พูดถึงความฝันหลังจากเรียนจบเริ่มทำงานหาเงินเองได้แล้วต้องพูดถึงการมีบ้านเป็นของตัวเอง การสร้างครอบครัว แต่งงานออกบ้านออกเรือน ถ้าคิดจะแต่งงานคงจะอาศัยรวมกับพ่อแม่มันก็คงจะเป็นอะไรที่อึดอัด

อาจจะทำให้มีปัญหาในอนาคตกับศรีภรรยาเราได้แล้วไหนจะการมีลูกๆอีกบางคนว่าแผนที่จะมีลูกด้วยแล้วบางคนก็คิดจะมีมากว่า 1 คนอีกการจะเช่าอพาร์ทเม้นท์หรือคอนโดอยู่ก็คงจะคับแคบคงต้องวาดฝันวางแผนบ้านที่มีมากกว่าหนึ่งห้องนอนหนึ่งห้องน้ำมีห้องนั่งเล่นมีห้องครัวแล้วหนีไม่พ้นต้องเป็นบ้านที่มีบริเวณและมีห้องสำหรับลูกๆอาจจะเป็นบ้านในโครงการต่างๆที่มีส่วนกลางมีระบบรักษาความปลอดภัยที่ดีบ้านที่สวยงามนั้นคือบ้านในฝันของหลายๆคนเพราะคนที่คิดจะสร้างครอบครัวคงจะต้องหาสิ่งที่ดีที่สุดให้กับครอบครัว แต่ต้องบอกว่าบ้านนั้นเป็นสินทรัพย์ที่มีราคาไม่ใช่ถูกๆเลยนะครับ

ถ้าคิดจะซื้อด้วยเงินสดคงจะต้องใช้เวลาในการเก็บเป็นปีหรืออาจจะเป็นสิบปีถ้าเพื่อนๆไม่ได้เป็นคนมีเงินถุงเงินถัง หรือที่บ้านไม่ได้มีฐานะคอยสนับสนุน ดังนั้น การจะซื้อบ้านเองได้ก็คงต้องหวังพึงการบริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด การใช้บริการสินเชื่อธนาคารเพื่อซื้อบ้านหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย จะเป็นการกู้ระยะยาวเป็นหลายสิบปี โดยเราจะต้องทำการผ่อนชำระกับธนาคารทุกๆเดือนๆไปเรื่อยๆสมมุติเพื่อนๆกู้จากธนาคารมา 1,000,000 บาท เพื่อนจะต้องทำการผ่อนธนาคารประมาณ 6,000 บาทต่อเดือน จะมากหรือน้อยกว่านี้ก็ขึ้นอยู่กับดอกเบี้ยที่ทางธนาคารคิดกับเรา ถ้าลองคิดดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ 6 % ต่อปี เป็นระยะเวลา 30 ปี มาลองคิดคำนวณตัวเลขกันคร่าวๆ เอา 6,000 บาท x ด้วย 12 เดือน จะได้เท่ากับ 72,000 บาท เท่ากับว่าเพื่อนๆจะต้องทำการผ่อนชำระ 72,000 บาทต่อปี แล้วถ้าเพื่อนๆเอา 72,000 x 30 ปี จะได้เท่ากับ 2,160,000 บาท แต่อย่าลืมเพื่อนกู้มาแค่ 1,000,000 บาท

แต่ต้องจ่ายผ่อนชำระคืนธนาคารเป็นเงิน 2,160,000 บาท ส่วนต่างตรงนี้เรียกว่าคือดอกเบี้ย ซึ่งหมายความได้ว่าเพื่อนๆจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นที่เพื่อนๆทำการกู้มาซื้อบ้านก็ไม่ผิดนัก จะให้เพื่อนๆมาทำความเข้าใจกันก่อนตรงนี้ว่า เวลาที่เพื่อนๆทำการผ่อนชำระรายเดือนให้กับธนาคารเงินต้องนี้ จะถูกแบ่งเป็น 2 ส่วนด้วยกัน ส่วนแรกจะเป็นในส่วนของดอกเบี้ย ส่วนที่สองก็จะเป็น การชำระเงินต้น พูดให้เห็นภาพกันเลย งวดแรกที่เราผ่อนชำระคือ 6,000 บาท โดยที่ตอนนี้เราเป็นหนี้ธนาคารอยู่ที่ 1,000,000 บาท ดอกเบี้ยอยู่ที่ 6 % ต่อปี จะมีภาระดอกเบี้ยอยู่ที่ 1,000,000 เพื่อนๆก็จะต้องเอาภาระดอกเบี้ย 1,000,000 x 6 % / 12 เดือน จะได้เท่ากับ 5,000 บาท

แปลว่าเงินที่เพื่อนๆจ่ายให้ธนาคารไปจะเป็นการชำระดอกเบี้ย 5,000 บาท แล้วชำระเงินต้น 1,000 บาทเท่านั้นเอง ส่วนเดือนที่ 2 เพื่อนก็จะต้องจ่ายเหมือนเดิมอีกคือ 6,000 บาท แต่ภาระดอกเบี้ยจะเหลือ 990,000 เพื่อนก็เอา 990,000 x 6 % / 12 เดือน ก็จะได้เท่ากับ 4,950 บาท แล้วจะไปชำระคืนเงินต้นที่ 1,050 บาท เพื่อนๆจะเห็นได้ว่าช่วงแรกของการผ่อนชำระเงินกู้บ้าน หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย นั้นมากกว่า 70 – 80 % ของเงินผ่อนจะเป็นการชำระดอกเบี้ยทั้งหมดทำให้ยอดหนี้รวมของเพื่อนๆที่อยู่กับธนาคารนั้นลดลงไปอย่างช้าๆ ทำให้ภาระดอกเบี้ยยิ่งสูงขึ้นไปด้วย แล้วถ้าเป็นแบบนี้เราจะผ่อนยังไงให้หมดภายใน 10 ปี วันนี้เลยจะมาพูดถึง การโปะ มันคืออะไรยังไง และการรีไฟแนนซ์ทำกันยังไง

การโปะเงินต้น

การโปะเงินต้น เป็นวิธีที่จะทำให้ภาระดอกเบี้ยของเพื่อนๆลดลงและทำให้เพื่อนๆสามารถที่จะปิดหนี้ได้เร็วมากขึ้น หรือเรียกอีกอย่างก็คือ การชำระคืนในแต่ละเดือนให้มากกว่าเงินงวดปกติ สมมุติขึ้นมาอีกกรณีหนึ่ง คือถ้าเพื่อนๆผ่อนบ้านอยู่เดือนล่ะ 5,000 บาทต่อเดือน ก็ให้เพื่อนจ่ายเงินชำระให้มากกว่าหรือเรียกอีกอย่างคือโปะเงินเพิ่มเข้าไปให้มากกว่า 5,000 บาทต่อเดือนเงินในส่วนที่เหลือที่จ่ายมากกว่า 5,000ก็จะไปทำการหักที่เงินต้นล้วน 100 % ยอดหนี้ของเพื่อนๆก็จะลดลงอย่างรวดเร็ว แล้วจะทำให้เพื่อนๆโดนคิดดอกเบี้ยน้อยลง คิดง่ายๆคือถ้าเพื่อนจ่ายเป็น 2 เท่าจากยอดที่ทำการตกลงกับทางธนาคารเอาไว้ก็จะทำให้เพื่อนๆผ่อนบ้านหมดภายใน 10 ปี ได้อย่างง่ายดาย จากเดิมที่เคยว่างเอาไว้ว่าผ่อน 30 ปี ซึ่งเร็วขึ้น 20 ปีเลยทีเดียว

รีไฟแนนซ์

รีไฟแนนซ์บ้าน เป็นอีก วิธีหนึ่งที่จะทำให้ภาระดอกเบี้ยเราลดลงได้เป็นอย่างดีเลยเพราะเดี๋ยวนี้เวลาที่เพื่อนทำการกู้ขอสินเชื่อจากธนาคารจะมีช่วงที่เรียกกันว่าช่วงโปรโมชั่น ดอกเบี้ยต่ำ เป็นช่วงระยะเวลา 2 – 3 ปีแรก หลังจากช่วง 2 – 3 ปีผ่านก็จะหมดโปรโมชั้นแล้วจะต้องกลับมาจ่ายดอกเบี้ยเต็มๆอีกครั้ง หลักการของการรีไฟแนนซ์ก็คือหลังจากที่หมดช่วงโปรโมชั่น 2- 3 ปีแรกแล้วนั้นก็ให้เพื่อนๆติดต่อ ธนาคาร หรือสถาบันการเงินแห่งใหม่ที่มีโปรโมชั่น ดอกเบี้ยต่ำเพื่อทำการขอสินเชื่อหรือกู้ใหม่แล้วนำเงินที่กู้มานั้นไปปิดหนี้กับที่เดิมเพื่อให้เพื่อนได้รับช่วงโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำไปเรื่อยๆได้นั้นเอง ณ ปัจจุบันดอกเบี้ยช่วงโปรโมชั่นช่วงนี้ก็จะอยู่ราวๆแถวๆ 3.5 % โดยเฉลี่ย แต่ถ้าหมดช่วงโปรแล้วดอกเบี้ยก็จะดีดขึ้นกลายเป็นประมาณ 5 – 6 % นั้นเอง วิธีการรีไฟแนนซ์บ้าน

แนะนำว่าเป็นวิธีการที่ควรจะทำเป็นอย่างมากเพราะการที่ให้เพื่อนๆแค่ทำการย้ายที่กู้ที่ขอสินเชื่อใหม่ไปเรื่อยๆก็ทำให้ลดภาระดอกเบี้ยของเพื่อนๆด้วยการที่เพื่อนๆผ่อนชำระด้วยเงินจำนวนเท่าเดิมแต่เพื่อนๆสามารถรักษาช่วงโปรโมชั่นได้ตลอดก็จะทำให้ผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นจากเดิม 30 ปี จะเหลือประมาณ 20 ปี เท่านั้นเอง แต่ถ้าเราเอาวิธีการโปะเงินต้น 1 เท่า เข้ามาด้วยแถมรไฟแนนซ์มีโปรโมชั่นตลอดก็จะทำให้เพื่อนผ่อนบ้านหมดได้ภายใน 8 – 9 ปี เท่านั้น ทำตามหัวเรื่องของวันนี้ได้สำเร็จ

ลักษณะการผ่อน

ระยะเวลาในการผ่อน

ผ่อนตามแผน

30 ปี

ผ่อนตามแผน + โปะเงินต้น 1 เท่า

10 ปี

ผ่อนตามแผน + รีไฟแนนซ์เรื่อยๆ (ขึ้นอยู่กับดอกเบี้ยช่วงโปรโมชั่น)

ประมาณคร่าวๆ 19 – 20 ปี

ผ่อนตามแผน + โปะเงินต้น 1 เท่า + รีไฟแนนซ์เรื่อยๆ (ขึ้นอยู่กับดอกเบี้ยช่วงโปรโมชั่น)

ประมาณคร่าวๆ 8 -9 ปี

เป็นยังไงกันบ้างพอเพื่อนๆได้รู้ถึงวิธีการที่จะสามารถทำให้ผ่อนบ้านให้หมดเร็วๆแล้ว ก็คงที่อยากจะรีบไปกู้เงินขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยกันมาซื้อบ้านลงหลักปักฐานกันแล้วใช่ไหมครับ แต่พอจะไปกู้เงินซื้อหรือขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยก็เกิดปัญหาหรือคำถามขึ้นมาทันทีเลย นั้นก็คือ จะไปกู้หรือขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับที่ธนาคารไหนดี จะมาแนะนำเพิ่มเติมอีกนิดล่ะกันนะครับ หลักการเลือกว่าเพื่อนๆจะเลือกขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือกู้เงินซื้อบ้านจากธนาคารไหนนั้นง่ายมากๆคือธนาคารไหนที่ให้ดอกเบี้ยเพื่อนถูกๆต่ำๆก็เลือกธนาคารนั้นเลยครับแล้วจะรู้ได้ยังไงว่าธนาคารไหนให้ดอกเบี้ยต่ำๆถูกๆบ้างเพื่อนก็คงจะต้องเดินเข้าไปสอบถามหลายๆธนาคารเองนะครับ

เพราะบางช่วงบางธนาคารก็จะมีโปรโมชั่นที่น่าสนใจมากหรือมีโปรโมชั่นที่ต่ำมากต่ำถึง 0.5 – 1 % ต่อปีก็เคยมีมาให้เห็นกันมาแล้ว แต่การดูดอกเบี้ยที่ไหนต่ำที่ไหนถูกเนี้ยเพื่อนจะต้องดู ดอกเบี้ยเฉลี่ย ตลอดช่วงเวลาก่อนที่เพื่อนจะสามารถรีไฟแนนซ์ได้อีกรอบ ไม่ใช่ดูแต่ดอกเบี้ยช่วงโปรโมชั่นนะครับ มีอีกนิดนึง สำหรับเพื่อนๆที่บริษัทใหญ่ๆอยู่บางทีอาจจะมีสวัสดิการร่วมกับธนาคารในเรื่องของการกู้ซื้อบ้านอยู่ก็ได้ ให้เพื่อนๆลองปรึกษาฝ่ายบุคคลดูถ้ามีให้แนะนำพิจารณาจากสวัสดิการของเพื่อนๆก่อนเพื่อนอาจจะได้โปรโมชั่นพิเศษที่ได้ดอกเบี้ยถูกกว่าการไปขอสินเชื่อเอาเองแล้วก็อาจจะอนุมัติง่าย อนุมัติเร็ว กว่าก็เป็นได้ หวังว่าข้อมูลที่นำมาให้กับเพื่อนคงจะมีประโยชน์ไม่มากก็น้อยนะครับ เพราะบ้านคือปัจจัย 4 ขแงมนุษย์แล้วบ้านที่เป็นของตัวเองเป็นซื้อของเพื่อนๆเองคงเป็นอะไรที่น่าภูมิใจและคิดว่าเป็นความฝันของใครหลายๆคน