya juga mengenakan 3 biaya berikut ini

Biaya Asuransi

Saat mengajukan kredit mobil, baik bank maupun pihak leasing umumnya akan melengkapi mobil Anda dengan asuransi. Asuransi ini diperlukan untuk melindungi kendaraan Anda dari berbagai risiko, seperti kerusakan, kehilangan, atau pencurian. Dengan adanya asuransi, tentu biaya akan semakin mahal. Berdasarkan risiko yang ditanggung, asuransi ini dibagi menjadi dua yaitu asuransi mobil all risk dan asuransi mobil total loss only.

Asuransi Mobil All Risk

Sesuai dengan namanya, asuransi mobil all risk melindungi mobil dari segala risiko, mulai dari kerusakan ringan seperti lecet hingga kehilangan mobil. Asuransi ini juga disebut asuransi komprehensif karena perusahaan asuransi akan menerima klaim dari semua jenis kerusakan. Dengan lengkapnya pelayanan yang diberikan, tentu biaya asuransi lebih mahal.

Asuransi Mobil Total Loss Only (TOL) Pilihan lain selain asuransi mobil all risk adalah asuransi total loss only. Perbedaannya, asuransi mobil total loss only (TOL) hanya melindungi mobil dari risiko kerusakan total. Klaim yang bisa diajukan mulai dari kerusakan mobil minimal 75% hingga kehilangan mobil. Jika kerusakan tidak terlalu berat, Anda harus membayar sendiri biaya perbaikannya. Dibanding asuransi mobill all risk, asuransi mobil total loss only mematok premi yang jauh lebih murah.

Biaya Fidusia

Kata fidusia berasal dari bahasa Romawi yang artinya kepercayaan. Berdasarkan Undang-undang Nomor 42 tahun1999, jaminan fidusia berarti jaminan pengalihan hak kepemilikan atas dasar kepercayaan.

Dalam konteks hubungan antara debitur dan kreditur mobil, biaya fidusia bisa diartikan sebagai biaya pengalihan hak kepemilikan mobil dari kreditur ke debitur atas dasar kepercayaan. Jadi meskipun BPKB mobil ditahan oleh kreditur, hak kepemilikan mobil tetap dimiliki debitur.

Biaya Provisi

Biaya provisi jarang dibicarakan karena hanya dibayar satu kali di awal ketika pengajuan kredit mobil disetujui. Biaya provisi sifatnya wajib, dikenakan sebagai balas jasa atas layanan yang diterima debitur. Biaya provisi bisa bervariasi, tergantung pada jenis barang yang dikredit. Pada umumnya, lembaga pembiayaan akan menetapkan presentase tertentu dan mengalikannya dengan hutang pokok untuk menghitung besaran baiya provisi.

Misalnya, suatu bank menetapkan biaya provisi sebesar 1% dan Anda membeli mobil dengan harga Rp 300 juta dengan uang muka 30%. Maka hutang pokok sebesar Rp 210 juta dan biaya provisi yang harus dibayar sebesar Rp 2,1 juta.

Beberapa Jenis Bunga Dalam Kredit Mobil

Sebelum memilih jasa kredit mobil, sebaiknya Anda juga perhatikan jenis bunga yang dikenakan. Jenis bunga dapat memberikan perbedaan yang signifikan terhadap bunga yang Anda bayarkan. Kalau harga mobil hanya jutaan sih, mungkin Anda tidak perlu repot memikirkan persentase bunganya. Tapi berhubung harga mobil umumnya mahal, maka ketahui juga 2 jenis bunga ini sebagai antisipasi ke depannya

Bunga Flat Bunga flat merupakan suku bunga yang nilainya tetap, sehingga jumlah cicilan yang dibayarkan akan sama dari awal sampai akhir masa cicilan.

Bunga Tetap Bunga tetap adalah suku bunga yang nilainya tetap untuk jangka waktu tertentu saja. Misalnya untuk masa cicilan 5 tahun, suku bunga di dua tahun pertama bisa berbeda dengan suku bunga di tiga tahun selanjutnya.

Bunga Mengambang Bunga mengambang adalah jenis bunga yang yang nilainya dapat berubah-ubah tergantung kondisi pasar. Jika sedang inflasi, maka bunga bisa naik, begitu pula sebaliknya.

Bagaimana Proses Pengajuan Kredit Mobil?

Sebelum masuk ke proses pengajuan kredit mobil, sebaiknya pahami dulu syarat dan dokumen yang diperlukan dalam pengajuan kredit mobil.

Syarat dan Dokumen Dalam Pengajuan Kredit Mobil

Tidak semua orang dapat mengajukan kredit mobil. Terdapat syarat dan kriteria yang harus dipenuhi oleh debitur. Dan syaratnya pun bisa berbeda-beda di setiap lembaga pembiayaan. Namun, ada beberapa syarat yang sifatnya umum yang ditetapkan baik oleh bank maupun pihak leasing, yaitu sebagai berikut

  • Warga negara Indonesia yang berdomisili di Indonesia
  • Usia minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun
  • Memiliki pendapatan tetap per bulan dan memenuhi minimal pendapatan yang ditetapkan Selain memehui kriteria di atas, ada beberapa dokumen pribadi yang harus dipersiapkan, yaitu sebagai berikut
  • Fotokopi KTP
  • Fotokopi Kartu Keluarga (bagi karyawan, profesional, maupun wiraswasta)
  • Slip gaji (bagi karwayan)
  • Fotokopi surat izin praktik (bagi profesional)
  • Fotokopi rekening koran/tabungan 3 bulan terakhir
  • Fotokopi NPWP (bagi wiraswasta dan perusahaan)
  • Fotokopi SIUP dan TDP (bagi wiraswasta dan perusahaan)
  • Fotokopi akte pendirian dan perubahan (bagi perusahaan)

Tips Dalam Mengajukan Kredit Mobil

Berikut tips dalam memilih lembaga pembiayaan kredit mobil

Pemilihan Bank atau Leasing Pilih bank atau pihak leasing yang terdaftar sebagai anggota Asosiasi Perusahaan Pembiayaan Indonesia (APPI)

Perhitungkan Angsuran Sesuaikan angsuran tiap bulan dengan pendapatan, usahakan angsuran tidak melebihi 30% dari pendapatan per bulan

Pastikan Asuransi Pilih kredit mobil yang sudah dilengkapi asuransi, minimal asuransi total risk only (TOL)

Pemilihan Lembaga Pembiayaan Pilih  lembaga pembiayaan yang sistem pembayarannya mudah, misalnya dengan transfer antar bank, ATM, cabang lembaga pembiayaan, loket pembayaran kantor pos, atau autodebet rekening tabungan. Selain itu, pilih lembaga pembiayaan yang menjamin kemudahan dan keamanan pengambilan BPKB

Kemudahan Informasi Pilih lembaga pembiayaan yang menyediakan kemudahan dalam mengakses informasi, seperti kemudahan mengakses produk, layanan, pembiayaan, cara pembayaran, dan lain sebagainya.

Mobil Apa Saja yang Bisa Dikredit?

Sampai di sini mungkin Anda bertanya-tanya, apakah lembaga pembiayaan menerima kredit mobil segala merk atau hanya terbatas pada mobil-mobil tertentu.

Merk Mobil Apa Saja yang Bisa Dibeli dengan Kredit?

Saat ini, hampir semua merek mobil yang ada di pasaran dapat dibeli dengan kredit. Contoh beberapa merk mobil yang bisa dibeli dengan cara kredit diantaranya Toyota, Daihatsu, Honda, Nissan, Mazda, Datsun, Suzuki, dan Mitsubishi. Bahkan beberapa lembaga pembiayaan juga dapat membiayai mobil-mobil internasional yang tidak beredar di pasar Indonesia,

Apakah Bisa Kredit Mobil Bekas?

Sebagian dari Anda mungkin merasa harga mobil baru masih terasa berat meskipun dicicil. Lalu apakah kita bisa kredit mobil bekas? Jawabannya bisa. Memang tidak semua lembaga pembiayaan menyediakan kredit mobil bekas, tapi ada beberapa bank dan pihak leasing yang menawarkan kredit mobil bekas. Meskipun demikian, kebanyakan lebih menerima pembelian mobil baru.

Syarat pembelian mobil bekas

Untuk pembelian mobil bekas, ada syarat yang harus dipenuhi seperti tahun pembuatan mobil. Kalau mobil sudah terlalu lawas sepertinya sulit untuk dikreditkan. Pasalnya lembaga pembiayaan juga menyertakan asuransi pada mobil yang mereka biayai. Semakin lama usia mobil, maka semakin tinggi risiko kerusakannya, sehingga lebih sulit diasuransikan. Biasanya lembaga pembiayaan menetapkan batas usia mobil maksimal 8 tahun untuk asuransi all risk dan 15 tahun untuk total loss only (TLO).

Pertimbangkan usia mobil

Pertimbangkan juga bahwa semakin lama usia mobil maka pemeliharaannya semakin tinggi. Mobil lawas umumnya lebih rewel sehingga butuh service yang lebih intens. Dan jika Anda belum siap dengan pengeluaran tambahan ini, sebaiknya pilih mobil baru yang mesinnya masih bekerja dengan optimal, setidaknya untuk beberapa tahun ke depan.

Bunga mobil bekas

Pertimbangan lainnya sebelum memilih mobil bekas adalah bunganya yang lebih tinggi daripada pembelian mobil baru. Misalnya, untuk kredit mobil bekas di bank BRI dengan tenor sama-sama 4 tahun, suku bunga yang dikenakan kredit mobil baru sebesar 5%  sedangkan suku bunga yang dikenakan untuk kredit mobil bekas sebesar 6,65%.

Berapa Lama Tenor untuk Kredit Mobil?

Tenor merupakan jangka waktu cicilan kredit mobil hingga cicilan lunas. Tenor penting untuk dipertimbangkan sebelum memulai cicilan. Tenor akan mempengaruhi lama cicilan, besaran angsuran tiap bulannya, dan akumulasi bunga yang dibayarkan.

Lama Tenor Ideal untuk Kredit Mobil

Saat ini memang banyak perusahaan pembiayaan yang memperbolehkan memilih tenor hingga lebih dari 5 tahun, misalnya beberapa perusahaan pembiayaan memperbolehkan mencicil hingga 7  tahun. Bagi Anda yang pendapatannya masih terbatas, mungkin tawaran ini tedengar menarik. Cicilan tiap bulannya bisa jauh lebih murah sehingga tidak terlalu memberatkan. Namun pertimbangkan juga sisi lainnya.

Hubungan Tenor dengan Bunga

Semakin lama tenor, maka semakin besar pula akumulasi bunga yang dibayarkan kepada perusahaan. Setiap bulan cicilan dikenakan suku bunga tertentu, sehingga semakin lama masa cicilan, semakin sering kita membayarkan bunga ke perusahaan. Dan juga, semakin lama masa tenor yang dipilih, biasanya suku bunga yang dikenakan juga semakin tinggi. Misalnya saja kredit kendaraan di bank BRI, untuk masa tenor 1 tahun suku bunga yang dikenakan sebesar 3,6%, masa tenor 2 tahun suku bunga 4,4%, dan untuk masa tenor 5 tahun suku bunga 5,5%.

Usia Produktif Mobil

Kemudian kita lihat dari sisi usia produktif mobil. Rata-rata usia produktif mobil hanya lima tahun. Di usia produktif ini, mesin masih bekerja dengan maksimal. Tapi setelah usia produktif, kinerja mesin mungkin akan menurun dan membutuhkan perawatan rutin. Nah ini juga bisa jadi pertimbangan bagi Anda yang ingin memilih tenor lebih dari lima tahun. Cicilan belum lunas, tapi sudah muncul biaya lagi untuk perawatan mobil.

Karena pertimbangan-pertimbangan itulah, kebanyakan pembeli memilih tenor antara 4-5 tahun meskipun disediakan juga tenor yang lebih lama. Tenor antara 4-5 tahun dinilai ideal bagi Anda yang ingin mengambil kredit mobil. Tapi kembali lagi ke kemampuan masing-masing.

Rekomendasi Kredit Mobil Baru yang Disediakan Bank dan Pihak Leasing

Berikut deretan kredit mobil baru yang ditawarkan bank dan pihak leasing beserta informasi mengenani tenor, bungan, dan uang muka.

BCA Finance

Keuntungan kredit mobil di BCA Finance

  • Pilihan tenor hingga 6 tahun
  • Minimum uang muka 25%
  • Suku bunga mulai dari 3,98%
  • Merk kendaraan yang dibiayai anatara lain Suzuki, Toyota, Honda, Nissan, Daihatsu, Mitsubishi, Datsun, Mazda, Isuzu, Hyundai, Wuling, Renault, DFSK.

KKB BRI

Keuntungan kredit mobil di KKB BRI diantaranya

  • Pilihan tenor hingga 6 tahun
  • Minimum uang muka 25%
  • Suku bunga mulai dari 3,6%
  • Berlaku untuk semua merk dan tipe mobil penumpang
  • Pembayaran mudah, dapat dilakukan dengan Automatic Fund Transfer (AFT) atau Automatic Grab Fund (AGF)
  • Angsuran pertama dapat dibayar 1 bulan mundur setelah kredit terealisasi
  • Asuransi kerugian kombinasi

KKB Mandiri

Keuntungan kredit mobil di KKB Mandiri diantaranya

  • Pilihan tenor hingga 5 tahun
  • Minimal uang muka 20%
  • Metode pembayaran mudah, dapat melalui autodebet Bank Mandiri
  • Suku bunga mulai dari 4,95%

Adira Multifinance

Keuntungan kredit mobil di Adira Multifinance diantaranya

  • Pilihan tenor hingga 4 tahun
  • Minimal uang muka 30%
  • Suku bunga mulai dari 8%

BFI Multifinance

Keuntungan kredit mobil di BFI Multifinance diantaranya

  • Pilihan tenor hingga 3 tahun
  • Minimal uang muka 30%
  • Suku bunga mulai dari 10,80%

Mungkin sekian artikel ini, semoga membantu Anda memilih kartu kredit yang sesuai untuk kebutuhan Anda.