ถ้าเรากำลังมองหา การมีที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเอง ทั้งการตัดสินใจเพื่อซื้อบ้านสักหลัง หรือ มองหาคอนโดสักห้อง ล้วนต่างต้องใช้เงินก้อนใหญ่กันทั้งนั้น เงินสดและความพร้อมเรื่องจ่ายค่าบ้านที่สูงหลักหลายล้าน การยื่นขอกู้สินเชื่อบ้านจากธนาคารย่อมเป็นทางออกที่ดีกว่า. แต่ในการยื่นกู้สินเชื่อกับทางธนาคารนั้น แน่นอนว่าเราคงต้องถูกตรวจสอบคุณสมบัติหลายอย่างในเรื่องของความสามารถในการผ่อนชำระ และเครดิตบูโรย้อนหลัง ด้วย
แต่สิ่งสำคัญหลักจริงๆ ที่ธนาคารจะใช้ในการพิจารณาก็คือ “อาชีพ” ของผู้กู้ เพราะเป็นตัวบ่งบอกถึงเรื่องความมั่นคงและความสม่ำเสมอของแหล่งรายได้ เราจะลดความกังวลตรงส่วนนี้ได้อย่างไร เพื่อทำให้กู้ผ่านง่ายขึ้น บทความนี้ จะมาแจกแจงให้ฟังกันแต่ละแนวไปเลยจ้า
อาชีพฟรีแลนซ์
สิ่งแรกที่สายฟรีแลนซ์ต้องมี คือแสดงให้รู้ว่า งานที่เราทำอยู่คืองานอะไร โดยอาจใช้พวก เอกสารที่บ่งบอกสายงานอาชีพ เช่น บัตรประจำตัววิชาชีพ ใบอนุญาตขาย หนังสือสัญญาว่าจ้าง หรืออาจให้ทางบริษัทที่จ้างอยู่ ช่วยออกหนังสือรับรองการจ้างงานให้เรา เพื่อสามารถใช้เป็นหลักฐานในการยื่นขอกู้เพื่อซื้อบ้านกับทางธนาคารได้
สำหรับการพิจารณาอนุมัติวงเงินกู้ เพื่อเปรียบเทียบกับภาระหนี้ผ่อนทั้งหมด ตามเกณฑ์ของธนาคาร เราก็ต้องมีเอกสารที่แสดงรายได้ว่าเป็นจำนวนเท่าไร เช่น หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ) ใบเสร็จที่ได้รับจากบริษัทที่เราทำงานให้ ในช่วง 6 เดือนย้อนหลังเป็นอย่างน้อย รวมถึง พวกหลักฐานการเสียภาษี ไม่ว่าจะเป็น ภงด. 90 การเดินบัญชีย้อนหลัง หรือStatement เป็นต้น
ทำกิจการของครอบครัว
การทำงานกับครอบครัว เราก็ควรมีการรับเงินแบบผ่านระบบบัญชีเงินเดือน หรือ Payroll ที่มีไว้เพื่อการจ่ายเงินแบบโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากที่ลูกจ้างหรือพนักงานเปิดไว้กับธนาคาร แล้วในสมุดบัญชีเงินฝากก็จะมีรหัส (Code) เป็นรหัสเฉพาะของ Payroll ตามที่ธนาคารกำหนด ซึ่งจะไม่เหมือนกับรหัสการโอนเงินเข้าบัญชีแบบทั่วๆ ไป เมื่อเราขอรายการเดินบัญชีย้อนหลัง หรือ Statement จากบัญชีนี้ ก็จะใช้เป็นหลักฐานในการยื่นกู้ซื้อบ้าน เพื่อยืนยันรายได้และการทำงานได้
เอกสารการยืนยันอื่น ก็ต้องเตรียมพร้อม เพื่อแสดงรายได้และยืนยันการทำงานกับกิจการของครอบครัว แบบเดียวกับพนักงานประจำ เช่น หนังสือรับรองเงินเดือน เอกสารการเสียภาษี และรายการเดินบัญชีย้อนหลัง เพื่อพิสูจน์ให้ธนาคารเห็นว่า เรามีการทำงานจริง และมีรายได้จากเงินเดือนอย่างสม่ำเสมอ โดยอยากแนะนำเพิ่มเติมว่า ก่อนการซื้อบ้านก็ควรเก็บเงินให้ได้อย่างน้อย 20% ของราคาบ้านก่อน เพื่อจ่ายค่าเงินดาวน์ และการสำรวจภาระหนี้ทั้งหมด ต้องผ่อนไม่เกิน 40% ของรายได้ด้วย
ข้าราชการหรือพนักงานวิสาหกิจ
อาชีพนี้ เป็นอาชีพที่ธนาคารต้องการ เพราะมีความมั่นคงสูง โอกาสที่จะถูกปลดก็มีค่อนข้างน้อย จึงมีการผ่อนชำระที่มั่นคง โอกาสกู้ผ่านจึงมีสูงมาก. ใครทำงานแนวนี้ ย่อมจะได้รับแพ็คเกจสินเชื่อบ้านแบบดอกเบี้ยพิเศษที่ถูกกว่าอาชีพอื่นแน่นอน เช่น ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) มีแพ็คเกจสำหรับลูกค้ากลุ่มสวัสดิการไม่มีเงินฝาก โดยปีที่ 1 มีอัตราดอกเบี้ย 3.00%, ปีที่ 2 อัตราดอกเบี้ย 4.50% และปีที่ 3 เป็นต้นไป มีอัตราดอกเบี้ย MRR-1.00% ซึ่งน้อยกว่าลูกค้ากลุ่มทั่วไปมากทีเดียว เราจึงไม่ควรลืมที่จะศึกษาแพ็คเกจจากธนาคารรัฐอย่าง ธอส. ที่ต้องการสนับสนุนให้ข้าราชการมีบ้านได้ง่ายขึ้นแบบนี้ด้วย
พนักงานบริษัทเอกชน
สายนี้ก็ยังเป็นอีกกลุ่มที่ธนาคารมองว่าเป็นอาชีพที่มีความเสี่ยงต่ำ จึงให้โอกาสในการปล่อยกู้สินเชื่อบ้านที่สูง เพราะแม้จะมีโอกาสถูกลดเงินเดือน การให้ออก หรือบริษัทปิดตัวลง แต่พนักงานบริษัทก็มักจะไม่มีหนี้สินจากการทำธุรกิจ. โดยเราสามารถมองหาแพ็คเกจสินเชื่อได้จากหลายธนาคารเลยแล้วลองเปรียบเทียบในเรื่องความคุ้มค่า
องค์กรเอกชนที่มีสัญญาเป็นลูกค้ากลุ่มสวัสดิการ พนักงานก็จะได้รับดอกเบี้ยที่ดีกว่าลูกค้าทั่วไป เช่น ธนาคาร ธอส. จะจ่ายดอกเบี้ยปีที่ 1 อัตราดอกเบี้ย 3.25% ปีที่ 2 อัตราดอกเบี้ย 4.50% และปีที่ 3 เป็นต้นไป อัตราดอกเบี้ย MRR-1.00% หรืออย่าง ธนาคารไทยพาณิชย์ที่ตามสัญญา จะช่วยจ่ายดอกเบี้ยบางส่วนให้กับพนักงานบางกลุ่ม เช่น เชฟรอน, ฤทธา, เอสซีจี, ไอบีเอ็ม, ซัมซุง, แสนสิริ หรือเครือสหพัฒนพิบูล เป็นต้น ดังนั้น เราจึงต้องตรวจสอบองค์กรที่สังกัดดูก่อนว่า มีสิทธิสวัสดิการพนักงานในการกู้ซื้อบ้านส่วนนี้หรือไม่
กลุ่มวิชาชีพพิเศษ
อาชีพกลุ่มนี้ ได้แก่ แพทย์, ทันตแพทย์, สัตวแพทย์ และเภสัชกร ที่ถือว่าจะมีความมั่นคงสูงและรายได้ค่อนข้างดีมาก ในส่วนของธนาคารหลายแห่งจึงมีแพ็คเกจสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยที่ถูกเป็นพิเศษ เพื่อจูงใจกลุ่มคนกลุ่มนี้ โดยบางแห่ง ก็จะรวมนักกายภาพบำบัด และนักเทคนิคการแพทย์ไว้ด้วย และเปิดสินเชื่อบ้านสำหรับอาชีพพิเศษ เช่น ธนาคารกรุงศรีอยุธยา, ธนาคารกรุงเทพ และธนาคารไทยพาณิชย์
นอกจากนี้ วิชาชีพ นักบินพาณิชย์ ก็จะมีระบุในแพ็คเกจพิเศษของ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา และ ธนาคารกรุงเทพ หรือ วิชาชีพผู้พิพากษาและอัยการ ก็สามารถใช้สิทธิพิเศษที่ ธนาคารกรุงเทพ และธนาคารไทยพาณิชย์ รวมถึง วิชาชีพอย่าง อาจารย์มหาวิทยาลัย และระดับผู้ช่วยศาสตราจารย์ขึ้นไปด้วยที่มีสินเชื่อพิเศษจากธนาคารไทยพานิชย์. ท่านใดที่สนใจ จึงสามารถตรวจสอบแพ็คเกจสินเชื่อบ้านในธนาคารต่าง ๆ ได้ เพื่อตัวเลือกที่ดีที่สุด
อาชีพไหนๆ ก็ไม่ต้องกังวล สินเชื่อบ้านไม่ยากถ้าเราเตรียมตัวสักหน่อย
จะเห็นว่า ไม่ว่าเราสายไหน หากใครที่มีแผนที่จะกู้ซื้อบ้านก็อย่าลืมตรวจสอบความพิเศษในวิชาชีพของตนกันก่อน หรือพวกสิทธิสวัสดิการพนักงานพิเศษ แล้วก็ลองเตรียมเอกสารขอสินเชื่อบ้านต่าง ๆ ให้ครบถ้วนก่อนยื่นกู้ โดยอาจจะต้องสอบถามกับเจ้าหน้าที่ธนาคาร ถึงเอกสารต่าง ๆ ที่เราอาจจะต้องเตรียมเพิ่มเติมเพื่อความรอบคอบ ไม่ว่าจะเป็นเรื่องของ รายได้ ภาระหนี้ในปัจจุบัน หรือประวัติของการผ่อนชำระที่ผ่านมาของแต่ละบุคคลในเครดิตบูโร
โดยแต่ละธนาคารนั้น ต่างก็มีแนวทางและหลักเกณฑ์การปล่อยกู้สินเชื่อบ้านแบบที่แตกต่างกันไป ดังนั้น ถ้าเรากำลังมองหาว่าจะขอสินเชื่อกู้ซื้อบ้านกับธนาคารไหนดี ก็อย่าลืมลืมพิจารณาเรื่องอาชีพของเราให้ดี มีช่องว่างตรงไหนก็อุดตรงนั้น แล้วจับคู่กับธนาคารที่ใช่ เพื่อเราจะได้รับการอนุมัติผ่านง่ายกว่า และได้อัตราดอกเบี้ยในแบบที่ดีที่สุดด้วยนั่นเอง
เต้
จากที่ผมเคยรู้ๆมาคือคนที่มีรายได้ไม่แน่นอนต่อเดือนนี่จะขอเงินกู้ได้ยากพอสมควรเลย เพราะรายได้ไม่แน่นอนเนี่ยแหละครับทางธนาคารเลยลังเลว่าจะให้ผ่านดีไหม ซึ่งวิธีการที่บทความนี้ได้บอกก็ทำให้เข้าใจได้ง่ายขึ้นเลยแหละครับ ว่าคนที่มีรายได้ไม่แน่นอนจะสามารถกู้ยังไงให้ได้ผ่านง่ายๆ ต้องขอขอบคุณมากๆเลยครับ ที่สร้างบทความดีๆมา
ชล
ไม่ว่าเราจะอยู่อาชีพไหนเราก็อยากที่จะสามารถ ขอสินเชื่อในการซื้อบ้านเพื่อจะมีบ้านเอาไว้อยู่อาศัยเป็นของตัวเองในชีวิต 1 บทความนี้ช่วยให้เข้าใจว่าถึงแม้เราจะมีอาชีพที่แตกต่างกัน เราก็สามารถที่จะวางแผนการใช้บริการของสินเชื่อในการผ่อนชำระบ้านได้ โดยที่เราจำเป็นต้องมีการเตรียมตัวสำหรับเรื่องนี้อยู่เหมือนกัน เพื่อช่วยให้ทางสถาบันการเงินให้บริการกับเราครับ
*ออมสิน*
เท่าที่รู้ การขอสินเชื่อบ้านจากธนาคารสามารถทำได้แทบทุกอาชีพแม้แต่คนที่ทำอาชีพอิสระหรือที่เรียกติดปากว่า "ฟรีแลนซ์" ก็สามารถขอสินเชื่อได้ เรื่องเอกสารก็ตามที่บทความนี้บอกมาล่ะครับ แต่ผมไม่เคยรู้เลยว่าบางธนาคารมีอัตราดอกเบี้ยพิเศษให้กับกลุ่มวิชาชีพพิเศษด้วย ที่ว่าพิเศษเนี่ยไม่รู้ว่าพิเศษแค่ไหนนะครับ อยากได้บ้างจัง
จักจั่น
คนที่ทำงาน กับครอบครัว นี่หนักสุดเลยว่าไหม จะขอสินเชื่อบ้านได้ ต้องมีเงิน ส่วนตัว มากกว่า 20% เลย แบบนี้คงต้องเก็บเงินกันยาวเลยนะ แต่เราว่า ถ้าคนอยากมีบ้าน ถึงแม้ต้องใช้เวลานานขนาดไหน ในการเก็บเงิน เราว่า เขาสามารถทำได้นะ แล้วเราว่าดีด้วย การที่เราตั้งเป้าหมายอะไรที่ใหญ่ๆ มันจะเป็นแรงให้เราเก็บเงินนะ
ดาวิด
เป็นคนที่ทำงานฟรีแลนซ์ครับ รายได้ไม่แน่นอนมีขึ้นขึ้นลงลงบ้าง แต่ถ้าถามว่าอยากมีบ้านเป็นของตัวเองไหมก็อยากมีครับ ไม่มีเงินที่จะซื้อเงินสดหรอกครับก็เลยอยากจะใช้บริการของสินเชื่อบ้าน บทความนี้ช่วยผมรู้ว่าจำเป็นต้องสร้างเครดิตตัวเองยังไง และรู้วิธีที่จะเตรียมเอกสารสำหรับการขอสินเชื่อบ้านกับทางธนาคารด้วย จะลองดูนะครับเป็นตัวเลือกที่ดี
คิมหันต์
ตอนนี้ อย่าว่าแต่มีอาชีพเลยคะ งานทำแทบไม่ได้เลยคะ ตอนนี้เราไปขอสินเชื่อบ้านคะ ก่อนหน้านั้นทำงานที่โรงแรมคะเป็นพนักกงานประจำ แต่ โควิด-19 ทำพิษคะ ว่างงานมาแล้ว 4เดือนเงินเดือนลดลง ทำให้ ตอนนที่ไปขอสินเชื่อบ้าน ไม่สามารถขอได้คะเพราะว่าเขาดูเงินเดือนย้อนหลัง ไปพอดีกับช่วงที่มีปัญหาคะ แบบนี้แย่มากเลยคะ ต้องรออย่างเดียวเลยคะ
สมหญิง
ไม่ว่าอาชีพไหนก็ต้องทำส่วนของตัวเองเพื่อที่จะได้รับการขออนุมัติการกู้ซื้อบ้านเหมือนกันนะคะ สำหรับฉันเองฉันมองว่าคนที่ทำงานข้าราชการหรือมีฐานเงินเดือนที่สูงจะสามารถที่จะขออนุมัติใช้สินเชื่อกู้ซื้อบ้านง่ายกว่าค่ะ แต่พอได้อ่านบทความนี้แล้วทำให้รู้ว่าไม่ว่าเราจะอาชีพอะไร ก็สามารถที่จะสร้างฐานะการเงินของตัวเองให้มั่นคงและทำให้ขอสินเชื่อได้เหมือนกัน
สุเธียร
อาชีพ ที่กล่าวมาทั้งหมด ผมคิดว่านะจะมีอาชีพหนึ่งครับเวลาที่ไปขอสินเชื่อมักได้รับการอนุมัติมากที่สุด อาชีพที่ว่าคือ รับราชการครับ สินเชื่อขอได้ง่ายมากที่สุด แถม คนที่รับราชการ เขายังมีสินเชื่อเฉพาะของเขาเองอีกด้วย อย่างของครูก็ยังขอกู้เงินจากสหกรณ์ครูได้ แถมพวกนี้ดอกเบี้ยก็ไม่ค่อยหนักมากด้วย แล้วส่งต่อเดือนไม่มากด้วย
TinTin
@สุเธียร ฉันก็คิดแบบนั้นนะคะ แต่มันก็ไม่เสมอไปเนาะคนที่ทำงานราชการที่มีประวัติเป็นหนี้มามากอยู่แล้วถ้าธนาคารตรวจสอบบางครั้งก็เป็นไปได้นะคะที่จะไม่ได้รับการอนุมัติ แต่ส่วนมากก็จะได้รับอนุมัติเพราะว่าธนาคารมองว่าเป็นอาชีพที่มีความมั่นคงทางด้านรายได้ หรือบางทีก็ใช้คนค้ำประกันที่มีตำแหน่งสูง ก็เลยดูเหมือนจะง่ายมากกว่าอาชีพอื่นๆ