คนส่วนใหญ่นะครับจะรู้กันอยู่แล้วว่า การฝากเงินนั้นนอกจากการฝากแบบบัญชีออมทรัพย์ก็จะมีการฝากเงินแบบบัญชีเงินฝากประจำอยู่โดยสิ่งที่ทุกคนรู้นั้นก็คือ การฝากเงินกับบัญชีเงินฝากประจำได้ดอกเบี้ยที่สูงกว่าการฝากเงินแบบออมทรัพย์ จนทำให้หลายต่อหลายคนมองว่าการฝากเงินแบบประจำเป็นการลงทุนรูปแบบหนึ่งกันเลยทีเดียว ซึ่งการที่จะมองแบบนั้นก็ถือว่าเป็นเรื่องที่ไม่ผิดเลยครับ การฝากประจำเป็นการลงทุนรูปแบบหนึ่งที่ไม่ซับซ้อนและความเสี่ยงต่ำจริงๆ ซึ่งในบทความนี้เอง ผมก็จะมานำเสนอเรื่องราวเกี่ยวกับการฝากประจำที่คนส่วนใหญ่ไม่น่าจะรู้กันอย่างเช่น เรื่องการรูปแบบการฝากประจำ และเรื่องวิธีการคิดดอกเบี้ย ซึ่งเป็นจุดสำคัญและเป็นสิ่งที่ทำให้การฝากประจำเป็นอะไรที่น่าสนใจเอามากๆถ้าเพื่อนๆพร้อมแล้วเราไปดูกันเลยครับ

บัญชีเงินฝากประจำ

ก่อนอื่นเลยให้เพื่อนๆไปทำความรู้จักกับบัญชีเงินฝากประจำกันก่อนเลยนะครับ บัญชีเงินฝากประจำนั้นก็คือ การที่เปิดบัญชีไว้กับธนาคาร โดยที่มีสัญญาว่า จะฝากเงินประจำกับธนาคารนั้นเป็นระยะเวลาหนึ่งขั้นต่ำ คือ 3 เดือน ไปจนถึงสูงสุดที่ 36 เดือน เพื่อที่เพื่อนๆจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าปกติ โดยถ้าเพื่อนๆยิ่งฝากนานเท่าไรดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงตามไปด้วย แต่ถ้าในระหว่างที่ฝากเงินมีการทำผิดสัญญาคือถอนเงินออกก่อน เพื่อนๆก็อาจจะไมได้รับดอกเบี้ยเลยสักบาทเดียว โดยรูปแบบหลักของบัญชีเงินฝากประจำนั้นก็จะถูกแบ่งออกเป็น 2 แบบด้วยกัน ได้แก่ แบบทั่วไป และแบบปลอดภาษี มาดูกันว่าทั้งสองแบบแตกต่างกันอย่างไร

บัญชีเงินฝากประจำแบบทั่วไป

บัญชีเงินฝากประจำแบบทั่วไป รูปแบบการฝาก คือ ฝากเงินก้อนเดียว  เป็นระยะเวลาตามสัญญา คือ 3  6 12 24 36 เดือน แล้วแต่เพื่อนๆจะเลือก จำนวนเงินที่ต้องฝาก เป็นเงินก้อนใหญ่อาจจะเป็นหลักแสนแล้วแต่ธนาคารกำหนด การคิดดอกเบี้ยเป็นแบบขั้นบันได ยิ่งฝากนานยิ่งได้รับดอกเบี้ยสูง คิดดอกเบี้ยแยกกันระหว่างเงินฝากก้อนแรก ทั้งจำนวนเงิน และระยะเวลา มีปันผลตามระยะเวลาที่กำหนดส่วนใหญ่จะเป็นทุกๆ 6 เดือน อันตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 0.4 – 3 % ต่อปี มีการเสียภาษี 15 % จากดอกเบี้ย หนึ่งคนสามารถเปิดได้หลายบัญชี

บัญชีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษี

บัญชีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษี รูปแบบการฝาก คือ ฝากเงินจำนวนเท่าๆกันในทุกเดือน เป็นเวลา 3 6 12 24 36 เดือน แล้วแต่เพื่อนๆจะเลือก จำนวนเงินที่จะต้องฝากในทุกเดือนก็จะมีขั้นต่ำตั้งแต่ 500 – 25,000 บาท การคิดดอกเบี้ยเป็นแบบขั้นบันได ยิ่งฝากนานดอกเบี้ยที่ได้รับก็ยิ่งสูง คิดดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนดส่วนใหญ่ทุกๆ 6 เดือน ได้รับการยกเว้นภาษี หนึ่งคนสามารถเปิดบัญชีได้หนึ่งบัญชี

วิธีการคำนวณดอกเบี้ย

สำหรับวิธีการคำนวณดอกเบี้ยในตอนนี้มีอยู่ด้วยกัน 2 วิธีครับเพื่อนๆ วิธีที่หนึ่งก็คือ ใช้เครื่องคิดเลขครับกับวิธีที่สอง คือใช้โปรแกรมสำเร็จรูปคำนวณครับ  แต่ไม่ว่าเพื่อนๆจะใช้วิธีไหนคำนวณก็แล้วแต่ เพื่อนๆก็จำเป็นต้องรู้และมีข้อมูลดังต่อไปนี้ครับ นั้นก็คือ จำนวนเงินที่เพื่อนๆจะฝาก อัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ จำนวนวันที่เพื่อนๆจะฝาก ข้อมูล 3 อย่างนี้เป็นข้อมูลสำคัญที่จะใช้มาคำนวณดอกเบี้ยให้กับเพื่อนๆ ซึ่งไม่ว่าเพื่อนๆจะใช้วิธีไหนก็จำเป็นต้องใช้ข้อมูล 3 อย่างนี้ และถ้าพร้อมแล้วเรามาดูวิธีการคำนวณกันเลยครับ สำหรับวิธีที่ใช้โปรแกรมสำเร็จรูปผมคงไม่ขอพูดอะไรเยอะ ขอแค่เพื่อนๆเตรียมข้อมูลที่บอกไปให้ครบกรอกใส่เข้าไปในช่องคำนวณเพื่อนๆก็จะได้ทราบดอกเบี้ยที่เพื่อนๆจะได้รับมาแล้วล่ะครับ แต่ในส่วนของการใช้เครื่องคิดเลขส่วนนี้มาดูกันครับว่ามีการคำนวณอย่างไร

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยโดยใช้เครื่องคิดเลข

สำหรับวิธีการคำนวณดอกเบี้ยโดยใช้เครื่องคิดเลข นั้นก็ไม่ยากเลยครับขอแค่ทำตามสูตรเพื่อนๆก็จะได้ตัวเลขออกมา ซึ่งการจะทำตามสูตรได้เพื่อนๆก็ต้องไปเตรียมข้อมูล 3 อย่างที่ได้บอกไปมาให้ครบ โดยสูตรคำนวณก็จะมีดังนี้ จำนวนเงินที่ฝาก คูณ อัตราดอกเบี้ย คูณ จำนวนวันที่ฝาก และเอามาหาร 365 วัน ผลที่ได้ก็จะเท่ากับ ดอกเบี้ยที่เพื่อนๆจะได้รับแต่ถ้าเพื่อนๆเลือกฝากประจำเป็นระยะเวลา 12 การคำนวณก็จะง่ายขึ้นเพราะจะไม่มีการหาร

ซึ่งแน่นอนว่าเพื่อที่เพื่อนๆจะคำนวณตามที่ผมว่ามาได้ผมก็มีตัวอย่างมาให้ดูครับ ตัวอย่างที่จะเอามาให้ดูคือ ฝากเงินเป็นประจำ 500 บาททุกเดือน อัตราดอกเบี้ยต่อปี 1.4% ระยะเวลา 24 เดือน สำหรับตัวอย่างนี้เพื่อนๆจะเห็นนะครับว่าระยะเวลา 24 เดือนนั้นมันเท่ากับ 2 ปี และอัตราดอกเบี้ยต่อปีคือ 1.4 % เพราะฉะนั้นจะเท่ากับว่า นำ 500 มาคูณ 12 หรือก็คือ 1 ปี ตัวเลขที่ได้จะเท่ากับ 6,000 บาท ตัวนี้ตั้งเป็นจำนวนเงิน คูณ ด้วยอัตราดอกเบี้ย 1.4% ผลลัพธ์เท่ากับดอกเบี้ย คือ 84 บาทนั้นเองครับ และ ที่นี้ด้วยระยะเวลายังเลือกเวลาอีก 12 เดือนถูกไหมครับ ก็นำ 6,084 ที่ได้มาจาก เงินฝากประจำ 500 ทุกเดือนในปีแรกบวกกับ ดอกเบี้ย 84 บาทมาบวกกับ 6,000 จะได้เท่ากับ 12,084 บาท นำ 12,084 บาทมาคูณ 1.4% จะได้ผลลัพธ์เท่ากับดอกเบี้ยคือ 169.176 บาท นี้คือวิธีการคำนวณดอกเบี้ยนะครับเพื่อนๆ

เก็บเงินให้งอกเงยก็ต้องฝากประจำนี้แหละ

ถ้าเพื่อนๆคิดที่จะออมเงิน และอยากฝึกวินัยการออมเงินด้วยแล้วนั้นผมขอแนะนำการเปิดบัญชีเงินฝากประจำเลยครับ และยิ่งถ้าเป็นในปัจจุบันนี้ที่มีการฝากเงินประจำระยะยาวที่ได้ดอกเบี้ยสูงแถมยังไม่ต้องเสียภาษีและไม่จำเป็นต้องใช้เงินก้อนใหญ่ในการฝากด้วยถือว่าเป็นสิ่งที่ดีเลยทีเดียว ซึ่งจากข้อมูลที่ผมหามานั้นเพื่อนๆสามารถเริ่มต้นเปิดบัญชีเงินฝากประจำได้ตั้งแต่ 500 บาทเพียงเท่านั้นและทำการฝากเข้า 500 บาทในทุกๆเดือน รับรองว่าพอครบกำหนดสัญญาเพื่อนๆจะได้ความภาคภูมิใจพร้อมกับเห็นเงินก้อนอย่างแน่นอนครับ ยังไงการฝากประจำถือเป็นการลงทุนรูปแบบหนึ่งที่ไม่มีความเสี่ยงเลยยังไงผมก็อยากให้เพื่อนๆลองศึกษาดูนะครับเริ่มต้นได้ง่ายๆแล้วในวันนี้ ไม่เริ่มวันนี้แล้วจะไปเริ่มวันไหนจริงไหมครับ กับการออมเงิน