หลายๆคนอยากมีรถเป็นของตัวเองแต่ใครๆก็ต้องเจอปัญหาแบบเดียวกันหมดซึ่งก็คือ เราขอสินเชื่อรถยนต์ไปตั้งหลายบริษัทแล้ว แต่ทำไมเราไม่ผ่านสักที? ทั้งๆที่เราก็ไม่เคยมีหนี้? ซึ่งจากสถิติแล้ว มีเพียง 40% ที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินอนุมัติเท่านั้น
แม้ว่ารถยนต์จำเป็นต่อการดำเนินชีวิตของหลายๆคน แต่ถ้าหากจะให้จ่ายเงินก้อนโตในซื้อรถยนต์สักคันหนึ่งก็คงจะยาก เพราะหลายๆท่านก็มีหนี้สินอย่างอื่นที่ต้องจ่าย อีกทั้งบางคนก็ต้องการใช้เงินในการหมุนเวียนทำธุรกิจ หรือใช้ในครอบครัว แต่ถ้าหากมีสินเชื่อรถยนต์หลายๆคนก็ต้องเลือกที่จะขอสินเชื่อนี้อย่างแน่นอน แต่เมื่อสมัครสินเชื่อไปหลายแห่งแล้วก็ไม่อนุมัติสักที ถ้าอย่างนั้นมีปัจจัยอะไรที่ทำให้เราไม่ได้รับอนุมัติสินเชื่อ เรามาดูด้วยกันค่ะ
ประวัติการชำระเงินสินเชื่อที่เคยกู้
Jakub Krechowicz/shutterstock.com
หลายคนคงไม่เคยรู้ว่าประวัติการชำระเงินสินเชื่อนั้นเป็นเรื่องสำคัญเป็นอันดับต้นๆที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินจะอนุมัติสินเชื่อของเราหรือไม่ โดยที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินจะเข้าไปดูประวัติการชำระเงินของเราที่ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด หรือเรียกง่ายๆว่า เครดิตบูโร เพื่อประกอบการพิจารณาอนุมัติวงเงินสินเชื่อให้แก่ผู้สมัคร ซึ่งเราสามารถแบ่งออกเป็น 5 อย่างด้วยกัน
มีประวัติค้างชำระ หรือติดแบล็คลิสต์ หรือไม่
หากคุณเคยผิดนัดชำระหนี้หรือค้างชำระหนี้เป็นเวลาหลายๆงวด ถึงขั้นได้ทำการปรับปรุงโครงสร้างหนี้หรือประนอมหนี้หลังจากค้างชำระมาหลายงวดแล้ว แต่คุณได้กลับมาชำระหนี้อีกครั้งหรือชำระจนหมดแล้วก็ตามประวัติค้างชำระและการปรับปรุงโครงสร้างหนี้หรือประนอมหนี้นั้นจะยังถูกเก็บไว้ในเครดิตข้อมูลของคุณที่ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด หรือเครดิตบูโร ไปอีก 3 ปี ดังนั้นในช่วงนี้สินเชื่อของคุณก็จะไม่ได้รับการอนุมัติอย่างแน่นอน เพราะนั่นหมายความว่าคุณมีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระหนี้ในอนาคต หากมีประวัติเสียมาก่อนคุณไม่ต้องตกใจเลยว่าทำไมคุณไม่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อ ทางที่ดีคือไม่ควรค้างชำระหลายๆงวดหรือปรับปรุงโครงสร้างหนี้หรือประนอมหนี้มาก่อนเลยจะดีกว่า หรือเมื่อมีเงินก้อน ควรหาโอกาสปิดหนี้ยอดที่ค้างชำระนั้นทันที
มีประวัติการชำระหนี้ล่าช้าหลายงวด
หลายคนคงสงสัยว่าแตกต่างกันอย่างไรกับข้อแรก ซึ่งแตกต่างอย่างแน่นอน เพราะว่าคุณแค่มีประวัติการชำระหนี้ล่าช้าหลายงวด แต่ไม่ใช่ว่าคุณจะไม่ได้จ่ายชำระค่างวด อย่างเช่น คุณอาจชำระหนี้งวดเว้นงวดหลายครั้งรวมกันในช่วงที่ผ่านมา แต่ไม่เหมือนข้อแรกที่ถึงขั้นต้องปรับปรุงโครงสร้างหนี้หรือประนอมหนี้ ดังนั้นหากคุณมีประวัติการชำระหนี้ล่าช้าตามข้อนี้จะทำให้คะแนนในการพิจารณาสินชื่อลดลง หรืออาจจะไม่ผ่านการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อได้ เหตุผลเพราะนั่นอาจจะแสดงให้เห็นว่าคุณไม่มีความรับผิดชอบต่อภาระหนี้สินต่างๆได้
มีภาระผ่อนชำระหนี้รวมกันแล้วมากกว่ารายได้หรือไม่
แน่นอนว่าหากคุณมีภาระในการชำระหนี้หลายๆอย่างรวมกันแล้วต่อเดือนเป็นจำนวนเท่าไหร่ เมื่อนำมาเทียบกับรายได้ต่อเดือนของผู้สมัคร ถ้ารายได้ต่อเดือนที่ผู้สมัครได้รับน้อยกว่าภาระหนี้ทั้งหมดที่มีคุณก็ถือว่าไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ได้ สินเชื่อของคุณก็จะไม่ได้รับการอนุมัติอย่างแน่นอนค่ะ แม้ว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะจ่ายชำระหนี้สินเชื่อใหม่ได้ แต่ภาระหนี้รวมกันต่อเดือนแล้วเกิน 60% ของรายได้ที่คุณได้รับและหากว่าการผ่อนชำระสินเชื่อที่คุณกำลังจะขอกู้นั้นเกินกว่า 30% ของรายได้ต่อเดือน ธนาคารหรือสาถาบันการเงินก็อาจจะไม่อนุมัติสินเชื่อของคุณด้วยเช่นกัน
ไม่เคยมีประวัติสินเชื่อหรือหนี้
ผู้กู้สินเชื่อคงจะงงว่าทำไม่สินเชื่อของเราไม่ได้รับการอนุมัติทั้งๆที่ เราไม่เคยมีประวัติค้างชำระ, ประวัติหนี้ล่าช้าง และไม่มีภาระผ่อนชำระหนี้ใดๆหรือไม่เคยมีหนี้นั่นเอง ซึ่งนั่นหมายความว่าธนาคารหรือสถาบันการเงินจะไม่เห็นประวัติการชำระหนี้สินของผู้กู้และทำให้ไม่สามารถประเมินความรับผิดชอบในการชำระหนี้ของผู้กู้ได้ นั่นอาจทำให้ธนาคารหรือสถาบันการเงินลังเลที่จะอนุมัติสินเชื่อ หรืออาจจะไม่อนุมัติเลยก็ได้
อายุ
คุณสมบัติของผุ้ขอกู้สินเชื่อนั้นก็เป็นสิ่งสำคัญในการอนุมัติสินเชื่อ โดยหากผู้ขอสินเชื่อมีอายุน้อยกว่าเกณฑ์ที่กำหนดไว้นั่นคือ 20 ปีบริบูรณ์ ผู้กู้จะไม่สามารถขอสินเชื่อได้ เนื่องจากเป็นผู้ที่ไม่สามารถสร้างรายได้ด้วยตัวเอง ซึ่งอาจไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ได้ แต่หากว่าผู้กู้มีอายุเกิน 60 ปี ซึ่งรวมกับระยะเวลาที่ชำระเงินกู้แล้วเกิน 65 ปี ทางธนาคารหรือสถาบันการเงินจะถือว่าผู้ขอกู้ไม่ผ่านเกณฑ์การอนุมัติสินเชื่อค่ะ
ระยะเวลาการทำงาน
ระยะเวลาการทำงานบ่งบอกว่าคุณมีรายได้ที่มั่นคงหรือมีความน่าเชื่อถือหรือไม่ ดังนั้นธนาคารหรือสถาบันการเงินจึงมีข้อกำหนดของอายุงานผู้สมัครไว้ส่วนใหญ่แล้วจะต้องมีอายุการทำงานหรือประกอบกิจการอย่างน้อย 1 ปีขึ้นไป แต่บางแห่งก็ให้โอกาสสำหรับผู้กู้ที่มีอายุการทำงานไม่ถึง 1 ปี ก็สามารถขอกู้ได้ด้วยเหมือนกัน แต่หากผู้กู้มีอายุการทำงานไม่ถึงเกณฑ์ที่กำหนดไว้นั่นก็ทำให้ท่านไม่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อค่ะ
อาชีพหน้าที่การงาน
นอกจากนี้ธนาคารหรือสถาบันการเงินยังพิจารณาอาชีพหน้าที่การงานของผู้กู้ด้วย เพราะแม้ว่าผู้ขอกู้จะมีอายุ หรืออายุการทำงานที่อยู่ในเกณฑ์ที่สามารถกู้ได้ แต่ผู้ขอกู้มีอาชีพหน้าที่การงานไม่เป็นหลักแหล่งหรือมีอาชีพที่ไม่มีรายได้แน่นอน ก็ถือว่าผู้ขอกู้สินเชื่อไม่มีความน่าเชื่อถือและมีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระหนี้ได้ ดังนั้น ผู้ขอกู้จะไม่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อจากธนาคารหรือสถาบันการเงินได้อย่างแน่นอน
หลายคนคงได้รู้แล้วว่าทำไมสินเชื่อของท่านถึงไม่ได้รับการอนุมัติ? แต่นั่นก็ไม่ได้หมายความว่าท่านจะไม่สามารถผ่านการอนุมัติสินเชื่อได้เลย เนื่องจากโดยธนาคารหรือสถาบันการเงินจะเก็บเหตุผลในการปฏิเสธสินเชื่อของท่านไว้เป็นลายลักษณ์อักษร ดังนั้นคุณสามารที่จะขอหรือสอบถามเหตุผลที่ถูกปฏิเสธการขอสินเชื่อนั้นได้ เพื่อที่คุณจะนำไปปรับปรุงและพัฒนาตัวเองให้มีคุณสมบัติที่เหมาะสมกับการอนุมัติสินเชื่อครั้งต่อไปในอนาคตได้ค่ะ
David
ยังไม่เคยขอสินเชื่อรถยนต์จริงๆจังนะคะเพียงแค่ไปสอบถามเซลล์เฉยๆก็ดูท่าจะไม่ผ่านซะแล้ว คือมีเงินเดือนเดือนละ 10,000 บาทเท่านั้นเองเซลล์ก็บอกว่าดูเหมือนกำลังการผ่อนจะน้อยไปต้องมีเงินดาวน์เยอะๆต้องมีคนค้ำ โอ้ยฟังแล้วปวดหัวถอดใจละว่าคงไม่มีรถใช้เร็วๆนี้แน่ๆ คงต้องพยายามเก็บเงินไปก่อนซะแล้ว แต่เรายังดีที่ไม่เคยมีประวัติเสียอะไรเลย
ดวงกมล
มีหลายปัจจัยเหมือนกันนะครับที่จะทำให้เราไม่สามารถขอสินเชื่อในการซื้อรถยนต์ได้ คือสินเชื่อรถยนต์เป็นเงินก้อนใหญ่เหมือนกันนะครับทางธนาคารก็อยากจะมั่นใจ เพื่อที่จะสามารถเช็คเครดิตที่เราชำระคืนกับทางสินเชื่อหรือบัตรเครดิตต่างๆ ถ้าเรามีเครดิตในการผ่อนชำระคืนในทางเป็นคนมีวินัยทางธนาคารก็อยากจะให้สินเชื่อกับเราล่ะครับ
น้ำหวาน
สินเชื่อรถยนต์เป็นอีกสิ่งหนึ่งที่จะช่วยให้เรามีรถยนต์ใหม่ๆไว้ขับ ดูที่เราทำการผ่อนชำระยาวๆไปเลย แต่ว่าสามารถมีรถใหม่ไว้ใช้ก่อนได้เลยตั้งแต่แรก ดีมากเลยนะคะบริการแบบนี้ แต่ก็มีปัจจัยที่ทำให้เราไม่สามารถที่จะขอสินเชื่อดังกล่าวได้ด้วย ซึ่งความนี้บอกวิธีดังกล่าวที่จะช่วยเราหลีกเลี่ยง เพื่อที่จะช่วยให้เราขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ง่ายขึ้นค่ะ
Kantapit
เท่าที่อ่านดู การที่บางคนขอสินเชื่อรถยนต์แล้วไม่ผ่านเป็นเพราะเรื่องหนี้สินเป็นหลักนะครับ ทั้งประวัติจากเครดิตบูโรที่เคยชำระหนี้ล่าช้าหรือในปัจจุบันยังมีหนี้สินบางอย่างค้างอยู่ ถ้าไม่เคยมีหนี้สินเลยธนาคารหรือสถาบันการเงินอาจกังวลว่าคุณจะสามารถชำระหนี้ได้จริงหรือเปล่า แต่อย่าลืมตรวจสอบตัวเองด้วยนะครับว่าถ้าขอสินเชื่อผ่านแล้วจะจ่ายคืนไหวมั้ย
พราว
โอ้ยตาย...ไม่มีประวัติสินเชื่อหรือหนี้สินเลยก็ทำให้ธนาคารไม่สามารถประเมินความรับผิดชอบในการชำระหนี้ของผู้กู้ได้ อะไรกันเนี่ย...มันคืออะไร...งง แล้วแบบนี้ถ้าเราจะไปกู้ซื้อรถจะผ่านไหมเนี่ย เราไม่เคยมีหนี้สินอะไรเลย บัตรเครดิตก็ไม่เคยใช้ เราว่าเค้าน่าจะดูรายได้เราด้วยแหละมั้ง คงไม่ได้ตัดสินจากตรงนี้เท่านั้นหรอก อาจจะผ่านก็ได้...
น้องก้าว
นั้นสิครับ คุณ พราว เราไม่มีประวัติเสียอะไรเลย เราก็ขอสินเชื่ออะไรไม่ได้สักอย่างเลยสิครับ แบบนี้ก็ไม่ต่างอะไรกับคนที่ติดบรูโรเลยสิครับ แบบนี้มันไม่ยุติธรรมเลยครับ คนอยากขอสินเชื่อไม่เคยเป็นหนี้ใคร ก็อดขอสินเชื่อ มันมีแบบนี้ด้วยเหรอ ถ้างั๊นอยากได้สินเชื่ออะไรต้องไปทำตัวให้เป็นหนี้แล้วละ ทางธนาคารจะได้หันมามองเราบ้าง
ต้นชา
ไม่ต้องกังวลกันไปต่างๆนานาหรอกค่ะ ถ้าอยากมีรถจริงๆเดี๋ยวนี้เค้ามีบริการรับขอสินเชื่อรถยนต์กันแล้ว รับเดินบัญชีธนาคาร รับทำสเตทเม้นท์ (Statement) รับทุกอย่าง มีบริษัทรับรองการทำงาน พร้อมยื่นเอกสารให้ ดูแลทุกขั้นตอน แบบอย่างเนียนอ่ะ.... ระยะเวลาดำเนินการ ไม่เกิน 3 วันทำการ เหมาะสำหรับคนที่กู้ขอสินเชื่อไม่ผ่าน ลองไปserchดูเอานะ มีเยอะแยะเลยธุรกิจสีเทาแบบนี้
แจง
เรารู้สึกว่าตั้งแต่ที่ covid ระบาดมาเนี่ยตั้งแต่ที่ระบบเศรษฐกิจล้มการขอสินเชื่อหรือว่าไปกู้เงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินหายากเอามากๆ แต่ก็เข้าใจนะเพราะว่าตอนนี้ประเทศไทยมีหนี้เสียเยอะถ้ามีหนี้เสียจากการกู้เยอะเพราะว่าปล่อยให้คนที่ประวัติไม่ดีมาคู่มันก็จะทำให้ประเทศล้มละลายได้ไม่แปลกใจเลยที่เงื่อนไขหรือว่าเกณฑ์ในการสมัครขอสินเชื่อถึงได้เยอะมาก
มะปรางค์
ต้องคิดถึงเกี่ยวกับเรื่องนี้ด้วยนะคะในกรณีที่เราอยากจะขอสินเชื่อรถยนต์ ก็คืออายุของเรา ถ้าอายุของเราบวกกับระยะเวลาในการผ่อนชำระของสินเชื่อรถยนต์มากกว่าอายุการเกษียณของเราก็คือ 60 ปี เราจะไม่สามารถที่จะขอใช้สินเชื่อดังกล่าวได้ค่ะ เพราะว่าสถาบันการเงินก็จะรู้ว่าตอนนั้นเราคงจะเกษียณแล้วแล้วไม่มีความสามารถพอที่จะจ่ายค่างวดนั่นเอง
พิชญ์พิสิฐฏ์เสฏ
เคยอ่านของเวบนี้มาเกี่ยวกับคุณสมบัติของคนที่จะขอสินเชื่อได้ เราอ่านบทความนั้นบอกว่าทำงานมา 6 เดือนก็ขอสินเชื่อได้ แต่ทำไม่บทความนี้บอกว่า ต้องทำงานมาอย่างน้อย 1ปี แล้วบทความไหนที่พูดถูกต้องกับเรื่องนี้กันแน่ๆ คือตอนนี้งงแล้วครับ เพื่อจะไม่สับสนเรื่องนี้ขอช่วยแจ้งข้อมูลที่ถูกต้องด้วยนะครับ เพราะเราทุกตนก็หวังพึ่งหาความรู้จากเวบต่างๆนะครับ