Asuransi Syariah Berbeda dengan Asuransi Konvensional? Inilah Alasan dan Perbedaanya

Perlindungan asuransi semata-mata adalah untuk kemajuan umat manusia, meskipun tidak bebas riba, sebagian besar orang Muslim belum dapat memanfaatkan manfaat asuransi keuangan. Kebutuhan asuransi syariah atau Takaful muncul dari kepentingan bersama Islam selama era industri awal 1900-an. Sejak tahun 1990, negara-negara Islam telah mengembangkan keuangan syariah, termasuk takaful.

Perusahaan asuransi syariah ini menyediakan perlindungan asuransi jiwa dan aset bagi individu dan perusahaan yang mempraktikkan Islam  dalam kehidupan sehari-hari mereka. Perusahaan asuransi syariah ini populer di negara-negara Islam dan negara lain dengan warga Muslim yang cukup besar.

Apakah Anda selalu bertanya-tanya apa perbedaan asuransi syariah dan asuransi konevensional? Meskipun keduanya menawarkan tujuan yang sama yaitu untuk melindungi perusahaan asuransi, ada beberapa perbedaan utama antara keduanya. Asuransi syariah atau takaful adalah produk asuransi yang relatif baru yang dipasarkan sebagai alternatif syariah dari asuransi konvensional dan sering disebut sebagai Asuransi “Islami”. Berikut kami akan mengulasnya.

Mengetahui tentang Apa itu Asuransi Syariah

Asuransi Syariah atau Takaful adalah asuransi dimana premi yang diterima dari tertanggung dikumpulkan menjadi dana untuk saling menunjang jika ada yang mengalami kerugian. Dalam bahasa Arab, Takaful berarti “saling menjamin” dan karenanya, Asuransi Takaful adalah teori Asuransi Syariah yang sesuai dengan hukum Islam (syariah) dan merupakan pengaturan transfer risiko timbal balik yang melibatkan perusahaan dan anggota asuransi.

Takaful adalah cara syariah yang pilihan asuransinya didasarkan pada produk Islamic Muamalat (transaksi Islam). Ada berbagai produk Syariah yang hampir sama dengan berbagai produk yang dimiliki asuransi konvensional. Istilah Takaful juga mengacu pada konsep asuransi syariah yang berbasis gotong royong, di mana risiko dan dana dibagi antara tertanggung dan penanggung. Bantuan keuangan bersama disediakan melalui kumpulan Takaful yang dikenal sebagai Tabarru ' (dana) yang secara kolektif disumbangkan dari sekelompok orang yang memilih untuk tercakup dalam Takaful. Asuransi Takaful juga bisa diikuti oleh siapa saja, dan tidak harus Muslim untuk bisa mengikuti asuransi syariah ini.

Alasan Asuransi Konvensional Tidak Sesuai Syariah

Asuransi konvensional memiliki fitur-fitur tertentu yang tidak sesuai dengan beberapa nilai penting dari kontrak keuangan Islam. Ulama telah menyoroti tiga hal dari asuransi konvesional sebagai alasan utama mengapa asuransi konvensional tidak dapat diterima dari sudut pandang Syariah.

Riba atau Bunga

Aspek pertama dari asuransi konvensional adalah bahwa asuransi konvensional mensyaratkan transaksi berbasis bunga Dana yang diterima perusahaan asuransi dalam bentuk premi asuransi pada umumnya diinvestasikan pada rekening berbunga atau surat berharga. Bunga telah dilarang dalam Syariah dengan istilah yang tidak pasti dan merupakan dosa yang sangat serius. Investasi dan operasi dalam asuransi konvensional semuanya didasarkan pada hutang dan ekuitas, hutang berdasarkan bunga.

Sistem asuransi konvensional menggunakan transaksi berbasis bunga dengan cara lain juga. Skema asuransi konvensional pada kenyataannya adalah transaksi komersial bilateral, yaitu terdapat pertukaran uang dari kedua belah pihak untuk transaksi dalam kasus klaim, dan pertukaran uang ini umumnya tidak setara kemudian akan menghasilkan bunga.

Selanjutnya, dalam hal polis asuransi jiwa yang jatuh tempo, pemegang polis berhak menerima premi yang telah dibayarkan selama bertahun-tahun ditambah dengan unsur bunga. Oleh karena itu, transaksi berbasis bunga muncul dalam berbagai bentuk dalam sistem asuransi konvensional.

Gharar atau Ketidakpastian

Unsur kedua yang menjadi penyebab tidak diperbolehkannya asuransi konvensional dari sudut pandang Syariah adalah aspek Gharar atau ketidakpastian. Gharar atau ketidakpastian dalam transaksi komersial telah dilarang oleh Syariah dan dengan transaksi komersial, di mana elemen penting dari transaksi tetap tidak pasti, dan dapat menjadi penyebab perselisihan di masa depan.

Oleh karena itu, jika harga jual, barang yang dijual atau tanggal pembayaran / pengiriman tidak jelas, transaksi tersebut mengandung unsur Gharar dan tidak diperbolehkan. Karena alasan inilah transaksi penjualan yang bergantung pada suatu peristiwa yang akan terjadi di masa depan tidak diperbolehkan.

Asuransi konvensional juga mengandung ketidakpastian. Para ulama menjelaskan bahwa ada empat jenis ketidakpastian, diantaranya:

Al-Gharar fil wujood Hal ini mengacu pada ketidakpastian yang muncul sehubungan dengan keberadaan subjek transaksi. Bentuk gharar ini ditemukan dalam asuransi konvensional karena kontraknya mensyaratkan kesepakatan bilateral di mana tertanggung menjual risikonya kepada perusahaan asuransi, yang mungkin terjadi atau mungkin tidak terjadi.

Al-Garar fil husool Hal ini mengacu pada ketidakpastian yang muncul sehubungan dengan akuisisi subjek kontrak. Misalnya seseorang tidak diperbolehkan menjual ikan yang belum ditangkap karena ada unsur ketidakpastian tentang perolehan ikan tersebut. Bentuk ketidakpastian ini ditemukan dalam asuransi konvensional, karena tertanggung sebenarnya “menjual” kerugiannya kepada perusahaan asuransi dan tidak menyadari apakah ia akan “memperoleh” kerugian tersebut atau tidak.

Al-Gharar fil miqdar Hal ini mengacu pada elemen ketidakpastian yang muncul terkait dengan jumlah subjek kontrak. Bentuk ketidakpastian ini juga ditemukan dalam asuransi konvensional karena tertanggung tidak yakin pada saat penandatanganan kontrak mengenai jumlah yang akan dibayarkan oleh penanggung jika terjadi kerugian tertentu, karena penanggung hanya akan membayarnya sesuai dengan kerugian yang dideritanya. Ini hanya akan diketahui setelah penderitaan dari kerugian tersebut.

Al-Gharar fil ajal Gharar jenis ini mengacu pada elemen ketidakpastian yang berkaitan dengan waktu penyampaian subjek kontrak. Bentuk ketidakpastian ini juga ditemukan pada asuransi konvensional, karena tertanggung tidak yakin kapan kerugian akan terjadi sehingga ia dapat menerima sejumlah uang sebagai klaimnya.

Dalam asuransi konvensional, tertanggung asuransi membuat kontrak bilateral dengan perusahaan asuransi dan juga membayar premi bulanan. Manfaatnya dari premi ini bergantung pada kerugian yang mungkin atau mungkin tidak terjadi di masa depan.

Ketidakpastian dalam transaksi keuangan seperti itu tidak diperbolehkan dalam Syariah. Pemegang polis kehilangan haknya atas premi untuk janji manfaat yang dibayarkan dalam keadaan tertentu di masa depan. Perusahaan memiliki premi dan setiap keuntungan yang diperoleh dari premi ini ditambahkan ke pendapatan perusahaan.

Oleh karena itu, setiap transaksi bilateral di mana tanggung jawab salah satu pihak dalam transaksi tersebut tidak pasti atau bergantung pada peristiwa di masa depan tidak diperbolehkan dalam Syariah. Bisa dikatakan bahwa unsur ketidakpastian ini juga terdapat dalam Asuransi Syariah.

Judi atau Masyir

Judi mengacu pada kontrak di mana pembayaran dari salah satu pihak dalam kontrak sudah pasti sedangkan kewajiban / pembayaran pihak lain atas kontrak tidak terbatas. Aspek utama yang membuat asuransi konvensional tidak diperbolehkan adalah aspek Maysir atau perjudian. Asuransi jelas bukan bentuk perjudian.

Namun, struktur polis asuransi konvensional membuatnya mirip dengan perjudian. Hal ini karena tertanggung mungkin tidak pernah memiliki klaim apapun dan oleh karena itu tidak pernah menerima "manfaat" atas pembayaran yang dilakukan. Hal tersebut mirip dengan perjudian di mana salah satu dari dua pihak yang terlibat dapat memenangkan sejumlah uang dari yang lain, tetapi salah satu dari mereka mengalami kerugian total tergantung pada terjadinya peristiwa masa depan yang tidak pasti.

Meskipun, asuransi tidak mengharuskan untuk bisa mendapatkan sejumlah uang, hal itu tentu saja memerlukan penggantian kerugian yang tidak pasti. Dengan demikian memiliki kemiripan yang sangat kuat dengan perjudian. Tertanggung mungkin hanya membayar satu premi dan sekarang telah layak untuk mendapatkan sejumlah uang besar untuk mengkompensasi kerugian yang telah terjadi. Di sisi lain, dia mungkin membayar premi untuk selamanya tanpa “kesempatan” untuk mengajukan klaim. Karenanya, seperti halnya dalam perjudian, manfaat atau kewajiban salah satu pihak tidak pasti, begitu pula halnya dengan asuransi konvensional.

Ketidakpastian dan kemiripan dengan perjudian ini hanya akan muncul jika transaksi tersebut memerlukan pertukaran uang dari kedua pihak pada transaksi komersial, yaitu transaksi tersebut merupakan transaksi komersial bilateral. Namun, jika uang tidak melibatkan kedua belah pihak, yaitu satu pihak secara sukarela (tanpa kompensasi apa pun) menyatakan bahwa mereka akan memberi kompensasi kepada Anda atas peristiwa kerugian tertentu, itu tidak akan menjadi judi atau Maysir.

Fitur Takaful

Jika Anda tidak membuat klaim dalam jangka waktu pertanggungan, Anda akan mendapatkan sejumlah uang kembali dari penyedia asuransi syariah Anda untuk produk tertentu. Jumlahnya, ditentukan oleh penyedia asuransi syariah dan tidak ada jumlah pasti yang harus dipatuhi. Selain itu, semua pihak tentu diharuskan untuk mematuhi hukum Islam dan tidak melakukan sesuatu yang dianggap Haram.

Perbedaan Antara Asuransi Takaful dan Asuransi Jiwa Konvensional

Perbedaan utama antara asuransi konvensional dan asuransi syariah adalah cara penanganan dan penilaian risiko bersama dengan pengelolaan dana Takaful. Perbedaan lainnya adalah hubungan antara perusahaan dan anggota.

Takaful tidak mengizinkan ketidakpastian atau perjudian dalam hal penilaian risiko dan penanganan serta spekulasi masing-masing. Pengelolaan dana melalui bunga atau riba atau investasi juga tidak diperbolehkan dalam asuransi syariah dan ketiga alasan inilah yang menyebabkan asuransi konvensional bertentangan dengan prinsip syariah.

Meskipun pada dasarnya baik Takaful dan asuransi jiwa konvensional memiliki tujuan yang sama dalam memberikan pertanggungan, terdapat perbedaan utama antara keduanya seperti yang dapat dilihat di bawah ini:

Maksud

Individu melakukan perjanjian untuk menyumbang dana yang berpotensi membantu mereka yang mengalami situasi yang tidak menguntungkan. Di sisi lain, polis asuransi konvensional dibeli sebagai jaminan keuangan pribadi untuk individu, dan perusahaan asuransi adalah penanggung risikonya.

Investasi

Unit investasi konvensional asuransi akan berinvestasi berdasarkan penilaian mereka tentang apapun yang sesuai dengan profil mereka. Namun, investasi asuransi syariah akan mengikuti prinsip yang ketat. Auransi syariah tidak dapat diinvestasikan dalam apa pun yang memiliki unsur perjudian, ketidakpastian, atau praktik meminjamkan uang dengan suku bunga tinggi yang tidak wajar.

Pengembalian

Jika ada uang tambahan karena tingkat klaim yang rendah oleh perusahaan asuransi syariah, itu akan dibagikan kepada peserta. Sedangkan keuntungan dari investasi akan dibagikan kepada partisipan dan pemegang saham. Perusahaan asuransi syariah menghasilkan uang melalui biaya kinerja atau dengan berbagi surplus. Namun jumlah total pembayaran dari surplus yang didapat oleh penyelenggara asuransi syariah tidak dapat melebihi jumlah yang dibayarkan kepada peserta asuransi syariah. Berbeda dalam asuransi konvensional, uang dan keuntungan ekstra menjadi milik pemegang saham perusahaan asuransi.

Produk Takaful

Kedua jenis polis ini menawarkan berbagai macam produk untuk asuransi motor, kesehatan, jiwa, rumah, dan perjalanan serta banyak jenis perlindungan lainnya. Namun, produk takaful tambahan mungkin diperuntukkan bagi aktivitas khusus terkait Islam. Misalnya, umat Islam mungkin menghargai rencana takaful haji dan umrah untuk menghindari biaya akibat ketidaknyamanan perjalanan, biaya pengobatan, dan kecelakaan.

Itulah beberapa hal yang Anda perlu ketahui tentang perbedaan asuransi syariah dan asuransi konvensional. Semoga bermanfaat.