ประกันสุขภาพ คืออะไร ควรเลือกอย่างไรจึงตอบโจทย์

‘ช่วงนี้รู้สึกสุขภาพไม่ค่อยโอเคเลย..’  ‘เอ๊ะ..อาการแบบนี้ เราจะติดรึเปล่านะ!’ และอีกหลายๆคำพูด น่าจะเป็นความรู้สึกของคนที่กำลังเป็นห่วงเกี่ยวกับโรคภัยไข้เจ็บที่หลีกเลี่ยงได้ยากขึ้นเรื่อยๆ ในสังคมเรา

หลังจากที่ Covid-19 ผ่านไป ขอบอกว่าประกันสุขภาพขายดีมาก… ขายดีแบบเทน้ำเทท่า… หากใครสงสัยว่าทำไมหลายคนถึงตื่นตัวกันจัง ประกันสุขภาพคืออะไร จำเป็นแค่ไหน และมีเทคนิคในการเลือกยังไงถึงจะเหมาะกันเรา

MoneyDuck จะมาตอบเพื่อนๆ เกี่ยวกับรายละเอียดของเจ้า ‘ประกันสุขภาพ’ ตัวนี้กันค่ะ

ประกันสุขภาพคืออะไร?

ประกันสุขภาพ จัดเป็นประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองในเรื่องค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากโรคภัยไข้เจ็บต่างๆ   ไม่ว่าเราจะป่วยนิดหน่อย ไปหาหมอแล้วรับยากลับบ้านเลย หรือเจ็บหนักจนต้องแอดมิทเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาล ตลอดจนโรคร้ายแรงต่างๆ ก็จะเข้ามาดูแลในเรื่องค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นให้กับเราค่ะ

โดยปัจจุบัน ประกันสุขภาพจะแบ่งเป็น 2 รูปแบบ คือ

ประกันสุขภาพแบบกลุ่ม

ส่วนมากจะเป็นบริษัทหรือองค์กรใหญ่ๆ มักจะทำให้กับพนักงานของตน เพื่อเป็นสวัสดิการคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ซึ่งมีทั้งแบบความคุ้มครองต่ำ และแบบความคุ้มครองสูง แล้วแต่ตามความประสงค์ของแต่ละแห่ง

ประกันสุขภาพส่วนบุคคล

นี้จะเป็นประกันสุขภาพที่ผู้เอาประกันซื้อมาเพื่อคุ้มครองตนเอง หรือครอบครัวเป็นรายเดี่ยว โดยจะสามารถเลือกกำหนดได้ตามความต้องการที่เหมาะสมของแต่ละบุคคลคน หรือตามความเสี่ยงที่เกิดขึ้น

นอกจากนี้ ประกันสุขภาพยังแบ่งออกตามประเภทของความคุ้มครองด้วย ซึ่งก็คือ..

ประกันสุขภาพผู้ป่วยใน (IPD) จะเป็นแผนประกันที่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล เมื่อมีคำวินิจฉัยจากแพทย์ว่าผู้ป่วยจะต้องเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาล ไม่น้อยกว่า 6 ชั่วโมง

ประกันสุขภาพผู้ป่วยนอก (OPD) จะเป็นแผนประกันที่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลเมื่อผู้ป่วยต้องเข้ารับการรักษาตัว โดยที่แพทย์ไม่ได้วินิจฉัยให้ต้องนอนแอดมิทในโรงพยาบาล

ประกันโรคร้ายแรง (ECIR) จะเป็นแผนประกันสุขภาพที่เข้ามาครอบคลุมในเรื่องค่ารักษาพยาบาล  หรือค่าใช้จ่ายที่เกิดจากโรคที่มีอาการบาดเจ็บรายแรงและต้องมีแพทย์ผู้เชี่ยวชาญในการรักษา ซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น  สัญญาลักษณะนี้จึงปิดจบให้เราได้ตามที่ระบุไว้

ประกันอุบัติเหตุ (PA) แผนประกันลักษณะนี้จะครอบคลุมในเรื่องค่ารักษาพยาบาลอีกเช่นกันในกรณีบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ ตั้งแต่เหตุเล็กน้อย จนถึงขั้นทุพพลภาพหรือเสียชีวิตตามที่สัญญาได้ระบุ

ประกันชดเชยรายได้ จะเป็นแผนประกันที่จ่ายเงินค่าสินไหมทดแทนให้เมื่อผู้เอาประกันต้องนอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาลตามคำสั่งของแพทย์ หรือมีอาการบาดเจ็บจนไม่สามารถไปทำงานได้

ซึ่งแต่ละลักษณะความคุ้มครองนี้ผู้เอาประกันสามารถเลือกได้ และขึ้นอยู่ด้วยว่าแผนนั้นๆที่บริษัทประกัจัดสรรคให้ เช่น คลอบคลุมค่าใช้จ่ายจากการผ่าตัด, ค่ารักษาในการปรึกษาเเพทย์, การรักษาที่คลินิก , ค่าใช้จ่ายในการคลอดบุตร, วงเงินสำหรับบริการด้านทันตเเพทย์ และวงเงินสำหรับค่าพยาบาลพิเศษตามคำสั่งของแพทย์ เป็นต้น

ประกันสุขภาพเหมาะกับใครบ้าง

ประกันสุขภาพ เหมาะกับผู้ที่แม้ว่าจะมีสุขภาพดีในตอนนี้ แต่ก็กังวลถึงความเสี่ยงที่จะต้องทำการเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาล  หรือกลุ่มบุคคลที่มีโอกาสเข้ารับการรักษามากกว่ากลุ่มอื่น ประกันสุขภาพก็เป็นการลงทุนที่คุ้มค่า เพราะเราจะสามารถมั่นใจว่าจะได้รับดูแลที่ดีและลดภาระในเรื่องค่ารักษาพยาบาลได้

โดยส่วนใหญ่ผู้ที่มองหาประกันในลักษณะนี้ จะเป็นวัยทำงาน ทั้งเจ้าของกิจการ หรือพนักงานที่ทำงานหนักจนละเลยสุขภาพของตน  หรือต้องการต่อยอดจากสวัสดิการเดิมที่มีอยู่ การซื้อประกันตัวนี้ก็จะเข้ามาช่วยดูแลและบริหารความเสี่ยงให้กับผู้ที่ต้องการ  และยังมีสิทธิประโยชน์เรื่องการลดหย่อนภาษีได้ด้วยสำหรับประกันภัยโรคร้ายเเรง และประกันภัยที่มีการดูเเลแบบระยะยาว

นอกจากนี้ บรรดาเหล่า Freelance หรือ ผู้ประกอบอาชีพอิสระยุคใหม่ที่หันมาใส่ใจในสุขภาพ หรือแม้แต่ผู้ที่วางแผนเข้าสู่วัยเกษียณ หากมีประกันประเภทนี้ติดตัวไว้ก็จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในเรื่องการรักษาพยาบาลไปได้อีกมาก พร้อมชดเชยการขาดรายได้. หรือแม้แต่ค่าใช้จ่ายทางสุขภาพของเด็กที่ค่อนข้างสูง การทำประกันสุขภาพสำหรับลูกรักก็เป็นอีกทางที่คนเป็นพ่อแม่สามารถเลือกให้กับครอบครัวได้!

เหตุผลที่ต้องเลือกประกันสุขภาพในยุคนี้

ประกันสุขภาพจำเป็นมากขึ้นเรื่อยๆ สำหรับการใช้ชีวิตในยุคนี้ หากใครที่เคยคิดว่าทำไปทำไมไม่คุ้มหรอก?! ..ขอให้ลองพิจารณาจาก 3 เหตุผลนี้นะคะ..

อย่างแรก สภาพแวดล้อมในปัจจุบันที่แย่ลง ทำให้ไม่ว่าจะอยู่ที่ไหนเราอาจต้องเจอกับสภาพอากาศที่แปรปรวน ฝุ่นละอองขนาดเล็ก มลพิษทางน้ำและอากาศ ทำให้การใช้ชีวิตปกติก็มีความเสี่ยงเกิดโรคภัยไข้เจ็บ หรือแม้แต่สภาพแวดล้อมในที่ทำงานที่สร้างความเครียดให้อีกไม่น้อยจากพิษเศรษฐกิจ

แล้วเชื้อโรคต่างๆที่แกร่งขึ้น ฆ่าไม่ตายสักที เช่น เราเป็นหวัด ไอ จาม ก็เรื้อรังแบบเป็นๆหายๆ หรือโรคภัยใหม่ๆ ที่มีชื่อแปลกๆ ออกมาในแทบทุกส่วนของมุมโลก อย่าง ไวรัสโคโรนาสายพันธ์ุใหม่ Covid-19 การทำประกันสุขภาพก็ยังครอบคลุมและดูแลในเรื่องค่าใช้จ่ายกรณีนี้ได้!

สุดท้าย ค่ารักษาพยาบาลในปัจุบันค่อนข้างสูงขึ้นเรื่อยๆ การมีประกันสุขภาพจึงเป็นการจ่ายค่าเบี้ยประกันที่น้อย แต่รักษาได้มากอย่างครอบคลุมในแทบทุกกรณี เพราะมีหลายแพ็จเกจที่เราเลือกได้ ตั้งแต่ค่าเบี้ยหลักร้อยที่ผู้มีรายได้น้อยก็สามารถเอื้อมถึง หรือหากต้องการเพิ่มความคุ้มครองก็ขยายเพิ่มเติมได้

เทคนิคในการเลือกซื้อประกันสุขภาพ

หากต้องการตัดสินใจเลือกซื้อประกันสุขภาพสักใบแล้วล่ะก็..  ขอแนะนำเทคนิคในการเลือกประกันสุขภาพให้คุ้ม โดยพิจารณาจาก..

ความเสี่ยงของตน

โรคประจำตัว กรรมพันธุ์ ปัญหาสุขภาพจากการใช้ชีวิต หรืองานอาชีพ ก็ทำให้เราต้องจัดสรรรายได้ที่มีเพื่อแบ่งมาซื้อประกันสุขภาพอย่างครอบคลุมและเหมาะสม

สิทธิในการรักษาพยาบาลที่มี

ดูว่าสิทธิการรักษาที่มีอยู่ครอบคลุมมั๊ย หรือมีข้อกำจัดใด เช่น ประกันสังคม บัตรทอง หรือสิทธิรักษาพยาบาลข้าราชการ เพราะอาจจะไม่รวมกรณีเข้ารักษาที่พยาบาลโรงพยาบาลเอกชน หรือค่าห้อง

เบี้ยประกัน

โดยมากอัตราเบี้ยประกันจะปรับเพิ่มตามอายุ จึงต้องเลือกแผนที่เราจ่ายไหว หรือไม่เกิน 10-15% ของรายได้รวมทั้งปี หรือหากมีรายได้เพิ่มขึ้นแล้วค่อยขยายความคุ้มครองเพิ่มเติมก็ทำได้

ความคุ้มครองที่ครอบคลุม

ประกันสุขภาพต้องมีวงเงินความคุ้มครองที่จะไม่ทำให้การเงินของเราสะดุดหรือต้องจ่ายเพิ่มอีก หากเป็นได้จึงควรเลือกความคุ้มครองสุขภาพแบบเหมาจ่ายที่ไม่จำกัดค่ารักษาพยาบาลจะได้ไม่ส่งผลกระทบต่อการเงินปัจจุบัน และต้องครอบคลุมความเสี่ยงด้านสุขภาพในทุกพื้นที่ เผื่อกรณีเกิดความเจ็บป่วยฉุกเฉิน

คนรุ่นใหม่ใส่ใจสุขภาพ ด้วยแผนประกันสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองอย่างครอบคลุม

ถ้าความเจ็บป่วยเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงยาก แถมค่ารักษาพยาบาลยังดูจะสูงขึ้นเรื่อยๆแบบนี้ เราจึงต้องพุ่งชนไปข้างหน้า พร้อมกับเกราะป้องกันในเรื่องค่ารักษาพยาบาล ด้วยแผนประกันสุขภาพที่ครอบคลุมสำหรับคนรุ่นใหม่!

โดยประกันสุขภาพสามารถเลือกได้ตั้งแต่การคุ้มครองอาการเจ็บป่วยธรรมดา ไปจนถึงบรรดาโรคร้ายแรงต่างๆ เพื่อพร้อมรับมือกับปัจจัยที่อาจส่งผลกับสุขภาพได้ ไม่ว่าจะอาหาร สิ่งแวดล้อม หรือแม้แต่การใช้ชีวิต. สำหรับคนที่พร้อม..จึงควรเริ่มลงมือตั้งแต่ตอนนี้ ที่จะสำรวจสุขภาพกายและสุขภาพการเงินของตน  เพื่อนำไปประกอบการตัดสินใจเลือกเป็นเจ้าของประกันสุขภาพดีๆสักใบ!  จะทำให้ตัวเอง หรือครอบครัวก็นับว่าตอบโจทย์กับยุคนี้แน่นอน

..หวังว่าเรื่องราวที่นำมากฝากกันจะช่วยให้เพื่อนๆ ตัดสินใจได้ง่ายขึ้นนะคะ