ทำประกันแล้ว"รถหาย"ใครรับผิดชอบ?

หลายคนคงจะเคยได้ยินกับประโยคนี้ว่า”รถหายแต่ว่าทำประกันแล้ว ประกันจะรับผิดชอบเรื่องเงินไหมหรือว่าจะช่วยอย่างไรบ้าง?” เพราะว่าแต่ละคนกว่าจะได้รถคันหนึ่งมาเราจะต้อง ทำงานหนักเพื่อจะได้รถคันนึงมาใช้แล้วถ้าเกิดสถานการณ์แบบนี้ขึ้นมาใครๆก็ไม่อยากให้เกิดขึ้นและทำให้เราเจ็บใจขึ้นไปอีกเมื่อรถหายไปหลายๆคน ก็ต้องการคำแนะนำเหมือนคุณเหมือนกันเพราะว่าเราต้องเสียหยาดเหงื่อแรงกายน้ำพักน้ำแรงมากมายกว่าจะได้มาครอบครองและสิ่งที่ทำให้เจ็บปวดใจที่สุดก็คือเพราะหายซึ่ง มันยังไม่จบแค่นี้นะแค่ไหนจะต้องไปจัดการเรื่องอีกเพียบค่างวดยังผ่อนไม่หมดแล้วคดีที่ต้องจัดการความอีกแลไปต่อรองกับบริษัทปรกันซึ่งมีหลายเรื่องที่ทำให้เราปวดหัวเครียดมากๆ แต่ว่า เราไม่ควรที่จะกังวลมากเกินไป ดังนั้น วันนี้เรามีวิธีที่จะช่วยเรามากขึ้นที่จะตั้งสติและรอบคอบมากขึ้น อยากจะให้ทุกคนลองอ่านบทความนี้เพื่อจะช่วยพวกคุณได้มากขึ้นนะคะมีวิธีดังต่อไปนี้ค่ะ

Vera Petrunina/shutterstock.com

ประกันประเภทไหนบ้างคุ้มครองรถหาย

• ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 รถยนต์สูญหาย บริษัทฯ ประกันชั้น 1 จะให้ความคุ้มครองตามทุนประกันของเรา
• ประกันภัยรถยนต์ชั้น 2 ในกรณีที่รถยนต์ที่ซื้อประกันชั้นนี้ถูกโจรกรรม ประกันชั้น 2+ ให้ความคุ้มครองตามทุนประกันที่ได้เลือกไว้

Rido/shutterstock.com

แน่นอนว่าประกันรถยนต์ที่ครอบคลุมความคุ้มครองรถหายนั้น คือประกันชั้น 1 ซึ่งเป็นประกันที่มีความคุ้มครองครอบคลุมกว้างที่สุด นอกจากนี้ยังมีประกันชั้น 2 และ 2+ ที่มีความคุ้มครองรถหายด้วยเช่นกันสิ่งแรกที่ต้องทำความเข้าใจกันก่อนเลยคือ ทุนประกัน เมื่อคุณทำประกันภัยรถยนต์ จะมีการกำหนดทุนประกัน ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่จะต้องมอบให้กับคุณ หากเกิดกรณีรถยนต์สูญหาย ไฟไหม้ หรือชนจนเสียหายทั้งคันแบบที่ซ่อมยังไงก็ไม่คุ้ม โดยเงินทุนประกันนี้จะสูงสุดอยู่ที่ 70-80% ของราคาเต็มรถยนต์ ไม่ครอบคลุม 100% และจะลดหลั่นลงไปเรื่อย ๆ ตามจำนวนปีของรถยนต์ เนื่องจากค่าความเสื่อมของรถยนต์นั่นเอง ดังนั้น หากรถยนต์ของคุณสูญหาย ก็จะได้เงินทุนประกันคืนเต็มจำนวน แต่ไม่ใช่ 100% ของราคารถยนต์ซึ่งประกันชั้น 1 และ ชั้น 2 จะคุ้มครองในส่วนของรถหาย ส่วนประกันชั้นอื่นๆนั้นอาจจะมีการซื้อเพิ่มเติมแต่ก็จะใช้หลักการคำนวณคล้ายๆกันแต่หากเป็นรถเก่ามูลค่าของรถก็จะลดลงมา กรณีนี้ประกันชั้น 1 และ 2,2+ ให้ความคุ้มครองกรณีรถหายนี้ และดูแลค่าความเสียหายตามที่ระบุในกรมธรรม์ที่เราทำ ส่วนประกันชั้น 3 ,3+ นั้นไม่คุ้มครองกรณีรถหาย ประกันชั้น 1 จะจ่ายค่าเสียหายกรณีรถหายเต็มจำนวน 100% ของทุนประกันตามกรมธรรม์ ซึ่งทุนประกันปกติจะประมาณ 80% ของราคารถ ประกันชั้น 2 และ 2+ ทุนประกันจะน้อยกว่าประกันชั้น 1 ซึ่งต้องดูรายละเอียดตามกรมธรรม์ที่ทำ ประกันจะจ่ายก็ต่อเมื่อตำรวจสืบคดีจนได้ข้อสรุปและลงสำนวนว่า “รถหาย” จริง ประกันจึงจะดำเนินการจ่ายค่าสินไหมให้เราหรือไฟแนนซ์ กรณีรถหาย ถือเป็นรถมีความเสียหายสิ้นเชิง บริษัทประกันจะจ่ายค่าสินไหมให้เราหรือผู้รับประโยชน์ เช่น ไฟแนนซ์ เต็มทุนประกันตาม กรณีรถติดไฟแนนซ์ และได้รับค่าสินไหมกรณีรถหายแล้วยังไม่ครบจำนวน ทางไฟแนนซ์จะเรียกเก็บจากทางเรา ในส่วนที่เหลือ ซึ่งกรณีนี้มีสามารถร้องต่อศาลเพื่อต่อรองการจ่ายได้

เมื่อรถหายต้องทำอะไรบ้าง

ต้องตั้งสติอยู่เสมอ

เมื่อคุณกลับมาหรือเดินมาที่รถแต่กลับไม่เจอรถของคุณแล้ว ตั้งสติให้ดี คิดย้ำอีกครั้งว่าจอดรถไว้ที่ไหน ถ้ามั่นใจแล้วว่ารถของคุณหาย ให้นึกถึงรายละเอียดของรถ เวลาที่นำรถมาจอดเพื่อเตรียมข้อมูลไว้แจ้งกับเจ้าหน้าที่ อย่าเพิ่งตกใจ เพราะบางทีเราอาจจะจำที่จอดรถของตัวเองไม่ได้ หรืออาจจะจำผิด ลองนึกดูให้ดีก่อนนะคะ

แจ้งความและลงบันทึกประจำวัน

เมื่อพบว่ารถเราหายไป ให้รีบแจ้งความให้เร็วที่สุด เพราะการเเจ้งความถือเป็นเรื่องสำคัญและเป็นหลักฐานที่ใช้ในการยืนยันกับทางบริษัทประกันว่ารถได้มีการหายจริง และเมื่อได้ข้อสรุปว่ารถหายจริงจากตำรวจ บริษัทประกันถึงจะเริ่มจ่ายค่าสินไหมทดแทน โทรไปที่สายด่วนรถหาย 1192 ของศูนย์ปราบปรามการโจรกรรมยานยนต์ รถจักรยานยนต์ สำนักงานตำรวจแห่งชาติ เพื่อจะได้แจ้งให้เจ้าหน้าที่ได้บันทึกข้อมูลไว้ ว่าเจ้าของรถเป็นใคร หมายเลขประจำตัวประชาชนของเจ้าของรถคือเลขอะไร เลขทะเบียนรถหมายเลขอะไร ยี่ห้อรถ รุ่นรถ และสถานที่เกิดเหตุคือที่ไหน เพื่อให้เจ้าหน้าที่ในท้องที่ได้ออกสกัดจับ หากคาดว่าคนร้ายน่าจะยังไปไหนไม่ได้ไกล อาจสกัดจับตามมาได้อย่างทันท่วงที เน้นเลยว่าต้องแจ้งทันทีเพราะยิ่งแจ้งความช้า ก็ยิ่งตามหารถยาก และอาจถูกแยกชิ้นส่วนขายก่อนจะหาพบ

แจ้งบริษัทประกันภัย

รีบแจ้งให้บริษัทประกันและบริษัทไฟแนนส์ทราบเพื่อหาข้อสรุปในช่วงการตามหารถ ว่าเราจะต้องจ่ายค่าผ่อนต่อไหมหรือว่าหยุดผ่อนไปก่อน เพื่อประโยชน์ของทุกฝ่าย หากรถยนต์ของคุณทำประกันภัยรถยนต์ประเภทที่ครอบคลุมการถูกโจรกรรมเอาไว้ ก็ให้รีบแจ้งบริษัทประกันภัยเพื่อเจ้าหน้าที่จะได้มาตรวจสอบสถานที่ วัน เวลาที่รถหาย และทำเรื่องเคลมประกันพร้อมจ่ายเงินค่าชดเชยตามที่ทำสัญญากัน

แจ้งบริษัทไฟแนนซ์

หากรถของคุณเป็นรถที่เช่าซื้อมา และยังผ่อนไม่หมด อย่ามัวเครียดกับจุดนี้ให้รีบโทรหาบริษัทไฟแนนซ์ทันทีเพื่อให้ไฟแนนซ์ได้ติดต่อบริษัทประกันภัยเรื่องเคลมประกัน และคำนวณว่าเงินชดเชยที่จะได้รับนั้นเท่ากับจำนวนเงินที่ต้องจ่ายให้กับไฟแนนซ์ต่อไปหรือไม่ หากโชคดีจำนวนเงินพอ ๆ กัน คุณอาจไม่ต้องจ่ายอะไรอีก แต่หากน้อยกว่า คุณอาจต้องจ่ายต่อไปจนครบตามสัญญา แต่ถ้าคุณไม่แจ้งไฟแนนซ์ว่ารถหายแล้วไฟแนนซ์ขอตรวจสอบรถแล้วไม่พบ คุณอาจถูกไฟแนนซ์แจ้งความในข้อหายักยอกทรัพย์ได้

โพสต์ลงโซเชียลเพื่อให้คนช่วยหา

อาจโพสต์ในเฟสบุ๊ค ช่วยส่งต่อกันไปในกรุ๊ปไลน์ หรือเพิ่มความรวดเร็วด้วยการโพสต์บนทวิตเตอร์ผ่านแท็ก #รถหาย แล้วเมนชั่นหา จส.100 หรือแอคเคาท์ต่าง ๆ ให้ช่วยกระจายข่าว นอกจากนี้คุณควรไปบริเวณรอบ ๆ ที่รถของคุณหายไป หากมีคนหรือกล้องวงจรปิดอยู่ ให้สอบถามคนที่อยู่แถวนั้นก่อนว่าเห็นรถของคุณหรือไม่ ใครเป็นคนขับออกไป พร้อมติดต่อเจ้าของกล้องวงจรปิดเพื่อขอภาพในกล้อง และตรวจสอบดูว่ารถหายไปเมื่อใด และคนที่มาขับออกไปมีรูปพรรณ สัณฐาน อย่างไร เพื่อใช้ประกอบการสอบสวนของเจ้าหน้าที่ตำรวจและการจับกุมต่อไป และอาจนำหลักฐานที่ได้นี้ลงสื่อโซเชียลอีกครั้ง เผื่อจะมีคนรู้จักหรือเคยเห็นหน้าคนร้าย จะได้แจ้งมาที่คุณได้

ขอพยานหลักฐานจากคนที่อยู่รอบ ๆ

ยิ่งปล่อยผ่านไปนานเท่าไร โอกาสที่จะตามรถยนต์ของคุณกลับคืนมาได้ก็ยิ่งน้อยลงไปเรื่อยๆ ดังนั้น เมื่อคุณรายงานตามขั้นตอนด้านบนครบถ้วนแล้ว ให้ลองหาดูว่ารอบๆ บริเวณที่คุณจอดรถมีร้านอาหาร หรือ บุคคลที่คุณสามารถเข้าไปสอบถามรายละเอียดได้หรือไม่ หากมีกล้องวงจรปิดที่ส่องมายังจุดที่คุณจอดรถไว้ได้จะเป็นผลดีต่อการส่งต่อข้อมูลให้กับทางตำรวจในการติดตามรถของคุณต่อไป หากบริเวณรอบ ๆ ที่รถของคุณหายไป มีคนหรือกล้องวงจรปิดอยู่ ให้สอบถามคนที่อยู่แถวนั้นว่าเห็นรถของคุณหรือไม่ แล้วใครมาขับออกไป และติดต่อเจ้าของกล้องวงจรปิดเพื่อขอภาพในกล้อง และตรวจสอบดูว่ารถหายไปเมื่อใด และคนที่มาขับออกไปนั้นมีรูปพรรณ สัณฐาน อย่างไร เพื่อใช้ประกอบการสอบสวนของเจ้าหน้าที่ตำรวจและการจับกุมต่อไป

ประกันจ่ายค่าเสียหายอย่างไรต่อตัวรถและทรัพย์สินในรถ

• กรณีรถหายแล้วไม่สามารถตามกลับได้ บริษัทประกันจะจ่ายค่าสินไหมตามทุนประกันรถในกรมธรรม์ และส่วนของทรัพย์สินภายในรถตามกรมธรรม์ที่เราทำไว้เท่านั้น
• กรณีรถถูกขโมย และตำรวจตามรถคืนมาได้ แต่ตัวรถรวมถึงทรัพย์สินภายในรถมีความเสียหายหรือสูญหาย ในส่วนนี้ประกันชั้น 1และชั้น 2,2+ จะสามารถเคลมกับบริษัทประกันภัยได้ เนื่องจากยังอยู่ในหมวดความคุ้มครองของรถยนต์สูญหาย ซึ่งหมายความรวมไปถึงความเสียหายที่เกิดจากการลักทรัพย์ ชิงทรัพย์ หรือ ยักยอกทรัพย์ด้วย ในกรณีที่รถหายหรือถูกขโมยไป ความเสียเสียหายส่วนนี้ก็ยังได้รับความคุ้มครองอยู่

หายแล้วต้องผ่อนต่อไปไหม

• ในทางกฏหมายแล้วควรหยุดจ่ายหรือหยุดผ่อนต่อ เพราะกฎหมายการเช่าซื้อคือ การให้เช่าและสัญญาว่าจะขาย ดังนั้นเมื่อทรัพย์สินที่เช่าซื้อสูญหาย สัญญาย่อมระงับ ผู้เช่าซื้อ(ผู้ผ่อนหรือเรา)ไม่ต้องส่งค่าเช่าให้แก่ผู้ให้เช่าซื้อ(ไฟแนนซ์) เพราะสัญญาระงับไปแล้ว แต่ทางที่ดีให้รีบติดต่อไฟแนนซ์เพื่อหาข้อสรุปจะดีที่สุด
• ในกรณีที่ทางประกันจ่ายค่าสินไหมให้ไฟแนนส์แล้วยังมีส่วนต่างที่ขาดอยู่เท่าไหร่ ไฟแนนส์จะมาเรียกเก็บกับทางเรา(ผู้ซื้อรถ) ซึ่งในส่วนนี้สามารถให้ศาลพิจารณาต่อรองได้

SUPREEYA-ANON/shutterstock.com

ในกรณีที่รถยนต์ถูกขโมยไปนั้น นอกจากจะแจ้งตำรวจและบริษัทประกันภัยแล้ว สิ่งสำคัญอีกอย่างหนึ่งคือ นำสำเนาใบบันทึกประจำวันพร้อมเอกสารจากบริษัทประกันรถยนต์ ไปแจ้งกับบริษัทไฟแนนซ์ที่คุณทำการเช่าซื้อรถยนต์ โดยตามกฎหมายการเช่าซื้อ การผ่อนรถยนต์กับบริษัทไฟแนนซ์ ถือเป็นการเช่าซื้อทรัพย์สิน ดังนั้น เมื่อทรัพย์สินสูญหายสัญญาจะถูกระงับทันที นั่นหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องส่งค่างวดที่เหลืออีกต่อไป โดยเงินทุนประกันที่คุณได้รับจากบริษัทประกันนั้น จะถูกส่งมอบให้กับไฟแนนซ์รถยนต์ เนื่องจากว่าผู้ถือกรรมสิทธิ์รถยนต์นั้นยังเป็นของบริษัทไฟแนนซ์อยู่ บริษัทประกันจะคิดคำนวณจากค่างวดคงค้าง หากเงินทุนประกันนั้นมากเกินกว่าค่างวดคงเหลือ บริษัทประกันจะมอบเงินจำนวนเท่ากับค่างวดคงค้าง และมอบส่วนต่างให้กับคุณ แต่หากว่าค่างวดคงค้างมากเกินกว่าทุนประกัน เป็นหน้าที่ของคุณที่จะต้องไปเคลียร์กับบริษัทไฟแนนซ์ แต่หากว่าไฟแนนซ์ ที่ได้เงินทุนประกันของคุณไปแล้ว ยังดื้อดึงให้คุณจะต้องผ่อนต่อไปจนครบกำหนด ตามที่ระบุในสัญญาขี้โกง เราขอแนะนำว่าอย่ายอมบริษัทไฟแนนซ์หัวหมอเหล่านั้น เพราะนี้ถือว่าเป็นการใช้สิทธิ์โดยไม่สุจริต เอารัดเอาเปรียบผู้บริโภค ควรส่งเรื่องฟ้องกลับต่อสู้ในชั้นศาลไปเลยจะดีกว่าค่ะ

สรุป ไม่มีใครอยากให้เกิดขึ้นกับตัวเองแน่ๆ แต่หากเกิดขึ้นแล้วมีความคุ้มครองจากประกันในส่วนของค่าเสียหายก็จะดีไม่น้อย และแนะนำให้เลือกหาทุนประกันภัยรถหายดูจากหลายๆ เจ้าประกัน เพราะแต่ละเจ้าจะให้ทุนประกันไม่เท่ากัน ดังนั้นเมื่อเหตุการณ์แบบนี้เกิดขึ้นบทความนี้จะมีคำแนะนำดีๆเพื่อจะช่วยผู้คนให้มีสติมากขึ้นเมื่อเจอสถานการณ์แบบนี้และมีประกันชั้น 1 ที่ช่วยคุณด้วยเช่นกันแต่อย่างไรก็ดี เราควรทำประกันไว้ก่อนเพื่อจะช่วยเราได้และไม่ได้กังวลมากเกินไปขอให้พวกคุณอ่านบทความนี้จะได้ประโยชน์ที่จะนำไปใช้ได้ในชีวิตประจำวันนะคะ